הפיקוח על הבנקים הטיל עיצומים על גופים שפעלו בניגוד לחוק הבנקאות, עדות ל"חובות המוגברות" הרובצות עליהם. המשמעות: לאור מעמדם הסטטורי הייחודי, בית המשפט בוחן את אחריותם של הבנקים באור אחר מזה של חברות מסחריות. אכן, חובת האמון כלפי הלקוח חורגת מהיחסים המקובלים שמספקים נותני שירותים, ולכך יש לתת את הדעת | טור מיוחד
משכנתא בישראל (צילום אביב גוטליב, shutterstock, Magma Images)
בימים האחרונים הפיקוח על הבנקים הטיל עיצומים כספיים (קנסות) על כמה בנקים וחברת אשראי, שפעלו בניגוד לחוק הבנקאות. בנק הפועלים חויב לשלם מיליון שקל בשל אי קבלת לקוחות ומתן שרות בסניפים ללקוחות שהגיעו לבנק ללא קביעת תור מראש (הפרה של נוהל בנקאי תקין 401). בנק לאומי חויב לשלם מיליון שקל בשל ליקויים בדיווח להוצאה לפועל (הפרה של נוהל בנקאי תקין 2) וחברת ישראכרט חויבה בתשלום של 250,000 שקל בשל אי מענה טלפוני תוך שש דקות (הפרה של חוק הבנקאות-שרות ללקוח).
הטלת קנסות אלו היא הזדמנות לחדד את הזכויות של הלקוחות אל מול בנקים. על הבנקים רובצות חובות מוגברות, כגון: הידוע והאזהרה של הלקוח לפני ביצוע פעולה העלולה לפגוע בפעילות של הלקוח. הבנק לא אמור לבצע הקטנת האשראי ללא מתן התראה ללקוח. על הבנק לתת ללקוח זמן סביר להתארגנות, שכן הקטנת אשראי מיידית (הלוואות, מסגרות אשראי וכו'), עלולה לפגוע אנושות בלקוח לעיתים עד כדי סגירה העסק שלו.
בנוגע להחזרת שיק, לא כולם יודעים, אך מזה כשלוש שנים הבנק נדרש להודיע לבעל החשבון כי אין יתרה מספקת בחשבון שמאפשרת את פירעון השיק ולהעניק זמן ללקוח, עד תום יום העסקים - כדי יוכל להפקיד את הכסף ולהימנע מרישום של שיק כאכ"מ (אין כיסוי מספיק).
דוגמא נוספת: מכיוון שפתיחת חשבון בנק היא חובה סטטוטורית של הבנק, "הרמת נטל ההוכחה" - קרי הצדקת המעשה של סגירת חשבון הבנק של הלקוח, מוטלת על הבנק. בפס"ד של ביהמ"ש המחוזי 43887-01-13, אם.אל.גי. מימון והשקעות בע"מ נ' בנק הפועלים בע"מ, כותבת הנשיאה דאז השופטת הילה גרסטל: "הבנק לא נימק מדוע הוא מתכוון לסגור את חשבון החברה-למרות פניות החברה, הבנק סירב להעביר כספים ללא הנמקה. החשד של הבנק להלבנת הון ע"י החברה- לא היה מבוסס. בבסיס הנימוקים עולה כי הבנק לא עמד ב"חובות תום הלב והאמון המוגברות" המוטלות עליו והבנק פעל באופן חד צדדי מבלי לאפשר לחברה להסביר את פעילותה בחשבון".
גם בנוגע להפקדת כספי מטבעות וירטואליים כמו הביטקוין, במשך תקופה ארוכה כספים אלה היוו "סדין אדום" עבור הבנקים והם סירבו באופן גורף להפקיד בחשבונות הבנק, כספים שמקורם בביטקוין ודומיהם. השינוי חל בעקבות פס"ד 51757-08-18, רועי ויפעת ערב נ' בנק מרכנתיל. בני הזוג רועי ויפעת ערב, תבעו את בנק מרכנתיל דיסקונט שלא אפשר להם להפקיד בחשבון הבנק כ-2 מיליון שקלים שצברו ממכירת ביטקוין.
עו"ד דורון ניכטברגר (צילום: יח"צ)
ביהמ"ש קבע כי הבנק לא יכול למנוע באופן גורף, הפקדת כספים ממכירת מטבעות וירטואליים, במקרה זה ביטקוין. חשוב לציין כי המפקח על הבנקים בבנק ישראל, הוא המופקד על מתן הנחיות ופיקוח על הבנקים. הסמכות של המפקח על הבנקים נובעת מחוק בנק ישראל משנת 2010. המפקח על הבנקים - במסגרת הוראות ניהול בנקאי תקין, מוציא הנחיות לבנקים וחברות האשראי בתחומי הפעילות שלהם.
כאשר ישנן הפרות חוזרות ונשנות של הבנקים, הפיקוח על הבנקים רשאי לקבוע עיצומים (קנסות) כספיים על הבנקים וחברות האשראי - כמו שקרה גם בשבוע שעבר. החובות המוטלות על הבנקים כלפי הלקוחות שלהם הם "חובות מוגברות", לעומת החובות המוטלות על חברות עסקיות "רגילות". כשמוגשת תביעה, בית המשפט בודק את האחריות וחובות הבנקים וחברות האשראי באור אחר, מאשר היה בודק ובוחן חברה מסחרית רגילה.
"החובות המוגברות" המוטלות על הבנקים וחברות האשראי הן חובת האמון, חובה הציבורית כלפי הלקוח, חובת הזהירות, חובת שמירה על האינטרסים של הלקוח, חובות חוזיות ונזקיות, חובת תום הלב במתן אשראי וחובה שלא להסתיר מידע חיוני במהלך מו"מ לכריתת חוזה.
בפס"ד של ביהמ"ש העליון, טפחות בנק משכנתאות בע"מ נ' נתן צבאח: "חובת האמון המוטלות על הבנק מחייבות אותו להזהיר את הלקוח". בית המשפט לא קיבל את טענות הבנק כי הלקוח פעל על פי שיקול דעת עצמאי. בפס"ד ויינטרוב אלה ואח' נגד בנק איגוד, קבע ביהמ"ש העליון את הכלל: "שהבנק אינו יכול להציע ללקוחותיו לבצע פעולות שיש לו עניין בהן, אלא אם כן נאמר במפורש ללקוח כי הבנק הוא בעל עניין והוא פועל לטובת עצמו ולא לטובת הלקוח".
ביהמ"ש העליון קבע: "באותם מקרים בהם הבנק חורג מהנוהל המקובל, נדרש ביהמ"ש להקפיד הקפדה יתרה... להבטיח את התנהלותו התקינה של המסחר הבנקאי ולשמור על האזרח קטן- הלקוח המשקיע, ששם את אמונו בבנק".
הבנק הינו גוף מסחרי ציבורי אשר האחריות שלו וחובת האמון כלפי הלקוח חורגת מהיחסים המקובלים והרגילים בין לקוח לנותן שירותים. לכן, חלקים מהמשפט הציבורי חלים על הבנק כפי שציין פרופ' אריאל פורת, בספר השנה של המשפט בישראל: "כללי המשפט הציבורי באים להבטיח את התנהלותו של המסחר הבנקאי ולשמור על האזרח הקטן - הלקוח, ששם את אמונו בבנק".
הכותב הוא עו"ד דורון ניכטברגר, בוגר תואר ראשון בכלכלה, לשעבר עובד בכיר בבנק פועלים, חבר בוועדה לעבירות כלכליות ואיסור הלבנת הון של לשכת עורכי הדין ומתמחה בתביעות ופתרון בעיות אל מול הבנקים
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת. תודה. לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית. חזור לתגובה
10.
ריבית על פקדונות זכות של הלקוח.
לקוחה מאוכזבת קשות.
02/2024/24
הגב לתגובה זו
00
הנני לקוחה של בנק הפועלים.
יש לי פיקדון בסכום לא מבוטל.
כשהנגיד הוריד את הריבית ב - 0.25%
הבנק הוריד לי את הריבית ב - 0.50%
סכום כפול מהחלטת הנגיד. כך שהלקוחות מפסידים הרבה מאוד כסף בפקדונותיהם.
אבל כשהנגיד מודיע על העלאת ריבית של 0.25% אז הם מנסים להעלות פחות
מ 0.25% או שבמקרה הטוב הם מעלים בדיוק ב 0.25%.
כך הבנקים מתעשרים על חשבון הלקוחות.
לדעתי זה לא חוקי מה שהבנקים עושים.
הם צריכים להעלות ולהוריד את הריביות בהתאם לסכום שהנגיד הודיע.
עוד עלי לציין שהיחס ללקוחות בבנק הפועלים החל להיות יחס מזלזל מה שלא היה פעם.
לא מזמן היה יחס של כבוד הדדי ולצערי עכשיו היחס גרוע ביותר.
מפקח הבנקים חייב לרסן את בנק הפועלים.
אם אני אראה עוד פעם זלזול מצד מנהלת הסניף אני פשוט אוציא את כל כספי ואעבור לבנק אחר.
ועוד לקוחות יעשו את אותו הדבר.
בושה לבנק הפועלים ובמיוחד בושה לסניף שלי.
סגור
9.
זה כמו שאני יקבל קנס של 10 אגורות זה היחס (ל"ת)
אביחי
02/2024/22
הגב לתגובה זו
10
סגור
8.
בדיחה
יקי
02/2024/22
הגב לתגובה זו
10
קנסות של מליון שח ו250אלף שח לישראקרד.. וואללה שווה לעבור על החוק בישראל.. הם הרוויחו עשרות מליונים על גב הציבור ומשלמים בנזיד עדשים... הון שילטון.. אין הסבר אחר.
סגור
7.
בנק ישראל???
אבג
02/2024/21
הגב לתגובה זו
10
צחוק מהעבוה, בנק ישראל משתף פעולה עם הבנקים בכל מה שקשור ללקוח. אין תחרות בין הבנקים. כולם עושקים וגוזלים את הלקוחות שלהם. חייבים להוציא את הפקוח על הבנקים בכל מה שקשור ללקוחות הבנקים.
סגור
6.
ריבית על יתרות זכות בחשבון עו"ש
משקיף
02/2024/21
הגב לתגובה זו
30
מדוע יודע הבנק לחשב ולחייב חשבון בריבית על יתררות חובה בחשבון ולא נוהג לזכות בריבית יומית בגין יתרת זכות בחשבון?
סגור
5.
רק קנס של מיליון שקל?
ניר
02/2024/20
הגב לתגובה זו
20
הנגיד והמפקח על הבנקים עובדים אצל בעלי הבנקים.
בנק ישראל איפשר לבנקים להרוויח מאות מליארדים וקונס אותם במיליון.
למה לא קנסו אותם ב 50 שקלים וזהו.
סגור
4.
ומה עם ריבית על הפיקדונות!??
שירלי
02/2024/20
הגב לתגובה זו
60
בנק ישראל לא עושה כלום על מנת שהבנקים שמרוויחים מליארדים יתן ריבית טובה על פקדון לפחות כמו שלוקחים על הלוואות ומשכנתאות, הנגיד לצערנו פרווה בעניין וקול ענות חלשה ולא מחייבת, בקיצור , הוא לא לטובת המפקיד ברוב המקרים.
סגור
3.
למה
יהודה
02/2024/20
הגב לתגובה זו
30
למה הבנקים לא משלמים ריבית על העו"ש מה קרה שהפסיקו לשלם
סגור
2.
פשש
שי
02/2024/20
הגב לתגובה זו
20
בשביל הבנקים האלה הקנסות זה כסף קטן צריך בכלל להלאים את הבנקים שהיו תחת פיקוח
סגור
1.
עד שאין קנסות על מנהלים, דריקטוריון לא ישנה כלון
אלון
02/2024/20
הגב לתגובה זו
20
הגופים הללו ימישכו לגלגל את הקנסות האלה על הלקוחות, בטוענה לעליית מחירים וככה נמשיך לסבול גם מדירות לקוי וגם מגופים שלא עומדין בדרישות החוק
