משפט

איך עושים ערבות בנקאית? מדריך

ערבות בנקאית היא כלי כלכלי-משפטי המשמש הן כאמצעי תשלום והן כערובה לקיום התחייבויות. ערבות בנקאית משמשת בין היתר כערובה במסגרת חוזה שכירות למגורים. איך לוקחים אותה ומה צריך לדעת?

מערכת ice | 11/12/2021 20:55

ערבות בנקאית היא סוג של ערובה שנועדה להגן על נושה החוב, ולהבטיח כי החייב ימלא את התחייבותו. בערבות בנקאית נעשה שימוש בסוגים שונים של הסכמים והתחייבויות מסחריות-כלכליות וכן במסגרת חוזה שכירות למגורים, כערובה יחידה או בצירוף עם ערובות אחרות.

למעשה, ערבות בנקאית היא מסמך משפטי-כלכלי שווה ערך לכסף מזומן המונפק על-ידי הבנק שבו מתנהל חשבונו של הלקוח (מי שנותן את הערבות לנושה). המסמך מונפק לפי בקשה ספציפית של הלקוח ובסכום מסוים, כאשר למעשה הבנק ערב לפירעון הערבות. מסמך הערבות הבנקאית כולל התייחסות למטרת הערבות, שם המוטב ופרטיו (מקבל הערבות), סכום הערבות, תנאיה ותוקפה.

ככלל, על-מנת שבנק יסכים להנפיק מסמך ערבות בנקאית ללקוח, על סכום הכסף הנקוב במסמך הערבות להיות זמין ונגיש בחשבונו של הלקוח בעת הבקשה. בעת הנפקת הערבות, הבנק למעשה "שם בצד" מתוך חשבונו של הלקוח את סכום הכסף הנקוב במסמך וכל עוד הערבות בתוקף, סכום הכסף לא יהיה זמין ללקוח.

ערבות בנקאית היא שוות ערך לכסף מזומן, כלומר, ניתן להפקידה בכל זמן (כל עוד היא בתוקף), וברגע שהיא מופקדת, על הבנק לכבדה ולהעביר את סכום הכסף למפקיד, מבלי שיש צורך בנימוקים או הסברים לסיבת ההפקדה. אובדן ערבות בנקאית כמוה כאובדן כסף מזומן. לא ניתן לבטל ערבות בנקאית מרגע שהונפקה.

לדוגמא, משכיר דירה (נושה) ושוכר דירה (חייב) סיכמו על תקופת שכירות של 12 חודשים ושכר דירה חודשי בסך 2,000 ש"ח. משכיר הדירה דרש מהשוכר לתת לו ערבות בנקאית בסכום של 6,000 ש"ח כערובה לקיום התחייבויותיו לפי ההסכם. אם שוכר הדירה לא ישלם את שכר הדירה או לא יפנה את הדירה במועד, משכיר הדירה יוכל בתנאים מסוימים להפקיד מסמך הערבות הבנקאית בחשבונו ולקבל את הסכום המופיע בה.

הנפקת ערבות בנקאית כרוכה בתשלום עמלה ע"י השוכר:
עמלה שנתית בין כ-4% לכ-6% מסכום הערבות המבוקש ובכל מקרה עמלה מינימלית בסכום שנע בין כ-300 ש"ח לכ-600 ש"ח (משתנה בין הבנקים וכפוף לתנאי ההתקשרות של הלקוח עם הבנק), ועמלות נוספות שייתכן כי ייגבו במקרה של חידוש הערבות הבנקאית או שינוי תנאיה.

על מנת להנפיק ערבות בנקאית יש לפנות לסניף הבנק שבו מתנהל חשבון הלקוח (או באמצעות שירותי הדיגיטל של הבנק) בבקשה להנפקת ערבות בנקאית. במסגרת הפניה, יש לציין את סכום הערבות המבוקש ואת שם הגורם אשר הערבות הבנקאית מופנית אליו (מקבל הערבות/הנושה).

ככלל, אם בחשבון הבנק של הלקוח ישנו סכום הכסף הנדרש, הבנק ינפיק את מסמך הערבות הבנקאית בו במקום וימסור אותו ללקוח. הבנק יוריד מחשבון הלקוח את סכום הכסף המופיע על מסמך הערבות ו"יסגור" את הסכום בצד כדי להבטיח את פירעונו בעת הצורך. עם הנפקת הערבות הבנקאית, סכום הכסף המבוקש כערבות בנקאית לא יהיה זמין ללקוח והוא למעשה "סגור" כל עוד הערבות הבנקאית בתוקף.

בשונה מערובות אחרות כגון שטר-חוב וצ'ק ביטחון, על ערבות בנקאית ישנן הגבלות מסוימות:

סכום הערבות הבנקאית לא יכול להיות גבוה יותר מהסכום הנמוך מבין הסכומים האלו:
- סכום דמי השכירות עבור 1/3 (שליש) מתקופת השכירות.
- סכום דמי השכירות עבור 3 חודשים (סכום של פי 3 מדמי השכירות לחודש).

מימוש הערבות הבנקאית אפשרי רק לאחר שמשכיר הדירה הודיע לשוכר הדירה, זמן סביר מראש, על כוונתו להפקיד מסמך הערבות ולאפשר לשוכר לתקן את הדרוש תיקון בתוך זמן סביר. אם השוכר לא שילם את דמי השכירות, המשכיר רשאי לממש את הערובה עד גובה דמי השכירות שלא שולמו בתוספת הפרשי הצמדה וריבית, לפי תנאי החוזה.

אם השוכר לא תיקן ליקויים שהוא אחראי לתיקונם – המשכיר רשאי לממש את הערובה עד גובה עלות התיקון, ואם השוכר לא פינה את הדירה בתום תקופת השכירות – המשכיר רשאי לממש את הערובה, לפי הסכום שנקבע בחוזה על איחור בפינוי הדירה.

עוד ב-

איך לקבל משכנתא? כל מה שצריך לדעת

לכתבה המלאה

לאור מורכבות הנושא ומעורבותם של תחומי משפט נוספים בתחום, מומלץ לפנות לייעוץ או טיפול מקצועי, משפטי או אחר לפני מתן ערבות, חתימה על ערבות או נקיטת הליכים.