פרסום ושיווק

עשר המכות שפוגעות לכם בחיסכון הפנסיוני

החל ממשיכת פיצויים ועד ניסיון לתזמן את השוק - ירון שמיר, המומחה הפנסיוני של  Bizportal מסביר כיצד להימנע מהטעויות הנפוצות שעושים החוסכים

ירון שמיר |  14
ירון שמיר (צילום Bizportal)
ברוח חג הפסח, הטור מוקדש ל-10 המכות שפוגעות לנו בחסכון הפנסיוני.
1. חוסר ראייה לטווח הארוך
פעמים רבות אני נתקל בלקוחות שמחליפים את התכניות הפנסיוניות - מפסיקים אחת ופותחים אחת חדשה. בדרך כלל (אך לא תמיד) התכניות החדשות לא יעילות יותר למבוטח. הפסקת פוליסות משנות ה-80 עם תשואה מובטחת בשביל פוליסה עם סיכוי רווח אך גם הפסד? טוב? רע? כדאי לחשוב פעמים לפני השינוי ולאמץ ראיה לטווח ארוך.
2. חוסר הסתגלות לשינויים חיצוניים
כאן דווקא השינויים מהצד השני של המטבע. השינויים לגבי החיסכון הפנסיוני מוכתבים לעתים מגורמים חיצוניים, ולעתים יש צורך לבצע התאמה בחסכון הפנסיוני שלנו.
דוגמא טובה לכך היא שנת 2008 בה שונתה מטרת ההפקדה, המושג "הון" יצא מהחיסכון הפנסיוני. יחד עם זאת עדין אנו נתקלים בלקוחות שממשיכים בהפקדה לפוליסה "ההונית" שיתכן והתאימה טרום שנת 2008 אך פחות מתאימה אחרי השינוי.
3. ניסיון לתזמן את השוק
מצד אחד נמצא את הלקוחות שנמצא את קופת הגמל או קרן ההשתלמות אצל אותו יצרן שנים רבות, דבר שגם אינו בהכרח נכון ומצד שני נמצא את הלקוחות שעוברים בכל הזדמנות למוביל בתשואות ולעתים קרובות מוצאים אותו דווקא לפני הירידות. אז מה לעשות? להגדיר טווח השקעה, לקבל החלטה על רמת סיכון נדרשת, לבצע בדיקות לפני המעבר ולא לנסות לתזמן את השוק.
4. עלויות ביטוח
לאורך שנים עלות הביטוח הולכת ועולה ויכולה להגיע גם למאות אלפי שקלים. חשוב לדעת שבחלק גדול מהתכניות חלק מההפקדה מופנית למטרת רכישת ביטוח וחלקנו איננו יודעים הלכה למעשה את העלות ואת סכומי הביטוח. התאמת גובה הביטוח והעלויות מידי תקופה חשובה וחיונית ויכולה לחסוך עשרות אלפי שקלים.
5. אי הסדרת עזיבת מקום עבודה
כל עזיבת עבודה גם אם אינה מלווה במשיכת סכומים מהתכניות מחייבת ביצוע עזיבת עבודה מסודרת. זה אולי נראה לכם רחוק אך אי ביצוע עזיבת עבודה מסודרת יכולה להביא למיסוי עתידי של החיסכון שהיה יכול להימנע אם העזיבה היתה מבוצעת בזמן.
6. משיכת פיצויים
לא אחדש הרבה אם אגיד כי משיכת פיצויים מהתכניות הפנסיונית בעזיבת עבודה תגרום לשחיקה של 40% בפנסיה שלנו. החשבון פשוט. ההפקדה לפיצויים מהווה לרוב כ-40% מההפקדות לפנסיה. חשבו כמה פעמים לפני ביצוע משיכות מהתכניות הפנסיוניות.
 
 7. משיכת קרן השתלמות
החיסכון בקרן ההשתלמות הוא אולי החיסכון היעיל ביותר. לקוחות רבים בוחרים למשוך את קרן ההשתלמות מיד כאשר עוברים 6 שנים. התשובות לשאלות מדוע הן רבות, שיפוץ, רכב חדש, נסיעה לחו"ל, בר מצווה לבן - כולן נכונות וכולן חכמות. אך אם נבין כי במידה ולא תימשך קרן ההשתלמות לאורך שנים נוכל ליצור חיסכון נוסף בשווי של מאות אלפי שקלים ואף יותר לאורך זמן אולי נמצא פתרונות אלטרנטיביים.
לא משכנו אחרי 6 שנים, האם נחסמה אפשרות המשיכה? ממש לא! המתינו לפני המשיכה זכרו חסכון של עשרות אלפי שקלים היום יכול להיות שווה הרבה יותר לאורך זמן.
8. לא בודקים נתונים
כמות האתרים שיכולים לתת לנו מידע שעל בסיסו ניתן לקבל החלטה הם רבים. מסלקה פנסיונית, הר הביטוח, גמל נט, ביטוח נט, פנסיה נט - עשרות אתרים שנותנים לנו מידע על הביטוחים והחיסכון שלנו בקלות ועדין כשאני שואל כמה אנשים הזמינו מידע מהמסלקה הפנסיונית או כמה נכנסו להר הביטוח מורמות אצבעות בודדות. בידקו! אחרי שיש לנו את התמונה המלאה קל יותר לקבל החלטות מושכלות.
9. אי בדיקת תשואות לטווח הארוך
ההבדלים בתשואות בין הגופים לאורך זמן יכולים להגיע לאחוזים רבים. אמרו כבר בעבר כי אפקט הריבית דריבית הוא אחד הדברים שהכי משפיעים על החיסכון ארוך הטווח שלנו. מכה זו מתחברת למכות הקודמות של אי בדיקה מצד אחד וניסיון לתזמן את השוק מצד שני. בידקו והשוו מגמות בתשואה לטווח ארוך.
10. דמי הניהול
נראה כי המודעות של הציבור לנושא דמי הניהול גדלה מאד. יחד עם זאת עדין נגלה לקוחות שמשלמים דמי ניהול גבוהים מהממוצע לעתים דמי ניהול מקסימליים. האם מדובר רק על האוכלוסיות המוחלשות? ממש לא תתפלאו כמה המודעות קיימת אך לא מתורגמת לשטח.
בדקו והשוו את דמי הניהול שלכם לממוצע הקופה ובידקו האם "תמורת" דמי הניהול אתם מקבלים את התשואה והשירות הרצוי.
אם נפעל ונשפר ולו במעט את החיסכון הפנסיוני שלנו - דיינו. חג שמח.
** אין לראות באמור לעיל משום המלצה לביצוע פעולות ו/או ייעוץ במוצר פנסיוני ו/או שיווק פנסיוני ו/או המלצה לביצוע פעולותו/  או יעוץ במוצר פיננסי ו/ או שיווק פיננסי ו /או ייעוץ מס/ ו/ או יעוץ פיננסי ו/ או יעוץ משפטי ו/או יעוץ מכל סוג שהוא. המידע המוצג הינו לידיעה בלבד ואינו מהווה תחליף לייעוץ המתחשב בנתונים ובצרכים המיוחדים של כל אדם. כל העושה במידע הנ"ל שימוש כלשהו - עושה זאת על דעתו בלבד ועל אחריותו הבלעדית. החברה ו/או הכותבים מחזיקים ו/או עלולים להחזיק חלק מן הניירות ו /או הקופות המוזכרים לעילו/או קיים להם אינטרס כלכלי במוצרים האמורים ו/או נמצאים בקשרים עסקים עם החברות המוזכרות ו /או נותנים שרותים כמוזכר במאמר זה.
תגובות לכתבה(14):

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 13.
    להתרחק מקופות פנסיה שמשקיעות את כספנו אצל דנקנר, פישמן,
    דב, כלכלן 06/04/2018 09:06
    הגב לתגובה זו
    2 0
    חבס,שרי אריסון, ועוד הרבה ג'וקרים למיניהם. תמיד למשוך פיצויים ולהשאיר פחות בקופה אבל את הפיצויים יש ליעד לרכישת דירה נוספת שתיועד להשכרה. דמי ניהול תמיד יזלגו לתעריף הגבוה גם אם סיכמתם על פחות. כיצד אתם ממליצים ללקוחות להגדיל את קופות הפנסיה או לשמור עליהם כאשר הצוות הניהולי של קופות הפנסיה גורף מאות ואף מיליוני ש"ח לשנה ! אל תצנזרו את התשובה ותפרסמו אותה !חובה ואני חוזר: חובה לרוקן כמה שיותר את קופות הפנסיה. להשאיר כמה שפחות !
    סגור
  • 12.
    עם ביבי וטראמפ הבורסות יפלו הזהרו (ל"ת)
    צדק 05/04/2018 22:08
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 11.
    זה הזמן לתכנן את הפרישה
    פיטר הוד 05/04/2018 17:21
    הגב לתגובה זו
    1 0
    https://www.hod-group.co.il/ייעוץ-פרישה/
    סגור
  • 10.
    קופות פנסיה-ברירת מחדל
    אנונימי 05/04/2018 16:35
    הגב לתגובה זו
    1 0
    חבל שלא נתתם את הדגש על קופות הפנסיה בברירת מחדל בפתח הדברים. זו הסוגיה החשובה ביותר והרבה מאד אנשים לא מודעים לעניין דמי הניהול על ההפקדות ודמי הניהול על הצבירה. המשמעות וההבדל בין הקופות השונות לבין הקופות בברירת מחדל משמעותי ביותר והפערים בעת ההגעה לגיל פרישה יכולים להגיע למאות אלפי שקלים ואף יותר.
    סגור
  • 9.
    אסתי (וראובן) - שוב פעם בשיא של כול הזמנים
    סימול EL 05/04/2018 15:24
    הגב לתגובה זו
    0 0
    The Estee Lauder Companies Inc. דוחות בשני למאי.
    סגור
  • 8.
    המכה ה-11: אי שימוש במומחים אובייקטיבים -
    איציק 05/04/2018 14:38
    הגב לתגובה זו
    2 1
    עדיין רוב הציבור לא פונה מספיק ליועצים פנסיונים וגם שם לרוב מחפש את הזול במקום את האיכותי.
    סגור
  • 7.
    מה לגבי המכה הגדולה ביותר?? פחלון!! (ל"ת)
    שהרס פה את הבורסה... 05/04/2018 14:04
    הגב לתגובה זו
    1 2
    סגור
  • נדלן
    נדלן 05/04/2018 16:51
    הגב לתגובה זו
    0 0
    מה שהניע את המשק זה לט הבורסה אלה הנדלן והרכבים.עכשיו כשהכסף נהיה פחות נזיל בגלל ריביות הנדלן ירד וכולם יחזרו לבורסה
    סגור
  • 6.
    למי שבסביבות גיל 60 זה הזמן לעבור למסלולים ההכי סולידיי
    מקמ, אגח ממשלתי 05/04/2018 11:17
    הגב לתגובה זו
    1 0
    תוכן הכתבה ידוע, מוכר - הכול נכון. אבל אנחנו בשנה עשירית של שוק פרי מטורף. זה הזמן למי שמתקרב לגיל 60 או עבר אותו לעבור לשנה שנתיים למסלול ההכי רגוע שקיים - מקם אם לא קיים מסלול מקמ אז אגח ממשלתי אם לא אז מסלול לבני 60 ומעלה. להעביר הכול - פנסיות, ביטוח מנהלים, קרן השתלמות,קופות גמל. רולף להיות רע מאוד (לבורסות) בשנה שנתיים הקרובות עם המטורף בבית הלבן. אנחנו בשנה עשירית של עליות (2009 -2018) אין הרבה דלק להמשך עליות.
    סגור
  • 5.
    ביטוח שארים לרווקים ולרווקות
    אילן 05/04/2018 11:00
    הגב לתגובה זו
    3 0
    הצעירים לא שמים לב לעניין שהם משלמים על ביטוח שארים על שארים שעדיין לא קיימים...... גם אם הם מודעים לעניין ובטלו את ביטוח השארים חברות הביטוח נוהגות אחרי שנתיים לחדש את הביטוח גם אם לא חל שינוי בסטטוס של החוסך ומחייבים אותו שוב בביטוח שארים שלא קיימים עדיין
    סגור
  • 4.
    ובקצרה..
    תקציר כלכלי 05/04/2018 10:58
    הגב לתגובה זו
    0 0
    ובקצרה: https://m.facebook.com/story.php?story_fbid=327280934462433&id=163292114194650
    סגור
  • 3.
    קופות פנסיה-ברירת מחדל
    אילן 05/04/2018 10:53
    הגב לתגובה זו
    2 0
    חבל מאד שבמאמר המצוין לא הדגשתם די הצורך את סוגיית דמי הניהול על הצבירה ודמי הניהול על ההפקדות ולא הבאתם לידיעת הציבור את עניין קופות הפנסיה בברירת מחדל שמשפרים במאות אלפי שקלים את מצבו של החוסך. את עניין דמי הניהול הייתם צריכים לטעמי האישי להביא בסעיף הראשון של הכתבה שלכם!
    סגור
  • 2.
    באתר הזה כתוב כל יום שהשוק עומד להתרסק
    פיני. 05/04/2018 10:08
    הגב לתגובה זו
    1 0
    אז למה לא לעבור לאפיק סולידי???
    סגור
  • 1.
    בדיוק כל הסיבות למשוך את הכסף ןלדאוג לעתידינו (ל"ת)
    אבי 05/04/2018 09:11
    הגב לתגובה זו
    0 1
    סגור