מהפכת התשלומים בישראל יוצאת לדרך - כל מה שלא ידעתם
אודליה משה אוסטרובסקי היא מנכ"לית מס"ב והיא מובילה את המהפכה הגדולה בעולם התשלומים. זו שעוד לא שמעתם עליה אבל זו שבעוד כמה חודשים או שנה תהפוך את כל כל עולם הקניות והתשלומים ולא נבין איך חיינו לפניה | ראיון
אם אנחנו לוקחים את הכלכלה המודרנית ומנתחים את השינויים הגדולים שעוברים עליה הרי שעולם התשלומים הוא אחד העולמות שעומדים לעבור מהפכה גדולה. המהפכה הזו אמורה להקל ביצוע עסקאות, לתת רמת ודאות גדולה לשני הצדדים בעסקה ובסופו של דבר לפתוח פתח לנותני שירות אחרים, כמו למשל חברות שמתמחות באשראי מהיר וקטן ואח"כ מהיר ובינוני וכן הלאה.
כל התהליכים האלה אמורים להביא לאותו שיפור טכנולוגי גדול שאמור בתורו, לפחות לפי התיאוריה הכלכלית להשיג צמיחה גדולה יותר וברת קיימא יותר. כלומר, אם נצליח לעשות עסקאות מהר, ביעילות ובביטחון רק יותר הרי שחלק גדול ממערכת היחסים בין קונה למוכר מקבלת פתאום זווית אחרת. היא הרבה יותר יעילה ומכאן שיתבצעו יותר עסקאות ומכאן שהכלכלה תצמח מהר יותר וצמיחה ברת קיימא- כלומר לאורך זמן.
עכשיו בואו נבין את הסיטואציה. כדי שאדם יבצע רכישה בחנות באמצעות הטלפון שלו, בעל החנות צריך להיות בטוח שהוא מקבל את הכסף ובעל החנות צריך לוודא שמי שמשלם הוא אכן בעל אמצעי התשלום וכן הלאה. המערכת שעושה את כל הפעולות האלה היא של מס"ב, חברת המסלקה הבנקאית שבבעלות כל הבנקים הגדולים בישראל.
בואו נמשיך. נניח שהצרכן רוצה לקנות אייפון חדש בעלות של 6,000 שקל, אם יהיה את כל המידע והוא יעבור מהר עם אבטחה טובה אימות אמצעי התשלום ואימות זהות המשלם (מי שמחייבים לו את חשבון הבנק) הרי שיכול להיכנס גורם שלישי, מהיר מאוד שמציע ללקוח במקום לשלם מחשבון הבנק שלו, שיעשה את זה בתשלומים בריבית מסוימת ובעל העסק מקבל את כספו. הלקוח משלם בתשלומים על המוצר וחברת המימון מקבלת את הריבית שלה.
כל זה ברור לגמרי עכשיו איך עושים את זה? זה לא קורה כבר היום?
נתחיל עם השלב של המי עושה את זה. זו מס"ב. היא מפעילה מערכי מיחשוב אימתניים שמאפשרת לעשות את הפעולה אבל אם נפתח את המערכת הזו וניתן לגורמים נוספים לעשות בה שימוש הרי שניתן יהיה להכניס עוד חברות למשחק הזה שיתחרו טוב יותר, במהירות ויעילות על מימון האייפון החדש שלנו.
האם זה לא קורה היום? זה קורה אבל בשוליים. כרגע צריך לבצע עוד מספר פעולות בחנות כדי חברה חיצונית תממן את רכישת האייפון. היא עובדת לפי נהלי חיתום שלה והם טובים לה. אבל יכולות להיכנס חברות נוספות שאם תהיה להן גישה למערכי המיחשוב של מס"ב יוכלו לתת את אותו השירות ומהר יותר עם תנאי חיתום משלהם וכן הלאה.
הסיפור הזה מצית את הדמיון והנה ניתן לכם עוד דוגמא: אם אנחנו עושים עסקה ורוצים לתת למוכר הרשאה לחיוב חשבון או לעשות לו הוראת קבע. היום צריך לחתום על טפסים שנשלחים לבנק או להיכנס לאתר של הבנק ולהקים הרשאה וכן הלאה. בקיצור, מסורבל. המערכת החדשה של מס"ב תאפשר לעשות את זה בטלפון במהירות וכן הלאה.
בואו נחשוב על עוד משהו. אדם מוותר על כרטיס האשראי שלו. פשוט לא רוצה אותו יותר. הוא יוכל באמצעות הטלפון שלו לשלם מחשבון הבנק שלו ישירות וגם לקבל כסף ישירות בלי התיווך הזה ואז הבנק יוכל להיכנס לנעלי החברה המממנת ולהציע אשראי מהיר ובסכומים נמוכים כדי לבצע את עסקת רכישת האייפון שלנו. בקיצור עולם שלם נפתח לנו כאן והוא מצית את הדמיון.
אודליה משה אוסטרובסקי היא מנכ"לית מס"ב והיא זו שצריכה להנגיש את המערכת הזו לכל נותן שירותים וככל שתעבוד נכון וככל שתשווק טוב את האפשרויות הבלתי מוגבלות שנפתחות כרגע. היא תהיה אחראית על אחת המהפכות הגדולות ביותר בישראל בתחום הפיננסיים.
איך הכל קרה פתאום?
"למעשה אנחנו עובדים על זה המערכת הזו כבר הרבה זמן אבל עכשיו בנק ישראל איפשר להתחבר לבנקים ולחברות כרטיסי האשראי ולהתחיל להפוך את זה למציאות ברת קיימא".
זה דורש היערכות מיוחדת של הבנקים?
"הבנקים צריכים להיערך לזהות את הלקוחות שלהם באמצעים אחרים מאלה שהורגלו לעבוד איתם עד היום. אבל אתה צריך להבין. מס״ב בגדול היא תשתית לאומית ונותנת תשתית מרכזית לתשלומי בנק והיא נותנת שירות לכל הבנקים ולעשרות אלפי גופים חוץ בנקאיים ועסקיים שונים.
"אם מסתכלים על זה זה כמו מבנה של מארג שלמס״ב מחוברים הבנקים, הביטוח, הממשלה ועשרות אלפי בתי עסק".
אז מה בעצם אתם עושים?
"מס"ב עושה שתי פעילויות מרכזיות: סולקת כל מה שקשור בהעברות תשלומים בין הבנקים. מס״ב מפוקחת על ידי בנק ישראל כי אנחנו תאגיד בנקאי. גם על ידי הפיקוח על מערכות תשלומים (מת״ש). כלומר שני מפקחים שונים בבנק ישראל. ואנחנו מפוקחים על ידי מערך הסייבר כי אנחנו תשתית מדינתית קריטית.
"רשות ההתחרות מפקחת עלינו כי הבעלים שלנו (הבנקים) מתחרים בינם לבין עצמם והפיקוח הזה יש לו הרבה מאוד השלכות מהיציבות דרך החדשנות וכן הלאה. זה חלק מהיעדים והמדדים שלנו.
"את הסליקה שלנו אנחנו עושים בשקלים אבל עכשיו אנחנו נכנסים גם לעולמות סליקת המט"ח ואנחנו לומדים את המשמעויות של לסלוק את הכסף מעבר לגבול ישראל בהעברה של תשלומים מיידיים. זו מבחינתי פלטפורמה לעשרות אלפי הגופים שמחוברים אלינו, והיא מאפשרת פונקציונליות גדולה כדי לאפשר להם לתת שירותים מתקדמים ללקוחות שלהם. אנחנו למעשה נותנים שירותים לנותני שירותי תשלום. אנחנו מהווים את הפלטפורמה והם יפתחו את התשתיות שלהם".
איפה הקושי הגדול של הבנקים להתמודד עם המערכת הזו?
"בגדול, עולם התשלומים משתנה ואנחנו איתו אנחנו היינו צריכים לפתח מערכת שתאפשר מעבר של כסף מאפליקציה לאפליקציה או חשבון לחשבון, נניח מפייבוקס לביט. אז אנחנו צריכים לבדוק איך מזהים לקוחות לפי הטלפון. ועכשיו גם הבנקים הונחו לזהות את הלקוח עם אמצעי זיהוי ידידותי יותר. כרגע מי שאמור לקבל את הכסף שיהיה מספר טלפון
"אני אתן לך דוגמא. מערכת התשלומים קיימת 3 שנים וכל הבנקים מחוברים אליהם. אם בעבר היית עושה תנועה בבנק שלך, התנועה הייתה מחכה לסוף יום עסקים, אח״כ עוברת עיבוד והתחשבנות בין הבנקים ומצד אחד סולקת את החשבונות בזה״ב ומצד שני שולחים את כל החומר שהתקבל מהבנקים האחרים וככה ניתן היה לעשות פעולות בין בנק לבנק ואתה כלקוח, יכולת לראות את הפעילות רק יום אחר כך.
"השכלול במערכת התשלומים המיידים. המערכת שולחת תנועה מיד למס״ב והוא ישלח לבנק החדש שיהיה חייב לשקף את המידע ללקוח באופן מיידי וסופי.
"המערכת נמצאת כבר 3 שנים בייצור וכל הבנקים שותפים לה אבל לא כל הבנקים שולחים את המידע באופן מידי אבל בקרוב יכנסו לזה עוד בנקים. התיקון (בהוראות בנק ישראל, נ"כ) החדש אומר שגם במערכת התשלומים המיידים צריכים להקל על השימוש. במקום להעביר תשלום מיידי שצריך יהיה לדעת את מספר החשבון, נוכל לתת מספר טלפון או אימייל או ח״פ או כל משהו שיאפשר לזהות את הלקוח ויוכל לבצע העברה בצורה נוחה".
זו חתיכת מהפכה.
"זו בשורה כי מנגישים את עולמות התשלומים. אם יכולת בעבר לשלם במזומן או בכרטיס אשראי או בהעברה בנקאית, העסקה הייתה מסורבלת יותר. אז היום אם ניתן להעביר את הכסף למספר טלפון זה מפשט את העניין.
יש לנו בקנה וזה ייכנס ברבעון הרבאשון של השנה הבאה שזה נקרא ״בקשה לתשלום״ אם עד עכשיו ניתן היה להעביר תשלום פוזיטיבית, המערכת יכולה לשלוח בקשה לתשלום כי יש את מספר הטלפון ללקוח, התשלום מגיע למס״ב ואנחנו מבקשים (בשנה הבאה ניתן יהיה חלבקש כסף) במקום שביטוח לאומי ייבקש כסף וצריך להכניס כרטיס אשראי או חשבון בנק. הוא מוציא בקשה לטלפון והבנק מקפיץ הודעה באפליקציה ואם אתה מאשר את התנועה, יוצא זיכוי מיידי.
"הביצוע של זה הוא מעניין. אם היום גופים רוצים לעשות את זה, הם צריכים לעשות מאגר שלם של חשבונות ומספרי טלפון. היום יש להם את מספר הטלפון זה נמצא בכל מערכת ניהול לקוחות. אז יש את הטלפון של הלקוח ומכאן, אם אתה רוצה לגבות ממנו כסף אתה מוציא דרך המערכת את בקשת התשלום, הבנק יבקש אישור מהלקוח ואז התנועה עוברת. אין בעיה לזהות את מסלול הכסף והכל עובר התאמות (הנהח״ש) וכן הלאה. זה העולם החדש.
"המערכת הזו נקראת אינסטנט פיימנט. הכל מיידי וזמין. אם הלקוח רוצה להקים הרשאה לחיוב חשבון. זה תהליך מורכב היום שעובר כמה ידיים. היום אפשר לעשות את זה באופן מיידי, המערכת תוציא בקשה דרך מספר הטלפון כשהבנק יקפיץ הודעה ללקוח ואם הלקוח מאשר נשלחת תשובה ש"כן" והכל עובד.
"כל תהליך זיהוי הלקוח הופך להיות פשוט והעולם יכול לרוץ למקום שאם עד היום היינו צריכים לחכות יומיים שלושה כדי לקבל וודאות לעסקה, זה יהפוך להיות מידי. במצבים שרוצים לקבל את אישור שהלקוח שהמספר חשבון שלו ותעודת זהות שלו הם בעלים של החשבון, נניח כשמדובר בהעברת כסף מחברה גדולה לאדם. אז היום מבקשים 'אישור ניהול חשבון' או צ׳ק מבוטל וזה תהליך מורכב.
"אנחנו נעשה אלטרנטיבה שבתהליך הזה המוסד יפנה למס״ב שתפנה לבנק שיפנה ללקוח ויגיד לך שיש מישהו שמבקש לדעת שהחשבון שלך. אם אתה מאשר סבבה ואם לא אז דוחים. במערכת התשלומים המיידים יתווסף חלק כזה כבר בשנה הבאה.
"העיקרון הגדול הוא שניתן לשאול את הלקוח. היכולת הזו שניתן להגיע ללקוח ולשאול אותו היא מדהימה, כי היית צריך לחפש את האישורים האלה מחוץ למערכת והיא תאפשר לך לעשות את זה בתוך המערכת. זה יעשה שינוי משמעותי בכל העולמות של התשלומים. זה אמצעי תשלום שיוכל להחליף אמצעי תשלום אחר ויאפשר למוטבים לא להתעסק בדברים אחרים אלא בהעברת תשלומים".
זה פותח עולם שלם לפינטקים
"בדיוק. אבל לא רק. זה גם פותח עולם שלם לחברות מימון חוץ בנקאי, לחברות כרטיסי אשראי ולבנקים עצמם. אנחנו עושים שימוש בתקן למערכות תשלומים שמאפשר גם שיח בין אפליקציות שונות. נניח מאפליקציה אחת ללקוח באפליקציה אחרת. זה מאפשר חיבור בין אפליקציות.
"מס״ב מתעסקת בהעברות תשלומים זה עולם שלם שבישראל הוא בחיתולים והיא מאפשרת את היכולת של האפליקציות לעבוד בינן לבין עצמן ולאו דווקא במעגל סגור כך שאם רוצים לקבל כסף מאפליקציה אחת חייבים להיות בה. גם גופים חוץ בנקאיים יכולים להתחבר ובדצמבר האחרון התחבר לקוח חוץ בנקאי שהתחיל לעבוד עם זה. וזה גוף שעשה איתנו את ההתממשקות והאינטגרציה הראשונה ובדצמבר נכנס לייצור וזה אומר שהוא יכול לשלוח את הפעולות במס״ב והוא מיד משתקף בחשבונות.
"זה כבר עובד ויש בקנה ארגונים נוספים שרוצים להיכנס. זה נותן עצמאות לגוף שרוצה לעשות זיכויים כמו הלוואות שלוקחים מגופים וברגע אחד אפשר להעביר את ההלוואה לחשבון ללקוח וכן הלאה. מי שמשלם ללקוח רוצה שהוא יראה את זה מיד. החידוש הגדול יהיה את בקשת התשלום גם למי שרוצה לקבל תשלום מהלקוחות. זה יפתור הרבה בעיות לבדוק שהכסף נכנס והתאמה ללקוח ורק אז נותנים שירות. היום תהליך כזה הוא מסורבל והמערכת החדשה תעשה שינו משמעותי".
"עכשיו תחשוב על זה כך: יש אפשרות לתשלומים בבתי עסק. הגיע מישהו שהראה שניתן להכניס את מספר הטלפון לשלם כמו אפל פיי אבל לחייב ישירות את חשבון הבנק ולא את כרטיסי האשראי.
"היום כשחברת כרטיסי אשראי, מישהו סיים את מסגרת כרטיס האשראי, היום חברת כרטיסי האשראי מציעה לאפשר לו להמשיך לרכוש לאחר הגדלת מסגרת ומשיכת כסף מהחשבון של הלקוח. זה תהליך שלוקח כמה ימים. היא יוצאת לחייב אותו על חלק מהסכום. לראות שהכסף נכנס ועל ידי זה לשחרר לו כסף למסגרת. חברת כרטיסי האשראי מכירה את הלקוח ולכן היא יכולה לבצע חיתום מהיר מאוד. יש את זה גם במעמד רכישת מוצר עם חברות מסוג אחר. נניח התמחרות מהירה כך שאיזו חברת מימון שתרצה לממן את עסקת רכישת האייפון, תוכל לחתם מהר ולבצע את העסקה. זו מהפכה של ממש".
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת. תודה. לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית. חזור לתגובה
12.
בנקאות ותאגידים יקרים !
סדר עולמי חדש
04/2024/04
הגב לתגובה זו
00
בקרוב מטבע דיגיטלי ללא שימוש במזומן בכלל .
האיפוס הגדול מגיע !
לחיי הקפיטליזם החדש !
סגור
11.
מסב ושירות
טני
08/2023/12
הגב לתגובה זו
10
נכון להיום השירות שמסב נותנים לבנקים וללקוחותיה הוא לא טוב בלשון המעטה. בתור עסק לא הייתי נכנסת למיטה הזו עד שהם לא יערכו רה אורגניזציה רצינית בתחום הזה. הם יודעים שרוב התשלומים עוברים דרכם, ואין הרבה אופציות, לכן התגובות והשירות הם תמיד בטון מזלזל ובהתנשאות . אנחנו עובדים יום כן יום לא היום לא.
סגור
10.
טלפון קוואנטי
מייקל
08/2023/12
הגב לתגובה זו
00
לא יהיה ניתן לזייף אותו או לפרוץ אותו
סגור
9.
הבנקים הגנבים הגדולים, אתם משרתים ותומכים (ל"ת)
אזרח
08/2023/12
הגב לתגובה זו
10
סגור
8.
קיצר ייצרו עוד דרך לחלוב לנו את הכסף
משה
08/2023/11
הגב לתגובה זו
20
הרעיון מצויין. אם תוותרו על כל ים העמלות שאתם גובים. מספיק שעל כל עסקה אתם מגלגלים עלויות ועמלות אז עכשיו מצתם דרך לחלוב עוד יותר עמלות.
סגור
טען עוד
7.
אמצעי אבטחה ושימוש בחו"ל
קלמן כץ
08/2023/11
הגב לתגובה זו
00
היוזמה לשיפור מערכות התשלום הינה מבורכת ונחוצה אך לפני הכנסתה לשימוש, ואפילו בהדרגה, יש לתכנן ולבדוק את כל מכלול האבטחה בעיקר אך גם את פעולה של התהליך בארץ ומחוץ לתחום הארץ. המאמר לא דן בכלל באמצעי האבטחה של התהליך להעברת הכסף, מהירות השירות וחווית השימוש צריכה לענות גם על שיפור באמצעי האבטחה ולא רק איך משתמשים באלו הקיימים עתה. אתן רק מספר דוגמאות, איך מטפלים במקרה של אובדן/גניבת או החלפת טלפון של המשתמש, איך מתבצעת העברת אסמכתא על ביצוע התשלום למשלם, איך וממי המשתמש ימשיך לקבל את פירוט התשלומים התקופתי (חודשי או אחר) שלו, איך אפשר יהיה לבצע תשלומים בעת שהייה בחו"ל (בש"ח ו/או מט"ח), כאשר משתמשים בסים (רגיל או אלקטרוני) שונה מזה היומיומי בארץ, האם תהיה הגבלה על גובה סכומי התשלומים, מהם האמצעים שימנעו את ההונאות שקיימות היום בעת ביצוע תשלומים (למשל צ'ק בנקאי מזויף, ביטול התשלום זמן קצר לאחר ביצועו, ועוד..). נושא נוסף שנידון במאמר לא התייחס בפירוט כיצד ישתלבו או יתבטלו אמצעי התשלום הקיימים היום (כרטיסי אשראי, יישומי תשלום השונים בטלפון נייד, העברות בנקאיות, ועוד). וזה עוד לא הכל.
סגור
6.
כל מהפיכה שלא מפקיעה את כוח הבנקים והממשלה
שווה לת--ת
08/2023/11
הגב לתגובה זו
00
אינה מהפיכה .רק שינוי נושא עמלות הבנקים ני''ע מיסוי והעברות כספים מהשרש יקרא מהפיכה ועד אז משחקים איתכם בלהלהלנד.הכל חרטא אין מהפיכה רק תוספת בירוקרטיה מבלבלת ושליטה של הממסד
סגור
5.
בדיקת הפלפון
משה
08/2023/11
הגב לתגובה זו
00
אני מקווה,שיכניסו,בדיקות אמינות לפלפון,שמעביר או מקבל הכסף,אישור סופי בטביעת אצבע,או קבלת קוד לפלפון להקשה
סגור
4.
שלב לקראת מטבע דיגיטלי הנשלט ע"י הממשל
אורי
08/2023/11
הגב לתגובה זו
81
שימו לב כתוב שהם רשות לאומית ! בקיצור יוביל להוצאת קנסות מחשבונכם ע"פ קרטריונים (דירוג) שהמימשל יחליט. זה הולך לשם. לא ליפול בפח
סגור
ביבי
רפי הישר
08/2023/12
הגב לתגובה זו
00
מלך
סגור
3.
מיץ ישן בכד חדש
מיכאל
08/2023/11
הגב לתגובה זו
11
כל המתואר כאן כבר קיים שנים ב-" PAY PAL" לפחות בשאר העולם
סגור
להיפך ,אתה לא צודק
קופיקו
08/2023/11
הגב לתגובה זו
10
גם בpay pal אתה רואה את העברת הכסף שלך,רק אחרי יומיים שלוש,יש אישור באפליקציה,שהכסף יצא ,אבל בחשבון תראה רק אחרי,כאמור יומיים שלושה
סגור
2.
בקיצור...לא נרגיש את הכסף....ניקנה יותר...ניכנס לחובות
מיכה
08/2023/11
הגב לתגובה זו
60
גם כך אנו קונים מלא דברים שלא צריכים.....אז ניקנה יותר...וניגמור את כדור הארץ...יותר מהר.
סגור
יש מטומטמים שלא מבינים מה מחקה להם באתיד (ל"ת)
00
08/2023/12
הגב לתגובה זו
00
סגור
לא נכון
אבי
08/2023/11
הגב לתגובה זו
01
להיפך,עכשיו תוכל לראות,את ההוצאות שלך,בחשבון מיידית,ואז להחליט על המשך קניות
בשיטה הקיימת,הקניה עוברת לכרטיס אשראי שלך,ורק בחודש הבא,תראה מה קנית וכמה יש לך הוצאות,ואתה קונה באוויר,במשך החודש
סגור
עצלנים וחכמים גדולים לא רואים את העבדות בעתיד (ל"ת)
