כסף וצרכנות

איך לקבל משכנתא? כל מה שצריך לדעת

הגעתם לשלב בחיים בו אתם קונים בית משל עצמכם? כל מה שצריך לדעת לפני שמחליטים לקחת משכנתא
מערכת ice |  1
משכנתא (צילום pixabay, pexels)
מהי משכנתא?
משכנתא בפשטות היא הלוואה מהבנק על מנת לרכוש בית, דירה או נכס נדל"ן אחר. כמו כל אדם שמלווה לנו כסף, גם הבנק דואג שנחזיר לו את הסכום במלואו בפריסה חודשית ולכן מבקש מאיתנו בטחונות שיבטיחו שלא נוכל לעשות משהו אחר עם אותו נכס (ללא אישור הבנק) ושנהיה חייבים להחזיר את הסכום.
המשכנתא ניתנת ביחס להון העצמי שאתם מתחילים איתו. אם הבית עולה מיליון שקל ויש לכם מאה אלף, תצטרכו משכנתא בגובה 900 אלף שקל, ואם יש לכם 400 אלף שקל, תזדקקו למשכנתא בגובה של 600 אלף שקל. האחוז מהמחיר של הנכס שאתם מבקשים עליו מימון נקרא "אחוז מימון" שאותו אתם צריכים להגיש לבנק. בנק ישראל מתיר לבנקים לממן עד 75% מימון מהדירה שאתם רוכשים למגורים, ועד 50% לדירה להשקעה.
שלב ראשון: אישור עקרוני מהבנק
לקיחת משכנתא דומה לכניסה למערכת יחסים ארוכת שנים עם הבנק, לכן הבנק ירצה לדעת מי ומה אתם דרך העובר ושב שלכם, תלושי המשכורת וכו' וכמובן על הנכס שאתם עומדים לרכוש. לאחר בדיקה של פרטים אלו מול אחוז המימון והסכום שאתם מבקשים, הוא יחליט אם אתם ראויים לקבלת משכנתא.
האישור העקרוני עוד לא מבטיח לכם את המשכנתא, ואם לדוגמא ההכנסה שלכם בהמשך השתנתה לרעה, הבנק ישקול שוב אם כדאי לו להלוות לכם סכום כזה. מה שכן, ניתן לפנות לכמה בנקים במקביל על מנת להשיג אישור עקרוני ולהשוות את תנאי המשכנתא ולראות היכן הכי משתלם לכם לקחת אותה
שלב שני: בניית תמהיל
לאחר שסגרתם עם הבנק על כך שאתם רוצים לקחת משכנתא והם בעיקרון מוכנים לתת לכם, כעת נדרש תכנון כיצד תחזירו את סכום ההלוואה עם השנים. לתכנון ההחזר החודשי של המשכנתא קורים תמהיל משכנתא. בבנקים השונים בארץ קיימים כ-30 מסלולים להחזר המשכנתא עם ריביות שונות, זמן וגובה שונה של החזר חודשי.
בשלב התמהיל אפשרי רק לשער מה יהיו גובה הריביות במסלולים השונים, אך רק בשלב המשא ומתן תקבלו לידיכם את גובה הריבית המדוייק. יש לציין שבחירת תמהיל נכון למשכנתא הנעשית בצורה חכמה יכולה להשפיע על סכום הכסף שבסופו של דבר תצטרכו להוסיף על סכום ההלוואה שקיבלתם. 
שלב שלישי: משא ומתן וחתימה על תנאים
ממש כמו בחתונה, זה הזמן לשלב התנאים. כעת עליכם להחליט באיזה בנק אתם לוקחים את המשכנתא. אם תבדקו בין כמה בנקים שונים תגלו שכל בנק יציע לכם הלוואה שונה בעלת מסלול משכנתא שונה ועם ריביות שונות. שלב המו"מ הוא שלב חשוב ביותר על מנת לבחור את המשכנתא הטובה ביותר עבורכם. ככל שהבנק יבטח בכם שתחזירו את המשכנתא כך הוא ייתן לכן אחוז נמוך יותר של ריבית. 
מכיוון שמדובר בנושא מורכב שאדם רגיל לא בקי בפרטים שלו, בשלב זה מומלץ להיעזר ביועץ משכנתאות שיסייע בידכם לעשות את הבחירה הנכונה. תנאי המשכנתא יכולים להשתנות, ולכן תצטרכו סופית לחתום על המשכנתא תוך 24 יום מיום החתימה על התנאים, אחרת הם ישתנו ויכול להיות שלא לטובה.
שלב רביעי: פתיחת תיק משכנתא ומתן בטחונות
לאחר שבחרתם בנק ומסלול כדאי ורצוי לכם, יפתחו לכם באותו בנק תיק משכנתא ולאחר מכן  תצטרכו להגיש כמה דברים לבנק על מנת שיוכל להתחיל להעביר לכם את הכסף. הדברים הללו נקראים בטחונות ונועדו להבטיח שהבנק סומך עליכם שתחזירו את ההלוואה.
הבנק ידרוש מכם ביטוח משכנתא (ביטוח חיים וביטוח נכס), ייפוי כוח נוטריוני, כתב התחייבות של מוכר הנכס (למקרה שהעסקה מתבטלת), הערת אזהרה (לצד רישום הדירה בטאבו) וטופס אישור מהשמאי. ייתכן שהבנק ידרוש מכם מסמכים נוספים בהתאם למצבכם, כל מה שהוא ירגיש שהוא צריך על מנת לדעת שאפשר לבטוח בכם.
שלב חמישי: העברת הכספים למוכר
לאחר שסיימתם עם שלב הביטחונות, והבנק אישר את התיק שלכם להלוואה, הוא יעביר את הכסף למוכר הדירה, אך לא לפני שהוא יוודא שאת החלק שלכם למוכר אתם שילמתם (תוכלו לבקש מראש שהוא יעביר חלק מהסכום לפני שאתם העברתם את החלק שלכם).
כעת, בשעה טובה, הבית הפך להיות בבעלותכם בצורה רשמית, אך זכיתם גם במערכת יחסים ארוכת שנים עם הבנק האהוב עליכם.
תגובות לכתבה(1):

נותרו 55 תווים

נותרו 1000 תווים

הוסף תגובה

תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
  • 1.
    האם אתה נמצא בבדיקת חובות או במינהל?
    Thomas Greg 12/2021/02
    הגב לתגובה זו
    0 0
    ניסיתם לקבל הלוואות מבנקים ללא הצלחה? צריך כסף בדחיפות כדי לצאת מהחובות? צריכים כסף להרחבה או הקמת עסק משלכם? אנו מעניקים הלוואות כסף קשה וכל סוג אחר של הלוואה, בריבית הנעה בין 3%-5%. אנו מעניקים הלוואות בפריסה ארצית, החל מ-3,000.00 עד 100 מיליון דולר/פאונד/אירו. אנו מממנים 100% ועם LTV של 75%-85% על רכישת נכס, השב לוואטסאפ זה: +447451280545 או דוא"ל: [email protected]
    סגור