בימי שגרה, נשמעות לא אחת טענות על עודף רגולציה בתחום הבנקאי. כמו כן עולה ביקורת לפיה הפיקוח על הבנקים לא פועל מספיק להגנה על ציבור הלקוחות. אולם מעורבות הפיקוח על הבנקים במשבר הנוכחי, כבר בשלבים המוקדמים של מלחמת חרבות ברזל, מדגימה היטב את החשיבות של הרגולציה הבנקאית ואת תרומתה להגנת הלקוחות הבנקאיים.

ברמת המאקרו, פועל הפיקוח להבטחת ההמשכיות העסקית של המערכת הבנקאית: רציפות במתן השירותים הבנקאיים בסניפי הבנקים, תוך התאמת פעילותם להוראות פיקוד העורף; הקפדה כי השירות הטלפוני מתנהל באופן יעיל וענייני, לצד הקמת מוקדי חירום לפניות הרבות של לקוחות; הבטחת אספקת מזומנים בכספומטים לאור הנטייה של הציבור למשוך מזומנים בעיתות משבר – וזו רק רשימה חלקית.
 

עוד ב-

מהפכה בצ'קים בישראל: זו ההחלטה שהתקבלה בעקבות המלחמה

לכתבה המלאה

במקביל, פרסם הפיקוח על הבנקים מתווה סיוע לציבור, תוך הבחנה בין שני מעגלים:
המעגל ראשון כולל את המתגוררים או פועלים במרחק של עד 30 ק"מ מרצועת עזה, אנשים שפונו מביתם על ידי גורם רשמי. במעגל זה נכללים גם תושבי הצפון, בעלי קרבה ראשונה לחללי המלחמה, לחטופים או לנעדרים, משרתי המילואים ומגויסי צו 8.

המשתייכים לקבוצה זו זכאים, בין השאר, לדחיית תשלומי משכנתא ופירעון הלוואות לתקופה של שלושה חודשים ללא ריבית ועמלות. הטבה נוספת היא אפס אחוז ריבית על מינוס בחשבון למשך שלושה חודשים. בנוסף, כולל המתווה פטור מעמלות עו"ש לפרק זמן של שלושה חודשים. 

המעגל השני מתייחס אל שאר האוכלוסייה, ולאור העבודה שגם מעגלים נוספים נפגעו מהלחמה – ובהם אנשים שהוצאו לחל"ת או עסקים המתקשים לפעול. גם מעגל זה נהנה מדחיית תשלומים כאמור, אולם הסכומים הנדחים מחויבים בריבית הקבועה בהסכם ההלוואה.

המתווה שפורסם, הושג תוך שיתוף פעולה של הבנקים וחברות כרטיסי האשראי. בהקשר הזה צריך להוסיף כי הפיקוח על הבנקים הדגיש שמתווה זה הוא רק הבסיס, וכי הציפייה היא שהבנקים יעניקו ללקוחות הקלות נוספות. ואכן, הבנקים נרתמו לסייע והם מציעים לקבוצות האוכלוסייה השונות מגוון הטבות.

ההטבה המשמעותית ביותר, המוצעת לתושבי העוטף עד 7 ק"מ מהגבול, היא  פטור מלא מתשלומי המשכנתא לתקופות שבין חודש לחצי שנה – תלוי בבנק. ממש כפי שאחד הבנקים מסביר בפרסומת: "אנו משלמים את המשכנתא במקומך". עוד דבר מרכזי, הוא שהלקוחות המשתייכים לקבוצה זו לא נדרשים לעשות דבר, כשהפטור מוענק להם באופן יזום על ידי הבנק. מדובר בנקודה חשובה שמטרתה לחסוך את הבירוקרטיה וההתעסקות מול הבנק.

הטבות נוספות המוענקות על ידי חלק מהבנקים לקבוצות האוכלוסייה הנפגעות, הן הארכת המתווה של בנק ישראל לתקופות ארוכות יותר, מתן הלוואות ללא ריבית לתקופה של מספר חודשים, הגדלת מסגרת האשראי של לקוחות כדי למנוע מצבים של חריגה המחויבת בעמלה גבוהה, אפשרות לשבור פקדון כספי סגור – לעיתים אף ללא הפסד ריבית, עצירת מכתבי התראה והקלות בהליכי גביית חובות.

פרופ' רות פלאטו-שנער (צילום מוטי מילרוד באדיבות המכללה האקדמית נתניה)

נדמה שעל רקע הרווחיות הגבוהה של הבנקים, הצעדים הללו אך מתבקשים בימים קשים אלה, והם מתיישבים עם הגישה המטילה על הבנקים חובת אמון ואחריות חברתית. העובדה שהבנקים נכנסו למשבר כשמצבם הכספי מצוין, מאפשרת להם להעניק את ההקלות הללו ללא חשש לפגיעה ביציבותן.

בעקבות האפשרות שהמשבר הבטחוני-חברתי-כלכלי יימשך עוד תקופה ארוכה, יצטרך הפיקוח על הבנקים לבחון את הארכת תקופת המתווה. הבנקים, מצידם, יצטרכו לשקול את האופן בו ימשיכו ויסייעו לאוכלוסיות הנפגעות, בדומה לקו החברתי בו נקטו עד עתה.

*הכותבת, פרופ' רות פלאטו-שנער, היא ראש המרכז לדיני בנקאות ורגולציה פיננסית במכללה האקדמית נתניה.