בשבוע החולף נפל דבר בעולם הכלכלי וזה ההתפטרות של המפקח על הבנקים, יאיר אבידן. אבידן הוא אחד הרגולטורים החשובים במדינת ישראל ואחד המתקדמים שהם ובאופן מפתיע למדיי, מדובר באדם שהוא קונצנזוס של מקצועיות במערכת.

המפקח על הבנקים הוא הדמות שאמורה לאזן בין יציבות המערכת הבנקאית להיבטים הצרכניים שלה. כשל בפיקוח על הבנקים הוא אנדרלמוסיה כוללת והצלחה שלו, היא ברירת המחדל. אבל אבידן הבין, מה שמחלחל אצל כולם, שבטווח קצר מאוד הוא לא יוכל להגן יותר על המערכת, כלומר לעשות את עבודתו ולכן כדאי להקדים תרופה למכה ופשוט ללכת הביתה.
 

עוד ב-

בשקט בשקט פרמיית הסיכון של ישראל זינקה - וזו רק ההתחלה

לכתבה המלאה

תפקידו של המפקח על הבנקים דומה לתפקיד ראש השב"כ, הצלחה שלו היא שלא יקרה כלום, העבודה שלו בדרך כלל נעשית מתחת לרדאר וכשהיא צפה מעל פני השטח, המשמעות היא שדבר לא טוב קורה.

נסביר לרגע את תפקידו של המפקח על הבנקים, רגע לפני שנכנס לנושא האישי. המפקח על הבנקים אמור לשמור על יציבות המערכת הבנקאית. מצד אחד הוא בודק ומנטר את המאזנים של המערכת ובכל רגע נתון בודק שיש להם די כסף לעמוד התחיבויות שלהם. מהצד השני הוא מוודא שמערכות המחשב שלהם יציבות, מאובטחות ומתקדמות מספיק כדי לספק שירותים ללא שיבושים.

הוא בודק שהמערכת לא משתוללת עם אשראי באופן כללי ועם אשראי פרטני (נניח יותר מידי אשראי לענף הנדל"ן וכן הלאה), הוא מוודא שמתקיימים מערכי ניהול סיכונים בכל רגע נתון בבנקים. הוא לא זה שקובע מה צריך לעשות אלא מוודא שבדיקות כאלה מתקיימות באופן אפקטיבי.

המפקח בודק בכל רגע נתון שלא דוחפים אשראי יקר ללקוחות שלא יוכלו להחזיר אותם בעתיד. ולמעשה את מרסן את תאוות הסיכון של המערכת אך ורק כדי לשמור על היציבות שלה.

המפקח על הבנקים דואג גם להיבטים צרכניים במערכת. הוא בודק בכל רגע נתון שהבנק לא מנצל את כוחו העודף על הלקוח ועושה שטויות. הוא בודק שהבנקים נוהגים בהגינות וכן הלאה. המפקח על הבנקים הוא גם הגוף שמעודד תחרות במערכת. הוא מוודא שמי שרוצה להקים בנק חדש יעמוד במינימום של תנאים כדי לא להזיק ללקוחות. וכן הלאה.

המפקח על הבנקים, אם כן, הוא אחד הרגולטורים המשמעותיים בישראל שצריך לאזן בין אינסוף אינטרסים כי בסופו של יום בנקים גם צריכים להרוויח. יש להם בעלי מניות ואל תופתעו אם גם אתם בעלי מניות של הבנקים, בעיקר דרך החסכונות המנוהלים שלכם (פנסיה, גמל, השתלמות וכן הלאה).

אז מה קרה ליאיר אבידן שנמצא בפסגת הקריירה שלו? למה הוא התפטר אחרי שהצליח להביא להקמתו של בנק חדש (הבנק הדיגיטלי של אמנון שעשוע) הכניס רפורמות חשובות לפעולה כמו הבנקאות הפתוחה והמעעבר בקליק. הוא הצליח לרסן את הבנקים בכל הנוגע לאשראי לתחום הנדל"ן. אז מה קרה לו?

אם כן כמה דברים קרו ליאיר אבידן וכולם קשורים לממשלה החדשה. זה התחיל עם התבטאות של דוד ביטן, יו"ר ועדת הכלכלה, שאמר הבנקים צריכים למממן את בנק הדאר. בנק הדואר הוא גוף מפסיד רווי מינויים פוליטיים והבנקים המסחריים רווחיים אז למה לא לקחת כסף מגוף רווחי ולהעביר אותו לגוף מפסיד שהחבר'ה מסתלבטים שם?

זה המשיך ביו"ר ועדת הכספים של הכנסת שרוצה להקפיא את הריבית על המשכנתאות לרוכשי דירה ראשונה, משל אנחנו ברוסיה הקומוניסטית וכשאדם לוקח משכנתא אין לו סיכון מכיוון עליית הריבית והאינפלציה.

והטוב הזה ממשיך. חוק ההסדרים מכוון לכך שהסמכויות לקביעת מגבלת העמלות בבנקים תעבור לממשלה ואם זה לא הספיק אז הממשלה רוצה גם לחייב את הבנקים לשלם ריבית על יתרות הזכות בחשבונות העו"ש.

יאיר אבידן הבין את המסר. הפקעת הסמכויות של הפיקוח על הבנקים ושל בנק ישראל תביא מהר מאוד למצב שמשקיעים לא ירצו להשקיע בבנקים ומכאן היציבות שלהם תהיה במקום שונה לגמרי מהמקום התרגלנו לראות אותם. הרי כל משקיע סביר ישאל את עצמו: למה להחזיק במניות של בנק שצריך לספק שירות ברמה גבוהה אבל לא יכול לגבות עמלות בהתאם? למה להשקיע בבנק שכשהריבית עולה, ומקורות ההון שלו מתייקרים - לא יכול לייקר את המוצר ללקוח (הריבית על משכנתא)? למה להשקיע בבנק שצריך לשלם ריבית זכות על חשבונות העו"ש למרות שיש ללקוח אין סוף אלטרנטיבות להשקיע את כספו?

רגע, אל תלכו. יש עוד מהטוב הזה. למה להשקיע בבנק שמממן את בנק הדואר. את החבר'ה שיש להם את כל האמצעים להרוויח כסף אבל מתעקשים לא לעשות את זה. פשוט יקחו לך את הכסף.

אז אם חשבתם שפגיעה כל-כך אנושה בקניין הפרטי (מניות הבנקים) והפקעת סמכויות מהגוף המקצועי הרלוונטי (הפיקוח על הבנקים ובנק ישראל) יקבלו הגנה מבית המשפט, הרי שכאן אין הפתעות. בית המשפט לא יוכל להגן על הקניין הפרטי של בעלי מניות הבנקים. זה חלק מהמהפכה המשפטית.

יאיר אבידן ראה והבין היטב מה קורה כאן. אבידן אינו בתחילת הקריירה שלו, הוא לקח את תפקיד המפקח על הבנקים עמוק בתוך הקריירה המרשימה שלו. אז למה הוא צריך את זה? למה שמה שיקרה בעוד זמן לא רב למערכת הבנקאית (ולכלכלה הישראלית) יקרה במשמרת שלו ועוד כשאין לו כל יכולת לעצור את זה, או לפחות להשפיע על זה.

יאיר אבידן הבין והעדיף פשוט לא להיות שם כשזה קורה. וככה איבדה הציבוריות הישראלית את אחד האנשים היותר טובים שלה שעשה ב-3 שנים דברים שאחרים לא עשו כמותם כמה עשורים. יאיר אבידן הוא המשל, אנחנו הנמשל. שיהיה בהצלחה לכולם.