בנק ישראל התחיל בסוף שנת 2020 ברפורמה במשכנתאות כאשר הוא ביטל את המגבלה של ריבית הפריים, כאשר עד אז הבנקים חייבו כי רק עד שליש מגובה המשכנתא יוכל להיות בריבית פריים.

הרפורמה של בנק ישראל חלה בתחילה רק על משכנתאות חדשות, אבל החל מהיום (ראשון) עודכנה הרפורמה בכך שתוכל לחול גם על משכנתאות קיימות, ומכך יוכלו נוטלי המשכנתא למעשה למחזר את מסלול המשכנתא שלהם ולבחור אם לשנות את גובה המשכנתא הנלקחת בריבית הפריים ליותר משליש.

מהי ריבית הפריים?

ריבית הפריים היא למעשה ריבית בנק ישראל בתוספת 1.5%. תוספת ה-1.5% למעשה מגלמת שולי רווח למערכת הבנקאית, שוליים שמשקפים את עלות הסיכון בהוצאת כסף מפיקדון חסר סיכון בבנק ישראל, להלוואה ללקוח. הבנקים מוסיפים על ריבית הפריים (או מפחיתים) שוליים נוספים שמהווים עבורם רווח או גורעים ממנו את השוליים מה-1.5%.

הלוואות צמודות פריים הן ההלוואות הפופולריות ביותר והלקוחות מבקשים מהבנקים הלוואות צמודות פריים. בדרך כלל המודעות של הלקוחות להלוואות צמודות פריים גדולה יותר ולכן הלקוחות יכולים להשוות בדרך טובה יותר את העלויות שיש להם בכל בנק אליו הם פונים - בנוגע להלוואה צמודת פריים.

המערכת הבנקאית מכירה ביכולת של הלקוחות להשוות מחירים ולכן היא מייצרת תמהיל הלוואות כשחלק מההלוואה הכוללת צמוד פריים, חלקו בריבית משתנה וחלקו צמוד מדד. הבנקים בדרך כלל מסבסדים את רכיב הפריים באמצעות הרכיבים האחרים בהלוואות ולכן הם לא רוצים להגדיל את הרכיב הצמוד לפריים בהלוואה הכוללת - הם פשוט מרוויחים פחות על ההלוואה ככל שהיא צמודת פריים.

רצים למחזר את המשכנתא, רגע: מה הסיכון?

ריבית הפריים נכון להיום היא יחסית נמוכה מאוד ועומדת על 1.6% (0.1% ריבית בנק ישראל בתוספת של 1.5%) ולכן היא מאוד אטרקטיבית לכאורה לנוטלי ההלוואות. אולם באותה נשימה יש בה גם רכיב של סיכון: אם בנק ישראל יעלה את הריבית, אזי גם המשכנתא תתייקר - לכן יש להתייעץ על גובה המשכנתא שתושפע מריבית הפריים. על פי ההערכות, הריבית תתחיל לעלות בעוד כשנתיים ובכך גם התשלומים השוטפים לבנקים יעלו ויישחקו את ההכנסה הפנויה של הלקוחות.