פרסום ושיווק

מה מגיע לנו מקרן הפנסיה במקרה של אובדן כושר עבודה?

מלבד חיסכון לגיל פרישה כוללת קרן הפנסיה גם שני כיסויים ביטוחיים - אבדן כושר עבודה וביטוח למקרה של מוות; כמה מגיע לנו במקרה של אובדן כושר עבודה קבוע או זמני? ומה יקבלו בני המשפחה במקרה של מוות? כל מה שצריך לדעת

נדב טסלר |  21
נדב טסלר (צילום יח"צ)
בשנים האחרונות יותר ויותר עובדים בוחרים להעביר את החיסכון הפנסיוני מקרן הפנסיה וביטוח המנהלים אל קופת הגמל. חלקם מוותרים ביודעין על הכיסויים הביטוחיים מתוך תפיסה סטטיסטית של "לי זה לא יקרה" או מתוך הסתמכות על הקצבאות אותן מעניק המוסד לביטוח לאומי.
חשוב לזכור כי קרן פנסיה היא לא רק לפנסיה. קרן הפנסיה, החיסכון הפנסיוני הנפוץ ביותר בישראל כיום, כוללת גם שני כיסויים ביטוחיים. הראשון ביטוח מפני אבדן כושר עבודה, והשני ביטוח חיים, ביטוח שישלם קצבה חודשית לשארים שלנו. בן/ת זוג וילדים.
הכיסוי לאבדן כושר עבודה
הכיסוי לאבדן כושר עבודה יקנה לחוסך תשלום חודשי בהינתן מספר תנאים:
  1. העמית היה מבוטח במועד קרות האירוע.
  2. אבדן כושר העבודה נמשך מעל ל – 90 ימים.
  3. אבדן כושר העבודה הוא מעל 25% (נכות חלקית) או מעל 75% (נכות מלאה).
  4. האבדן כושר עבודה הוא בהתאם להשכלתו, הכשרתו או ניסיונו של המבוטח.
לדוגמה, חוסך שבר את הרגל והוא נמצא בביתו 30 ימים. במקרה זה מכיוון והאירוע הוא פחות מ-90 ימים הוא לא יהיה זכאי לתבוע את קרן הפנסיה על אבדן כושר עבודה.
במקרה של זכאות לאבדן כושר עבודה, הזכאות תחושב בהתאם לשכר המבוטח בקרן הפנסיה.
לדוגמה, רונן מרוויח 8,000 שקלים בחודש והוא נמצא באבדן כושר עבודה כבר 3 חודשים.
במידה ורונן באבדן כושר עבודה העולה על 75%, כלומר אבדן כושר עבודה נחשב מלא, קצבת הנכות שלו תחושב באופן הבא: 8,000 שקלים כפול 75% = רונן יקבל מידי חודש 6,000 שקלים.
מלבד הקצבה החודשית, הקרן תפקיד לרונן מידי חודש לחיסכון לפנסיה. באותו האופן כפי שהפקיד מידי חודש יחד עם מעסיקו (הפקדת עובד, מעסיק ופיצויים). קצבת הנכות תשולם מקרן הפנסיה כל עוד רונן נמצא באבדן כושר עבודה או עד שיגיע לגיל הפרישה.
כיום הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה מקנה לעובד כיסוי מלא לאבדן כושר עבודה ולא משנה הגיל שבו הוא מצטרף לקרן הפנסיה. במידה והכיסוי הקיים לך בקרן נמוך יותר, באפשרותך לשנות את מסלול הביטוח למסלול המקנה את הכיסוי המירבי.
קצבת השארים – ביטוח החיים בקרן הפנסיה
הכיסוי השני בקרן הפנסיה הוא ביטוח השארים. בניגוד לביטוח חיים שאנו רוכשים באופן פרטי ומשולם כסכום חד פעמי. קצבת השארים מקרן הפנסיה תשולם כקצבה חודשית.
הקצבה תחולק באופן הבא:
  1. בן/ת זוג (או ידוע בציבור) – 60% מהשכר
  2. ילדים עד לגיל 21 – 40% מהשכר
לדוגמה, חוסך עם שכר חודשי של 10,000 שקל. במקרה של מוות, האלמנה תקבל 6,000 שקל לכל החיים (גם אם תתחתן שוב) והילדים יהיו זכאים לקצבה עד לגיל 21.
בשנים האחרונות עולה מספרם של משפחות חד הוריות. במקרה מוות של הורים גרושים או אימהות יחידניות הילדים יהיו זכאים לקצבה בגובה 100% מהשכר עד לגיל 21.
במקרים מסויימים כאשר ישנו הורה נתמך ואין שארים אחרים כמו בן זוג או ילדים. ההורה יהיה זכאי גם הוא לקצבת שארים.
איך נקבע גובה הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה?
גובה הכיסוי הביטוחי בקרן הפנסיה נקבע בהתאם למסלול הביטוח שלך ובהתאם לגיל שבו הצטרפת לקרן הפנסיה.
כיום במסגרת תקנון קרן הפנסיה נקבע שמסלול ברירת המחדל יקנה את הכיסויים הבאים: נכות 75% ושארים 100% (למעט גברים מגיל 41).
במידה והצטרפת למסלול זה אתה מבוטח בכיסוי המרבי לאבדן כושר עבודה (75%) ובמידה והצטרפת לפני גיל 41 אתה מבוטח גם בכיסוי המרבי למקרה של מוות (100%).
בעבור נשים, לא משנה מועד ההצטרפות, גובה הכיסוי למקרה של מוות יהיה 100%.
במידה ומסלול הביטוח שלך שונה ממסלול בררת המחדל, עליך לבחון מה גובה הכיסוי הביטוחי שלך בקרן יתכן ושינוי מסלול הביטוח יגדיל את הכיסוי הביטוחי.
איפה אפשר לראות את הכיסויים שיש לי?
בכל רבעון נשלחים לחוסכים הדוחות הרבעונים מקרן הפנסיה. במידה ולא קיבלתם את הדוח, באפשרותכם להיכנס לאתר המידע האישי של החברה המנהלת את קרן הפנסיה שלכם ולהוריד אותו משם. הטבלה הראשונה בדוח כוללת את גובה הכיסויים שיש לכם בקרן.
בדוגמה שלנו, במקרה של מוות תשולם קצבה חודשית לבן הזוג בגובה 4,058 שקל לכל החיים. בנוסף תשולם קצבה לילדים בגובה של 2,029 שקל.
במקרה של אבדן כושר עבודה תשולם קצבה חודשית בגובה של 5,073 שקל. הקצבה תשולם עד לתום המקרה הביטוחי או עד לגיל 64. במקביל הקרן תמשיך להפקיד כספים לטובת הגדלת החיסכון לפרישה (שחרור מהפקדות), גובה ההפקדה יהיה 1,533 שקל.
עליכם לבחון האם הסכומים שמופיעים לכם בטבלה הם הסכומים המרביים.
  1. הקצבה החודשית לאלמן במקרה של מוות צריכה לעמוד על 60% מהשכר שלכם.
  2. הקצבה החודשית ליתום, צריכה לעמוד על 40% מהשכר
  3. הקצבה החודשית במקרה של נכות מלאה צריכה להיות 75% מהשכר
בשורה התחתונה
חיסכון פנסיוני הוא לא רק חיסכון לגיל פרישה ולכן לצד החשיבות על המשך ההפקדות להגדלת הקצבה יש לשים לב כי גובה הכיסויים הביטוחיים בקרן תואם את צרכינו ומצבינו המשפחתי.

הכותב, סמנכ"ל מקצועי בהלמן אלדובי קופות גמל ופנסיה, בעל רישיון משווק פנסיוני, מרצה במכללת נתניה ובעל הבלוג : פנסיוני, להבין את הפנסיה
תגיות פנסיה
תגובות לכתבה(21):

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 10.
    כפל קיצבאות ???
    שמעון 06/01/2020 10:36
    הגב לתגובה זו
    0 0
    בס''ד.אם הוא נפגע בתאונת עבודה,והוכר כנכה ומקבל קיצבה חודשית מהביטוח לאומי על אובדן כושר עבודה,גם מהקרן פנסיה הוא יקבל,או שיקוזז ?
    סגור
  • 9.
    פנסיה תקציבית
    שוקי 06/01/2020 08:30
    הגב לתגובה זו
    0 0
    גם בפנסיה תקציבית קיים אובדן כושר עבודה
    סגור
  • 8.
    חובה לוודא מס' 2
    חוסך 05/01/2020 10:29
    הגב לתגובה זו
    1 0
    מסתבר שיש סוגיה של תחום עיסוק. אם רונן (בדוגמא שנתנו פה) שבר את הרגל אבל העיסוק שלו הוא תוכניתן למשל, חברת הביטוח יכולה לטעון שהוא יכול להמשיך לעבוד מהבית ושזה לא מעניין שעכשיו הוא בכיסא גלגלים לכל החיים. אבל אם העיסוק שהוגדר לו בפוליסה זה אינסטלטור, אז ברור שהוא לא יכול לעבוד בכיסא גלגלים. לא ברור מאליו, וכמובן שחברות הביטוח מחפשות להרוויח, שזה אומר לשלם לנו כמה שפחות ובכמה שפחות הזדמנויות.
    סגור
  • הגדרה עיסוקית
    אלכס 12/01/2020 17:37
    הגב לתגובה זו
    0 0
    בדוגמה שלך גם שרברב לא יקבל הגדרה עיסוקית בביטוח מנהלים
    סגור
  • 7.
    חובה לוודא מס' 1
    חוסך 05/01/2020 10:26
    הגב לתגובה זו
    1 0
    שההפרשה לאלמנה + ילדים באמת מגיעה ל-100%. יתכן שתופתעו לגלות כל מיני הגבלות הנוגעות לכמה כסף הם מקבלים, על פני איזו תקופה, ושסך הכספים בכלל לא מגיע ל-100% מהחיסכון.
    סגור
  • 6.
    משלמים הון תועפות וכשזקוקים לא מקבלים שקל
    מישהו 03/01/2020 14:27
    הגב לתגובה זו
    8 3
    כדי לזכות במשהו, צריכים להיות צמח במשך שנה. וגם לא תרוויחו את מה שהייתם מרוויחים לו הייתם עובדים כרגיל, וגם הייץם חוסכים בוחטות למקרה צרה הרבה יותר מההזק.
    סגור
  • תגובה
    אבי 04/01/2020 09:23
    הגב לתגובה זו
    4 2
    אתה טועה מאוד אם יש לך ביטוח רכב ואתה לא פועל על פי תנאי הפוליסה וגנבו לך את הרכב תגיד אותו דבר?? קרן פנסיה יש תקנון ויש כללים ואם אתה זכאי תקבל ואם לא אז יש לך בעיה אף אחד לא עושה למבוטחים בכוונה תדאג שיהיו לך גיבויים וכיבוי מתאים ותלחם בבית הדין לעבודה שהרבה פעמים תלך לקראתך. יש עשרות אלפי תביעות שקרנית משלמות לאלמנות ונכים .
    סגור
  • 5.
    כתבה מעניינת אך לא שלמה
    מני 03/01/2020 11:23
    הגב לתגובה זו
    5 1
    יש להתייחס להגדרת מקרה הנכות, שהינו בחסר וכן לאפשרות לפתרון עיסוקי. ומה קורה לסכום כסף גדול של עמית שמעוניין להעבירו מקרן פנסיה אחת (שבה הוא מוגדר כ"לא פעיל") לקרן פנסיה שנייה שבה הוא מוגדר כ"פעיל", מזווית הכיסוי למקרה מוות בתקופת העבודה וכו'
    סגור
  • תגובה
    אבי 04/01/2020 09:21
    הגב לתגובה זו
    2 0
    ניוד כספים מקרן מוקפאת לקרן פעילה לא פוגע בזכויות שלך לנכות ושאירים אתה מגדיל את רכיב קצבת הזיקנה בלבד
    סגור
  • לא מדויק
    מני 05/01/2020 09:24
    הגב לתגובה זו
    0 0
    אם אדם צבר 1 מיליון שח בקרן פנסיה מסויימת ולימים עבר מקום עבודה הפסיק להשלים לקרן בה יש לו צבירה של 1 מיליון ופתח קרן חדשה. לאחר מכן החליט להעביר את המיליון לקרן החדשה ויום לאחר מכן נפטר. השארים יקבלו לפי המשכורת האחרונה פנסיית שארים לפי התקנון אך מה יעלה בגורל ה 1 מיליון ש"ח?
    סגור
  • טען עוד
  • 4.
    אם המבוטח נפטר,גרוש עם ילדים מעל 21 מי יקבל את הכסף ? (ל"ת)
    דני 03/01/2020 10:34
    הגב לתגובה זו
    3 3
    סגור
  • אף אחד לא יקבל! (ל"ת)
    חיים 04/01/2020 10:42
    הגב לתגובה זו
    0 0
    סגור
  • תגובה
    אבי 04/01/2020 09:19
    הגב לתגובה זו
    0 0
    אם אתה גרוש ואין לך בת זוג ידועה בציבור על פי ההגדרות של ידועה בציבור המוטבים או יתר נכון היורשים שלך זכאים לקבל את היתרה הצבירה אם יש לך בת זוג והיא ידועה בציבור אכלת אותה היא זכאית לקבל קצבת שאירים והילדים שלך לא אם הם מעל 21 בעל מקרה עדיף שתעדכן את קרן הפנסיה על מוטבים ותבדוק שלא גובים לך על מרכיב הביטוח שאירים למקרה מוות כי אין לך
    סגור
  • כשזה המצב,תבטל את קצבת השאירים בפנסיה (ל"ת)
    א.ב 04/01/2020 08:26
    הגב לתגובה זו
    1 0
    סגור
  • אף אחד
    אנונימי 04/01/2020 06:56
    הגב לתגובה זו
    1 0
    אף אחדהלך הכסף
    סגור
  • המוטבים
    אבי 03/01/2020 16:44
    הגב לתגובה זו
    3 0
    המוטבים יקבלו את הצבירה כסכום חד פעמי.אם אין מוטבים, היורשים החוקיים.
    סגור
  • &&&&
    @@@@ 03/01/2020 16:36
    הגב לתגובה זו
    1 0
    את הצבירה יקבלו היורשים
    סגור
  • 3.
    תשנה את הגדרה ל"שכר בסיס"
    יותם 03/01/2020 10:11
    הגב לתגובה זו
    2 0
    שהתכוונת ל75% מהשכר בעצם התכוונת ל"שכר בסיס"
    סגור
  • 2.
    קצבת נכות בקרן הפנסיה
    אבי 03/01/2020 10:00
    הגב לתגובה זו
    5 1
    שכחת לציין שקרנית הפנסיה מקזזות במקרה נכות כתוצאה מתאונות עבודה ותרומות דרכים בנוסף שכחת לציין שהייתי נדרש לעמוד מול ועדה רפואית וכמעט כול הקרנות דואגות להזמין את העמית כל 3חודשים לועדה לעומת פוליסה בחברת ביטוח שגם ההגדרות טובות יותר כולל עיסוק ספיציפי.
    סגור
  • בקרן פנסיה אין קיסוז בתאונת דרכים (ל"ת)
    בני 03/01/2020 19:32
    הגב לתגובה זו
    0 1
    סגור
  • 1.
    כתבה סופר מעניינת שלכם
    לואי ה16 03/01/2020 08:10
    הגב לתגובה זו
    8 0
    הכתבה הכי מעניינת שלכם בשנים האחרונות
    סגור