אם בעבר היינו רגילים לקחת הלוואה בנקאית רגילה ולהחזיר סכום קבוע לאורך 3-5 שנים, היום השוק מציע אלטרנטיבות גמישות יותר. אחת הפופולריות שבהן היא "הלוואת בלון". המונח הזה נשמע הרבה באולמות התצוגה, אבל חשוב להבין לעומק, מה המשמעות של "הבלון" הזה, איך הוא משפיע על הכיס שלנו?

מהי הלוואת בלון לרכב ואיך היא עובדת?
בניגוד להלוואה רגילה, שבה אתם משלמים מדי חודש חלק מהקרן וחלק מהריבית עד שהחוב מתאפס לחלוטין בסוף התקופה, הלוואת בלון בנויה אחרת לגמרי. הרעיון המרכזי הוא דחיית תשלום.

במסלול זה, מחלקים את סכום הרכישה לשלושה חלקים עיקריים:

1. מקדמה: סכום ראשוני שמשלמים במעמד הרכישה (בדרך כלל אחוז מסוים מערך הרכב)
2. תשלומים חודשיים שוטפים: לאורך תקופת ההלוואה (לרוב 30 עד 36 חודשים), משלמים סכום חודשי נמוך משמעותית בהשוואה להלוואה רגילה. למה הוא נמוך? כי ברוב המקרים אתם משלמים בחודשים אלו בעיקר את הריבית על כל הסכום, ורק חלק קטן מאוד מהקרן.
3. הבלון (סוף תקופה): בסיום התקופה, נשארת יתרה גדולה לתשלום – ה"בלון". מדובר לרוב בשיעור של 25% עד 50% מערך הרכב המקורי, אותו יש לפרוע בבת אחת.

למה קוראים לזה בלון?
הדימוי נובע מצורת התשלום: "חוט" דק וארוך של תשלומים קטנים לאורך זמן, ובקצהו "בלון" גדול של תשלום אחד משמעותי.

מה עושים כשהבלון מגיע? שלוש האפשרויות בסוף התקופה
החשש הגדול של לווים רבים הוא "מה יקרה בעוד שלוש שנים כשאצטרך לפרוע עשרות אלפי שקלים?". החדשות הטובות הן שהמודל הזה בנוי על גמישות, והוא מציע למעשה שלוש דרכי פעולה במועד הפירעון:

1. התקדמות לרכב חדש (טרייד-אין): האפשרות הנפוצה ל"גלגול" ההלוואה. אתם מחזירים את הרכב, הזיכוי מכסה את חוב הבלון, והיתרה משמשת מקדמה לרכב הבא. כך תתחדשו עם תשלום חודשי דומה וללא הוצאה גדולה, אך זכרו שאתם למעשה פותחים תקופת מימון חדשה הנושאת ריבית נוספת על פני זמן.
2. פריסה מחדש (מיחזור): אם החלטתם להשאיר את הרכב אצלכם אבל אין לכם את הסכום המלא לסגירת הבלון, ניתן בדרך כלל לקחת הלוואה רגילה לכיסוי היתרה ולפרוס אותה לתשלומים נוספים. שימו לב שבמצב כזה סך הריבית שתשלמו עולה.
3. פירעון מלא: תשלום יתרת החוב וסיום העסקה. הרכב נשאר בבעלותכם המלאה והשיעבוד מוסר.

למי הלוואת בלון מתאימה?
חשוב להדגיש: הלוואת בלון היא כלי פיננסי, וכמו כל כלי, היא צריכה להתאים למטרה ולמשתמש.
1. אנשים שזקוקים לתזרים מזומנים פנוי 
אם אתם צריכים רכב עכשיו, אבל לא רוצים שההחזר החודשי "יחנוק" את העובר ושב שלכם, בלון יכול להיות פתרון מתאים. זה מתאים למשפחות שההוצאות שלהן גבוהות כרגע, אבל יודעות שבעתיד יכולת ההחזר שלהם תעלה.

2. אנשים שיודעים שצפוי להם סכום כסף בעתיד
אתם יודעים שבעוד שלוש שנים משתחררת קרן השתלמות, צפוי בונוס משמעותי, או סיום של התחייבות אחרת.

היתרונות מול הסיכונים: להיות עם היד על הדופק
כדי לקבל החלטה מושכלת על מימון לרכב, חייבים להסתכל על שני צדדי המטבע.
היתרונות:

• גמישות תזרימית: החזר חודשי נמוך שמאפשר "לחיות" עם ההלוואה בנוחות.
• רכב חדש יותר: היכולת לקנות רכב יקר יותר ממה שהייתם יכולים להרשות לעצמכם בהלוואה רגילה, בזכות הפריסה הנוחה.
• אופציות פתוחות: אינכם כבולים להחלטה אחת. בסוף התקופה מחליטים מה מתאים לכם לפי המצב הכלכלי באותו רגע.

החסרונות והסיכונים:

• עלות הריבית הכוללת: חשוב להבין, כשלא מחזירים את הקרן לאורך זמן, הריבית מחושבת על סכום חוב גבוה יותר למשך זמן רב יותר. לכן, בשורה התחתונה (בשקלים), הלוואת בלון תעלה יותר מהלוואה רגילה לאותו סכום.
• סיכון "ירידת הערך": זהו הסיכון המשמעותי ביותר. הלוואת הבלון מתבססת על ההנחה ששווי הרכב בסוף התקופה יהיה גבוה מסכום הבלון. אך אם הרכב עבר תאונה משמעותית שהורידה את ערכו, אתם עלולים להגיע לסוף התקופה ולגלות שמכירת הרכב לא מכסה את החוב.

טיפים להתנהלות נכונה עם הלוואת בלון
הנה כמה כללי אצבע שיעזרו לכם למקסם את התועלת ולהימנע מבעיות:

• בדקו את הריבית הריאלית: אל תסתנוורו רק מההחזר החודשי הנמוך. בקשו לראות את סך הריבית שתשלמו לאורך כל התקופה והשוו אותה למסלולים אחרים של הלוואה לרכב.
• שמרו על הרכב: במסלול שבו אתם בונים על מכירת הרכב או טרייד-אין בסוף התקופה, כל שריטה וכל קילומטר מיותר משפיעים על הכיס שלכם ביום הפירעון. שמירה על הרכב היא שמירה על הכסף שלכם.
• היערכו ליום הדין: אם אינכם מתכננים להחליף את הרכב, התחילו לחסוך סכום קטן בצד במקביל לתשלומים השוטפים, כדי שסגירת הבלון לא תתפוס אתכם לא מוכנים.

הלוואת בלון היא כלי לניהול תזרים. היא מאפשרת איכות חיים גבוהה יותר בהווה (רכב חדש, תשלום נמוך) על חשבון התחייבות עתידית. עבור מי שיודע לנהל את תקציב המשפחה או העסק בצורה מודעת, ומבין את המשמעות של גלגול העסקה או פירעון עתידי, מדובר באחד הפתרונות הנוחים והיעילים ביותר שיש לעולם המימון להציע.

מתן ההלוואה כפוף לתנאי החברה ולעמידה בתנאי החיתום. אי־עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. המלווה: כאל מימון בע"מ

(בשיתוף כאל)