פרסום ושיווק

בפער גדול - באיזה בנק תקבלו את הריבית הגבוהה ביותר?

בעוד הבנקים לא מתייחסים ללקוחות קטנים, בשביל פיקדון של של 500 אלף עד מיליון שקל הם מוכנים לתת קצת יותר. בדקנו

יואב בהט, הון |  22
כסף ישראלי (צילום Istock)
אם יש לכם סכום כסף גדול יחסית - 500 אלף עד מיליון שקל, ואתם לא מוכנים להסתכן בכלל. כנראה שפיקדונות זה המקום המתאים לכם. 
השקעה באג"ח אמנם נחשבת סולידית. אבל, אפשר להפסיד באג"ח, והרבה. הריבית בכיוון מעלה וריבית עולה משמעה לשוק האג"ח – ירידות. גם אפיקי חיסכון כמו קופות גמל, קרנות נאמנות ופוליסות חיסכון אינם נטולי סיכון מאחר והכסף המופקד מושקע בשוק ההון. בקרנות נאמנות שקליות דמי הניהול, במקרים רבים, כל כך גבוהים שהם הופכים את התשואה בהן לאפסית, ואפילו שלילית. 
המק"מ (מלווה קצר מועד) המונפק על ידי משרד האוצר נותן היום תשואה אפסית שיורדת עוד יותר לאחר תשלום העמלות.
ואז מגיעים לפיקדונות. כ-500 מיליארד שקל מושקעים בפיקדונות – כסף גדול, שמקבל ריבית אפסית, אבל היא מתחילה לעלות. אם אכן התחזיות של הכלכלנים יתבררו כנכונות והריבית תעלה בעוד שנה ל-0.5% (ואולי יותר), אז הפיקדונות יניבו תשואה לא שולית. כבר עכשיו התשואה בהם בבנקים מסוימים הפכה להיות מעניינת, ומה שהכי בטוח – היא בטוחה. אין סיכון.
צוות אתר הון עשה סקר שוק מקיף - בדקנו בסניפי בנקים, הרמנו טלפון לאחרים ובכולם ביקשנו לקבל מידע על אותה השקעה - מה אפשר לעשות עם 500 אלף עד מיליון שקל שאנחנו צריכים לשמור על ערכם במשך השנה הקרובה באמצעות השקעה בפיקדונות. הנה הממצאים.
 
בנק הפועלים - פער בין המוקד הטלפוני לסניף
אם מסתכלים על טבלת הריביות באתר רואים שהבנק מציע ריבית שנתית של 0.03% הפיקדון שזה למעשה כלום. אז הרמנו את עצמנו והלכנו לראות מה מציע לנו יועץ ההשקעות בסניף. שם כבר קיבלנו הצעה טובה בהרבה - 0.5% לשנה.
קודם כל, המליץ היועץ בסניף לא להפקיד את הכסף לתקופה של שנה אלא להמתין בפיקדונות קצרים כי הריבית צריכה לעלות. אנחנו לא בטוחים שזו הצעה טובה. אפשרות נוספת שהציע היועץ היא לסגור את הכסף לשנתיים. במקרה הזה הריבית כבר ממש טובה ועומדת על 1.7% למשך השנתיים.
כשאתם ניגשים לבנק אל תוותרו על הכנה – אתם צריכים לדעת מה זה ריבית פריים, ריבית משתנה, ריבית קבועה (הרחבה כאן).
 
דיסקונט – מקום לשיפור
כדי לקבל את הריבית מבנק דיסקונט הלכנו לבקר בסניף. יועץ ההשקעות הסביר לנו שאין הבדל בריביות בין אם נפקיד חצי מיליון שקל או מיליון שקל. אם תפקידו את הכסף למשך שנה בדיסקונט תקבלו ריבית קבועה של 0.45% ולשנתיים - 0.55% במונחים שנתיים.
 
מזרחי טפחות - סלט פירות
במסגרת מאמצי השיווק של הבנק החליטו במזרחי לתת לפקדונות שלהם שמות של פירות טרופיים. הקרמבולה הוא פיקדון נזיל לשלש שנים, מה שאומר שאפשר למשוך את הכסף מתי שרוצים.
בסוף התקופה מקבלים ריבית שנתית של 1% או הצמדה למדד של הכסף - הגבוה מביניהם. אם מוציאים את הכסף לפני תום 3 השנים, מקבלים רק את ההצמדה. מאחר והמדד היום עומד על כ-1.5%, נראה שזו אופציה מצוינת. נכון, יש כאן סיכון אך הוא כמעט אפסי, שהמדד יהיה נמוך במיוחד או שלילי.
 
פיקדון הליצ'י הוא פיקדון שקלי עם תחנות יציאה כשהריבית השנתית עולה בכל שנה. הבנק מציע מספר טווחי זמן לפיקדון הזה. אם מפקידים את הליצ'י ל-4 שנים מקבלים בשנה הראשונה 0.7%, בשנה השנייה 1.25% לשנה, בשנה השלישית 1.5% ובשנה הרביעית 1.75%.
 
הבינלאומי -  ריבית פושרת
בבנק הבינלאומי מציעים למי שרוצה להפקיד חצי מיליון עד מיליון שקל למשך שנה - ריבית של 0.25%. הבנק גם מציע פיקדון לשנתיים עם תחנות יציאה בכל 3 חודשים. בשנה הראשונה מדרגות הריבית הן: 0.11%, 0.2%, 0.34% ו-0.46%. בשנה השנייה תחנות היציאה הן: 0.52%, 0.58%, 0.68, ו-0.76%.
 
בפיקדון שקלי ל-4 שנים מציע הבינלאומי ריבית של 0.36% בשנה הראשונה, 0.56% בשנייה, 1.18% בשלישית ו-1.38% ברביעית.
 
הבינלאומי מציע גם פיקדון שקלי לשנה המעניק ריבית של 0.5% או פריים פחות 1.3%. זוהי חלופה מתאימה לימים אלו שכן ההערכות הן שיהיו העלאות ריבית בחודשים הקרובים. ריבית הפריים עומדת כרגע על 1.6%, זאת אומרת שהריבית בחלופה הזאת היא 0.3%. אם הריבית לא תעלה נקבל בכל מקרה 0.5%. אם תעלה במעל ל-0.2% נקבל את הריבית בהתאם.
 
לאומי - לא אטרקטיבי
באתר של בנק מצוין כי הריבית על הפק"מ בסכום של 250 אלף שקל ומעלה היא 0.1%. הבנק מציע גם חסכון הנקרא "כפתור ופרח" אשר מציע למפקידים בו ריבית של פריים פחות 1.45% שעומדת היום על 0.15%. לא ממש אטרקטיבי. 
 
סיכום ביניים: בבנקים הגדולים, פועלים ולאומי, נותנים על פיקדונות ריבית יחסית נמוכה, במזרחי טפחות הריבית הטובה ביותר מבין הבנקים הגדולים ובפער גדול. למה זה? כי מזרחי טפחות הוא הגוף הגדול ביותר  בשוק המשכנתאות, ומול המשכנתאות הוא צריך להעמיד כמה שיותר פיקדונות ולשם כך הוא מוכן לשלם יותר מאחרים. אל תדאגו לו - הוא עדיין מרוויח מספיק.
 
בנק אגוד – גם פיקדונות בריבית משתנה
בבנק אגוד קיבלנו כמה הצעות. הראשונה היא הפחות אטרקטיבית - פיקדון ל-3 שנים בריבית קבועה שאם מושכים ממנו את הכסף במהלך השנה הראשונה מקבלים ריבית של 0.1%, בשנה השנייה 0.45% ובשנה השלישית 0.95%. את הכסף ניתן למשוך מהפיקדון בהתראה של חודש.
 
לאגוד יש גם פיקדון בריבית משתנה. מדובר פיקדון בריבית משתנה – פריים מינוס, כאשר הפיקדון הוא ל-15 חודשים עם תחנות יציאה כל 5 חודשים. בתחנה הראשונה הריבית היא פריים מינוס 1.4% שזה 0.2%; בתחנה השנייה (אחרי 10 חודשים) הריבית היא פריים מינוס 1.3% שזה 0.3%, ובתחנה האחרונה – 15 חודשים הריבית היא פריים מינוס 1.2% שזה 0.4% (ריבית שנתית).
 
בנק ירושלים – ריביות גבוהות
השמות  של הפיקדונות בבנק ירושלים לקוחים מעולם האסטרונומיה. לכל פיקדון יש שם של כוכב. הבנק מציע ללקוחות כל הבנקים לפתוח חשבון פיקדון דיגיטלי מבלי לצאת מהבית וללא עמלות.
 
פיקדון שמש - פיקדון ל-3 שנים עם תחנות יציאה. בפיקדון זה יש תחנת יציאה בכל שנה, הריבית עולה ב-0.4% בכל תקופת ריבית. כלומר, ריבית בחישוב שנתי לשנה הראשונה תהיה 0.8%, בשנה השנייה 1.2% ובשנה השלישית 1.6%. ישנו גם פיקדון שמש לחמש שנים אבל תחנת היציאה הראשונה בו היא לאחר שנתיים ואנחנו ביקשנו שנה.
 
פיקדון ארץ - פיקדון ל-12 חודשים בריבית קבועה של 0.65% לשנה שניתן למשיכה בהתראה של 7 ימים מראש. במקרה של משיכה טרם סיום תקופת הפיקדון 12 חודשים, מתקבל שיעור של 10% מן הריבית הצבורה. בפדיון, בתום 12 החודשים, מתקבלת מלוא הריבית על הסכום שנותר בפיקדון.
 
פיקדון מאדים - הוא פיקדון שקלי קלאסי. הבנק נותן 0.7% לשנה. אין תחנות יציאה.
 
בנק אוצר החייל -  בנק קטן, תשואה קטנה
בבנק אוצר החייל קיבלנו הצעה להפקיד את הכסף למשך 4 שנים בריבית של 0.25% בשנה הראשונה, 0.6% בשנה השנייה, 0.9% בשנה השלישית ו-1.2% בשנה הרביעית. אנו נעדכן את הבדיקה הזאת אחת לתקופה. וחשוב לומר כי אם היינו מגיעים עם בקשה קונקרטית ולא רק עם בקשת הצעה כללית, ייתכן שהיינו מקבלים ריביות טובות יותר.
 
אז באיזה בנק כדאי להפקיד?
התשובה ברורה - בדומה לכל הבדיקות הקודמות שעשינו (בשטח, בטלפון ובדיגיטל) - בנק מזרחי טפחות ובנק ירושלים הם הבנקים שמספקים את הריבית הטובה ביותר. השאר מאכזבים.
בכל מקרה, בקרוב הריבית צפויה לעלות וזה אומר שאתם צריכים להיות עם היד על הדופק. הבנקים יעלו את הריביות. זה תלוי כמובן בכמה יעלה בנק ישראל את הריבית - אבל אם הציפיות של הכלכלנים יתבררו כנכונות, הרי שהריבית יכולה להגיע תוך שנה ל-0.5%, ואז הריבית על פיקדונות בבנקים תהיה מעל 1%. שווה לעקוב.
בכל מקרה, לצד הפיקדונות "הרגילים" יש גם פיקדונות מובנים. בפיקדונות מובנים הכסף סגור לשנתיים ומעלה, אבל למי שרוצה לקבל תשואה, זו יכולה להיות השקעה מעניינת. היא לא נטולת סיכון כמו הפיקדונות הרגילים – אתם מקבלים הגנה (הסכום הנומינלי לרוב מובטח), אבל אתם יכולים לזכות בתשואה לא רעה כפוף לתנאי הפיקדון.
כך לדוגמה, יש פיקדונות מובנים שמספקים תשואה שתלויה בתשואת מניות מסוימות. כלומר, אתם מוגנים בהשקעה, אבל אם המניות יפיקו תשואה מסוימת, אתם יכולים להרוויח לא מעט (יחסית להשקעה סולידית). בארץ התחום הזה לא פופולרי במיוחד – יש לו תדמית שלילית מאז ימי המשבר הקודם. אמנם, התחום הזה הלך וגדל בשנים האחרונות ומשקיעים מעט מתוחכמים יותר יכלו לייצר תשואות נאות (הרחבה כאן).
למדריכים באתר הון:
ככה תשקיעו לבד – כל מה שצריך לדעת על הבורסה, ואיך משקיעים בה מבלי לאבד את הראש
השקעה באג"ח – כל מה שצריך לדעת, והאם יש בועה בשוק?

תגובות לכתבה(22):

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 14.
    ההה
    חני 06/11/2018 08:17
    הגב לתגובה זו
    0 0
    בבנק מזרחי קבלתי הצמדה לדולר+ 2 אחוז לשנה
    סגור
  • 13.
    מפקידים ב"טריא" או בחברה P2P אחרת ומקבלים כ6% בשנה (ל"ת)
    mmaeir 04/11/2018 15:59
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • טוטן6
    חני 06/11/2018 08:17
    הגב לתגובה זו
    0 0
    כן אבל הכסף לא בטוח
    סגור
  • 12.
    בנק ירושלים כבר כמה שנים נותן יותר מאחרים (ל"ת)
    מיקי 01/11/2018 11:40
    הגב לתגובה זו
    2 0
    סגור
  • 11.
    המסקנה שלי מכל הכתבה הזאת: (ל"ת)
    רק נדל"ן!!! 01/11/2018 10:04
    הגב לתגובה זו
    6 1
    סגור
  • 10.
    אלופים!! תודה רבה על המידע המועיל (ל"ת)
    משקיע קטן 01/11/2018 09:45
    הגב לתגובה זו
    5 0
    סגור
  • 9.
    מכיר את העניין מקרוב !
    עבודה בעיניים 01/11/2018 08:54
    הגב לתגובה זו
    4 2
    משקיעים עשירים בעלי כיס עמוק בישראלח מקבלים מכל הבנקים הגדולים כדוגמת לאומי פועלים ומזרחי ריבית של 3% על הפקדות של 50000000 . אני הייתי עד לשיחה בו מבקש מנהל הבנק / תיק להפקיד 500000000 תמורת זאת. הבעלים הוא אדם פרטי עם מספר בניינים לא מבוטל בארץ ובחו"ל, לאנשים כאלה ההיתמחרות מול בנק הופך לגלובלי ועל כן פערי הריבית גבוהים , שהרי אם ריבית המשק היא קרובה לאפס ונמוכה מ1% וריבית הפריים סביב 1.6% , מותיר לבנק להדביק עוד כ 0.5% מהשקעות ... מעבר לזה היחסים בין הבנקים לבין אנשים אלה הם כמו בסרטים....לא תאמינו !
    סגור
  • 8.
    בנקים, חחחח. מי הפרייר שנאר בבנקים
    א 01/11/2018 01:27
    הגב לתגובה זו
    3 3
    גונבים אותנו כל הזמן, ומישהו כאן כותב תתיעץ עם הבנק מה יש לכם?הבנקים זה שודדים ברישיון.אני כבר מזמן בקיפטו.
    סגור
  • ביטקויין
    העמסת ארגזים של 01/11/2018 13:49
    הגב לתגובה זו
    1 0
    ב20 אלף דולר לביטקויין ועכשיו זאת "השקעה" אסטרטגית לטווח ארוך? חחח
    סגור
  • 7.
    הדולר אמור להתחזק בהרבה יותר...... הסיבות בתוך התגובה
    לגבי הדולר 01/11/2018 01:01
    הגב לתגובה זו
    1 0
    הדולר אמור להתחזק בהרבה יותר : 1)בגלל פער הריביות. 2) בגלל המצב הכלכלי במדינת ארצות הברית. 3)המצב בארצות הברית יותר טוב ,מבשאר מדינות אירופה.
    סגור
  • טען עוד
  • 6.
    מטח- אלטרנטיבה טובה אבל מסוכנת
    יועצת לשעבר 31/10/2018 18:06
    הגב לתגובה זו
    1 2
    קחו בחשבון שבעוד שהריבית הדולרית יותר גבוהה אתם חשופים לתנודה של שער החליפין ולפעמים זה יכול למחוק הרבה יותר מהפער בריבית אם לא חלק מהקרן...בייחוד כשמשקיעים לתקופה ארוכה, חוץ מזה שההמרה של המטבעות לרב עולה המון ואז לשני הכיוונים (קניה+מכירה) יוצא שעדיף להשאר בשקלים
    סגור
  • מאז שהיית יועצת דברים השתנו
    ליועצת 01/11/2018 13:48
    הגב לתגובה זו
    2 0
    ניתן להיחשף לדולר בלי המרה של השקלים בעלויות מזעריות..ולהינות מתשואה גבוה יחד עם זאת כמובן חשופים לתנודתיות של שער החליפין ולכן יש לקחת את הדבר בחשבון.
    סגור
  • 5.
    כתבה חשובה
    דניאל 31/10/2018 16:51
    הגב לתגובה זו
    4 0
    מידע חשוב, האם אפשר לקבל מידע על פיקדונות לטווח של שנתיים ומעלה?
    סגור
  • 4.
    הכתב מוגבל וזה בלשון המעטה
    מורן 31/10/2018 14:04
    הגב לתגובה זו
    3 10
    תבקשו לשים את הכסף באג"ח דולרי , כבר תקבלו מעל 3% והצפי הוא רק לעלייה ואפילו לא צריך להתחייב לכלום , צאו מתי שאתם רוצים
    סגור
  • אם במוגבלויות עסקינן...
    דאלי 01/11/2018 13:10
    הגב לתגובה זו
    6 0
    איזו מן תגובה מוגבלת זו?!?! לגיטימי שיש ביקורת, אבל אפשר לומר אותה בצורה תרבותית.
    סגור
  • לא הקורא גאון (ל"ת)
    ישראל999 31/10/2018 22:17
    הגב לתגובה זו
    3 0
    סגור
  • 3.
    לכתב שלא כל כך מבין עניין..
    לכתב ה"מומחה" 31/10/2018 13:42
    הגב לתגובה זו
    11 5
    "קודם כל, המליץ היועץ בסניף לא להפקיד את הכסף לתקופה של שנה אלא להמתין בפיקדונות קצרים כי הריבית צריכה לעלות. אנחנו לא בטוחים שזו הצעה טובה. " על סמך מה אתה קובע שזאת הצעה לא טובה? כשתסגור עכשיו לשנה, והריבית תעלה בדצמבר/ינואר ברבע אחוז אתה עדיין תעמוד מאחורי המשפט הזה? אתה לא יכול לזרוק שטויות לאוויר רק כי דף האינטרנט סובל הכל..לקבל 0.5% לשנה ולוותר על נזילות לשנה שלמה אני לא בטוח שזה רעיון כל כך טוב אם כבר..אני בהחלט שותף לדעתו של היועץ שפסלת על הסף שהיום לסגור את הכסף לשנה זאת טעות וצריך לראות בחודשים הקרובים האם תהיה פה העלאת ריבית, אפילו באיבוד ריבית אלטרנטיבית למספר החודשים האלה שהכסף לא סגור בפקדון לשנה.
    סגור
  • לא בטוח שאתה צודק
    אחד שמבין 01/11/2018 12:52
    הגב לתגובה זו
    3 1
    בכמה תעלה הריבית לדעתך? ביותר מחצי אחוז? 0.75%? ובזמן שחיכית פיספסת העלאה אחת אז תקבל בסופו של דבר פחות מחצי אחוז. וחצי אחוז אתה מקל בכל מקרה. אז למה לחכות?
    סגור
  • תגובה לא עניינית
    דניאל 31/10/2018 16:53
    הגב לתגובה זו
    4 1
    אתה יודע כמה אומרים שהריבית תעלה ותעלה וכלום לא קרה. נכון עכשיו זה נראה מאוד סביר, אבל אם אנ רוצה לסגור את הכסף אני רוצה פיקדון לשנה כי הוא כבר מגלם את הצפי להעלאות ריבית - עובדה 0.75% זה לא קצת
    סגור
  • 2.
    מקבל 2% ויותר על פקדון דולרי בפועלים.
    אלי 31/10/2018 13:03
    הגב לתגובה זו
    7 1
    פראייר מי שנשאר בשקל
    סגור
  • 2% זה מעט..
    מבין עניין 31/10/2018 13:54
    הגב לתגובה זו
    5 1
    היום ניתן לקבל סביב ה2.5% נטו.. (תבדוק בגוגל מהליבור דולר ל3 חודשים, זה מה שניתן לקבל..)
    סגור
  • 1.
    בנק י-ם הקיצר. (ל"ת)
    דודי 31/10/2018 13:00
    הגב לתגובה זו
    7 0
    סגור