פרסום ושיווק

עדיין לא מיחזרתם את המשכנתא? עכשיו זה הזמן

במקום לנצל את סביבת הריבית הנמוכה, רוב בעלי הדירות נשארים עם המשכנתא הישנה שלהם ומשלמים מאות אלפי שקלים מיותרים לבנקים. איך ממחזרים משכנתא והאם זה משתלם?

דבורה כהן |  13
לא קל להיות צרכן במדינת ישראל. יוקר המחיה משתולל, ואחד הסעיפים המכבידים ביותר על משק הבית הישראלי הוא הוצאות הדיור. לכן, מפתיע שלא יותר אזרחים ישראלים יוצאים מהאדישות הפיננסית, ויוזמים מהלך שיכול להקל משמעותית על חייהם – מחזור משכנתא. כיום, עם סביבת הריבית הנמוכה, שצפויה להישאר איתנו בטווח הבינוני, יש לצרכנים הזדמנות פז לחסוך עד מאות אלפי שקלים, שתלויה רק בהם.
המשכנתאות בשיא, היקף המחזור לוט בערפל
על פי נתוני הלמ"ס, לכשליש ממשקי הבית בישראל יש משכנתא. על-פי נתוני בנק ישראל, יתרת המשכנתאות הכוללת במשק עמדה בסוף אוקטובר על שיא של כ-364 מיליארד שקל. היקף מחזור המשכנתאות, לעומת זאת, לוט בערפל כיוון שבבנק ישראל מציגים רק את נתוני המחזור בתוך הבנקים (מחזור פנימי), כשמחזור משכנתא בבנק אחר כבר נרשם כהלוואה חדשה (מחזור חיצוני).
מה שברור הוא שאין קורלציה בין סביבת הריבית הנמוכה, להיקף מחזור המשכנתאות בפועל, וכתוצאה מכך אזרחי ישראל הנדיבים 'תורמים' לשורת הרווח של הבנקים סכומי עתק, שנובעים בעיקר מבורות או אדישות פיננסית. המציאות העגומה היא שישראלים רבים לא מודעים לכך שהם יכולים לנצל את הריבית הנמוכה ולחסוך הון באמצעות מחזור המשכנתא, והבנקים חוגגים.
הריבית הריאלית המשוקללת - מעט יותר מ-1%

מקור: בנק ישראל
מחזור משכנתא כולל לקיחת משכנתא חדשה במקום הישנה בתנאים טובים יותר ובמחיר נמוך יותר, שעשוי לחסוך למשק-הבית עשרות אחוזים מההחזר החודשי ועד מאות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה. המהלך משתלם במיוחד ככל שההלוואה גדולה  ונותר עוד זמן רב עד לפירעון מלוא ההלוואה.
מה צריך לקחת בחשבון?
במהלך בדיקת כדאיות המחזור עלינו לקחת כמה משתנים בחשבון: האם שווי הנכס עלה משמעותית מאז שנלקחה המשכנתא, שזה המצב עם רוב הנכסים בישראל לאור העלייה המתמשכת במחירי הדיור, לעלייה בשווי תהיה גם השפעה חיובית על תנאי המשכנתא שכן הריביות על המשכנתאות נקבעות בהתאם למדרגת מימון. בנוסף, סביר להניח שתמהיל המשכנתא שלקחתם לא  היה אופטימאלי. הבנקים נותנים לרוב המוחלט של הלקוחות את אותו תמהיל, זהו תמהיל שמשתלם לבנק ולאו דווקא לכם.
אספקט נוסף שכדאי לבדוק הוא גובה ההחזר החודשי. במידה ויש ביכולתכם להגדיל את ההחזר החודשי במשכנתא או שלחילופין יש ברשותכם סכום כסף שיכול לשמש לפירעון, יש לבדוק אפשרות להקדים חלק מתשלומי החזר המשכנתא (פירעון מוקדם) ו/או להגדיל את ההחזר החודשי ובכך להקטין את סך החזר המשכנתא ולקצר את תקופת ההלוואה.
אם לקחתם הלוואות בנוסף למשכנתא סביר להניח שהן הרבה יותר יקרות. כחלק מתהליך המחזור ניתן להכניס הלוואות יקרות למשכנתא שהיא ההלוואה הזולה ביותר שיכול משק בית לקבל בבנק.
רוצים תנאים טובים יותר? תפנו לבנק אחר
השגת תנאים אולטימטיביים למחזור תעבור, לרוב, אצל בנק מתחרה שכן לבנק שבו המשכנתא קיימת אין שום אינטרס להציע בחינה מחודשת של תנאי המשכנתא. מבחינתו, תמשיכו לשלם, ולא משנה שהריבית במשק כבר ירדה פלאים, או שחלו שינויים בכושר ההשתכרות שלכם. לכן, צרכן פיננסי נבון צריך לצאת לתהליך משא ומתן מול מספר בנקים, כאשר התרחיש הסביר הוא שאם תשיגו הצעה אטרקטיבית מבנק מתחרה הבנק בו קיימת המשכנתא ינסה להתחרות בהצעה ולשמר אתכם.
נכון שלא לכל אחד קל לערוך השוואה ומו"מ מול הבנקים כשזה נוגע למחיר הכסף, הריבית שאנחנו מקבלים על המשכנתא ועל ההלוואות, אבל חבל שהיעדר ידע בנושא מונעת ממשקי הבית חסכון אדיר. אמנם מדובר בתחום סבוך להבנה, ולחלק ניכר מהאנשים נשאר זיכרון לא נעים ומלחיץ מהתקופה שהם לקחו משכנתא ולכן לא בא להם להתעסק עם זה שוב, אבל חשוב שתזכרו נטילת משכנתא היא בדרך כלל העסקה הכלכלית הגדולה של משק בית ואין להקל בה ראש. עליכם לבדוק, עצמאית או עם יועץ משכנתאות מוסמך, אם אתם יכולים לשפר את תנאי המשכנתא, דבר שיוביל לשיפור ניכר במצבכם הכלכלי.
הכותבת היא יועצת משכנתאות, חברת התאחדות יועצי המשכנתאות. בעלת MBA בהתמחות מימון מהאוניברסיטה העברית ובעלת רישיון ניהול תיקים מטעם הרשות לניירות ערך.
תגובות לכתבה(13):

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 13.
    כתבה שלמה, בלי לכתוב על הריביות כיום ?!
    גבר42 06/01/2020 14:27
    הגב לתגובה זו
    1 0
    הרבה מלל בלי תוכן ומשמעות. היתה מספיקה כותרת שמומלץ למחסר משכנתא...
    סגור
  • 12.
    הכנסת הלוואות אחרות לתוך המשכנתא כסוג של "פיתרון" היא
    יובל 06/01/2020 06:57
    הגב לתגובה זו
    2 0
    דרך המלך לקריסה כוללת ברוב המקרים. חוץ מזה משכנתא היא ממש לא ההלוואה הזולה ביותר שניתן לקבל. מקרן הפנסיה אפשר לקבל הלוואה זולה יותר. מהבנק אפשר במקרים רבים לקבל הלוואה זולה יותר. חוץ מזה לכו למחזר וביחרו יועץ מימון שמכיר את כל אפיקי האשראי ויודע גם לומר לכם מתי הכנסת חובות נוספים לתוך המשכנתא הינם רק כוסות רוח למת
    סגור
  • 11.
    תמחזרו! זה פשע לא למחזר (ל"ת)
    מיכל 05/01/2020 18:02
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 10.
    כסף על הרצפה!!
    יעל 05/01/2020 17:39
    הגב לתגובה זו
    1 0
    כתבה חשובה מאוד! לכו תמחזרו, אתמול!!!
    סגור
  • 9.
    דבורה שלחה אותנו לחופשה משפחתית מפנקת
    מיטל 05/01/2020 16:35
    הגב לתגובה זו
    0 0
    בכסף שחסכנו על מיחזור המשכנתא ????
    סגור
  • 8.
    בשעתיים עבודה חסכנו עשרות אלפי שקלים במיחזור
    מיטל 05/01/2020 16:33
    הגב לתגובה זו
    0 0
    טלפון ליועצת משכנתאות, דוח יתרות ושיחה עם הבנק. שעתיים בטוטאל וחיסכון היסטרי של עשרות אלפי שקלים. לא לבדוק כדאיות למיחזור משכנתא זו עצלנות פושעת
    סגור
  • 7.
    לא למחזר זו הזנחה
    אוהד 05/01/2020 16:14
    הגב לתגובה זו
    1 0
    כדאי מאוד למחזר. אף בנק לא ירים אליכם טלפון להודיע שאתם משאירים אצלו כסף בטעות
    סגור
  • 6.
    צריך להתמקח על כל דבר
    דורי אדר 05/01/2020 15:50
    הגב לתגובה זו
    1 0
    ככה זה עובד כאן לצערי. בתור אחד ששונא להתמקח אני שמח שיש אחרים שעושים זאת עבורי
    סגור
  • 5.
    ! תמחזרו
    Ben 05/01/2020 15:43
    הגב לתגובה זו
    0 0
    זה הזמן למחזר משכנתא - חסכתי מעל 150,000 ש"ח! מי שלא ממחזר פראייר
    סגור
  • 4.
    יש כסף על הריצפה - תרימו!
    אורית לוי 05/01/2020 15:30
    הגב לתגובה זו
    0 0
    צאו מהאדישות, צאו מהעצלנות ושפרו את מצבכם!
    סגור
  • 3.
    הזדמנות בלתי רגילה!
    יאן 05/01/2020 15:29
    הגב לתגובה זו
    0 0
    נעזרתי בשירותיה של דבורה. אשת מקצוע מעולה. ייעוץ בלתי תלוי , שירות מעולה - תודה על הסבלנות בבניית התמהיל התואם לצרכיי וניהול המו"מ מול הבנקים. ממליץ בחום . אל תתנו לבנקים לנהל אתכם.
    סגור
  • 2.
    חשוב מאוד. תודה! (ל"ת)
    ים 05/01/2020 15:29
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • 1.
    ממליצה בחום!
    נורית 05/01/2020 15:27
    הגב לתגובה זו
    1 0
    דבורה עזרה לנו מאוד וחסכה לנו עשרות אלפי שקלים. מי היה מאמין שבמאמץ אפסי אפשר לחסוך כל כך הרבה כסף
    סגור