דעות

ללא אחריות ציבורית ותאגידית על הלוואות צרכניות - משפחות שלמות יתדרדרו לתהום

נטילת הלוואה יכולה לסייע למשפחה להשאיר את הראש מעל המים בתקופות מאתגרות כלכלית – בתנאי שהיכולת להחזיר אותה אכן קיימת. בכל מקרה אחר, גדל משמעותית הסיכוי להיכנס למעגל הרסני של חובות והלוואות. האחריות לעצירתו של כדור השלג הזה מונחת על הכתפיים של שני גורמים
שחף ארליך |  2
שחף ארליך מנכ"ל טריא (צילום אלי לוי)
המציאות שנכפתה עלינו בשנה האחרונה גורמת ליותר ויותר משפחות לקחת הלוואות, בתקופה שבה ההכנסות מצטמקות אך ההוצאות ממשיכות לקרוע את הכיס. מה עשויות להיות ההשלכות של נטילת הלוואות בתקופה הזו, על עתידן של משפחות רבות?
רמז לתשובה אפשר למצוא בדוח שפורסם בחודש נובמבר ע"י הממונה על הליכי חדלות פירעון, לפיו חל זינוק של 41% בכמות הבקשות לפשיטות רגל, בהשוואה לתקופה המקבילה בשנת 2019.  נתונים אלו מצביעים על הקושי ההולך וגובר של עסקים ואנשים רבים לפרוע את חובותיהם בעקבות הקורונה, קושי שמוביל במקרים רבים לחדלות פירעון.
מטבע הדברים, לאבטלה יש תפקיד מרכזי בקושי של ישראלים רבים להחזיר חובות. זאת בעקבות פליטתם של מאות אלפי ישראלים (באופן קבוע או זמני) ממעגל העבודה, באופן שלפי בנק ישראל חותך את ההכנסות שלהם בכ- 20% בממוצע (גם לאחר שמוסיפים את דמי האבטלה).
כדי לכסות על הפער שנוצר בין ההכנסות שקטנו להוצאות המחיה הגבוהות, משפחות רבות נוטלות עוד ועוד הלוואות. הבעיה היא שאת ההלוואות צריך מתישהו להחזיר, בתוספת ריבית, ובמציאות הכלכלית החדשה – יכולת ההחזר של הציבור הולכת ופוחתת: עפ"י נתוני חברת BdiCoface, 124,000 ישראלים הדרדרו לקטגוריות דירוג האשראי הנמוכות, מה שמעיד על סיכוי מוגבר לכך שהם יתקשו להחזיר את חובותיהם. התחזית הזאת כבר מקבלת ביטוי במציאות: עפ"י נתוני BdiCoface, בשנה האחרונה חלה עלייה של אלפי אחוזים במספר ההלוואות הצרכניות הבעייתיות – שבהן בין היתר נוצר פיגור בתשלום.   
הבנקים, שמודעים לקשיי ההחזר הגדלים, הקשיחו את התנאים לקבלת הלוואה. והתוצאה? משקי בית רבים פונים לאפיקים החוץ בנקאיים כדי לקבל הלוואה: להלוואות חברתיות, לחברות האשראי וגם ללווים בשוק האפור. בחלק מהמקרים, הריבית על ההלוואה גבוהה במיוחד, בצורה שמגדילה עוד יותר את הקשיים לעמוד בהחזר. 
אז נכון, כדי למנוע גל של פשיטות רגל, הוחלט להקפיא הלוואות צרכניות עד לסוף 2020. אך גם אם יוחלט להאריך עוד קצת את תקופת ההקפאה, מתישהו היא תסתיים. ואז מה יקרה? החיסון אמנם הגיע, אך שרידי הווירוס הכלכלי ילוו אותנו הרבה אחרי שהקורונה תיעלם: שיעור האבטלה הגבוה, החובות הנערמים וקשיי ההחזר ההולכים וגדלים – עלולים להוביל משפחות רבות לחדלות פירעון.
איך עוצרים את כדור השלג?
נטילת הלוואה יכולה לסייע למשפחה להשאיר את הראש מעל המים בתקופות מאתגרות כלכלית – בתנאי שהיכולת להחזיר אותה אכן קיימת. בכל מקרה אחר, גדל משמעותית הסיכוי להיכנס למעגל הרסני של חובות והלוואות.

האחריות לעצירתו של כדור השלג הזה מונחת על הכתפיים של שני גורמים. הראשון הוא הציבור – על כל אחד מאיתנו לבדוק האם ההלוואה באמת נחוצה (או שאולי אפשר לצמצם הוצאות לא הכרחיות), לבדוק את שיעורי הריבית ולהבין עד כמה אנחנו מסוגלים לעמוד בתנאי ההחזר. הגורם השני הן החברות שמעניקות הלוואות ואשראי צרכני – עליהן מוטלת האחריות לבדוק את יכולת ההחזר של הלווים, כתנאי לאישור ההלוואה. לרשות חברות אלו עומדים כיום כל הכלים הנחוצים לניתוח יכולת ההחזר – מניתוח נתונים ממאגר נתוני האשראי ועד אלגוריתמים טכנולוגיים לחיזוי יכולות ההחזר.
האחריות הצרכנית והתאגידית הם גורמי המפתח ללקיחת הלוואות בצורה שקולה, שתמנע ממשפחות שלמות (ומהמשק כולו) להתדרדר לתהום.
הכותב הוא שחף ארליך, מנכ"ל חברת טריא, המפעילה מנגנון חיתום אוטונומי החוזה את יכולת ההחזר של הלווה.
תגובות לכתבה(2):

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 2.
    Easy Loan offer Apply Now
    Mike Morgan 01/2021/14
    הגב לתגובה זו
    0 0
    Do you need a genuine Loan to settle your bills and startup business? contact us now with your details to get a good Loan at a low rate of 3% per Annual email us: Do you need Personal Finance? Business Cash Finance? Unsecured Finance Fast and Simple Finance? Quick Application Process? Finance. Services Rendered include, *Debt Consolidation Finance *Business Finance Services *Personal Finance services Help Please write back if interested with our interest rate EMAIL: muthooth.finance@gmail.com Call or add us on what's App +91-7428831341
    סגור
  • 1.
    אנו מציעים כל מיני הלוואות בריבית נמוכה של 3%
    Larry Fox 01/2021/12
    הגב לתגובה זו
    0 0
    אנו מציעים כל מיני הלוואות בריבית נמוכה של 3%. אתה רשאי ללוות לאורך כל תקופה בין שנה ל -25 שנים וללוות כל סכום מ -2,000 ליש"ט עד 50,000,000,000 ליש"ט לכל מטרה. אתה יכול להגיש בקשה באמצעות whatsapp: +14092051142 או בדוא"ל: larryfox2017@hotmail.com
    סגור