בחודשים האחרונים נרשמת עלייה בפניות של משקי בית לקבלת משכנתאות שאינן מיועדות לרכישת דירה. על רקע יוקר המחיה, הריבית הגבוהה והפגיעה בהכנסות של שכירים ועצמאים, יותר משפחות מחפשות פתרונות לאיחוד חובות ולהפחתת ההחזר החודשי.

משכנתא היא הלוואה הניתנת כנגד שעבוד של נכס, וקיימים סוגים שונים של משכנתאות המותאמות למטרות שונות. בעוד שמשכנתא מזוהה בעיקר עם רכישת דירה, בשנים האחרונות גובר השימוש במשכנתאות לכל מטרה, בין היתר לצורך שיפוץ, סגירת חובות והסדרת התחייבויות פיננסיות קיימות.

לדברי דני ליבנה, יועץ פיננסי, בניגוד להלוואות צרכניות קצרות טווח, משכנתא נפרסת לרוב על פני תקופה של 20 עד 30 שנה, ולכן יש חשיבות רבה לבחירת מסלולים נכונה ולניהול ההלוואה לאורך זמן. לדבריו, משפחות רבות אינן מודעות להשפעה המצטברת של ריביות והחזרים חודשיים על היציבות הכלכלית שלהן.

עוד מציין ליבנה כי בשטח ניכרת עלייה במספר משקי הבית שמגיעים למצב של ריבוי הלוואות בריביות גבוהות וקושי תזרימי מתמשך. במקרים כאלה, נבחנת האפשרות לקחת הלוואה אחת לכל מטרה כנגד הנכס הקיים, אשר מאפשרת סגירת כלל ההתחייבויות והמרתן להחזר חודשי אחד ומסודר יותר. עם זאת, מדובר בהלוואה יקרה יותר ממשכנתא לדיור, בשל רמת הביטחונות הגבוהה הנדרשת מהלווה.

לצד הבנקים, פועלים כיום גם גורמים מממנים נוספים. חברות ביטוח כמו כלל ומימון ישיר מציעות הלוואות לכל מטרה בהיקף של עד 65 אחוז משווי הנכס. בנוסף, קיימים גופים חוץ בנקאיים, בהם קרנות השקעה, המאפשרים מימון גם עד 70 אחוז משווי הבית. חלק מהגופים מאפשרים רישום משכנתא מדרגה שנייה, מבלי לפגוע במשכנתא הראשונה שנלקחה בעבר, שלרוב הייתה בתנאים טובים יותר.

קרדיט : קונטרסט

במקביל, נרשמת עלייה במספר מסורבי המשכנתא במערכת הבנקאית. סיבות נפוצות לסירוב כוללות הכנסה נמוכה או לא סדירה, עצמאים ללא דוחות מס מספקים, שכירים בתחילת עבודה, ריבוי התחייבויות, אשראי גבוה, החזרים חודשיים משמעותיים, פיגורים בתשלומים, צ׳קים חוזרים ועיקולים. מבחינת הבנקים, נתונים אלה מעידים על רמת סיכון גבוהה.

לדברי ליבנה, גם במקרים של סירוב בנקאי קיימים כיום פתרונות מימון חלופיים. לדבריו, גופים חוץ בנקאיים וחברות ביטוח מציעים משכנתאות ייעודיות גם לאנשים שנמצאים בהליכי חדלות פירעון, תחת הגבלות בבנק ישראל או עם תיקים פתוחים בהוצאה לפועל. הלוואות אלו ניתנות בריביות גבוהות יותר מריבית בנקאית רגילה, אך עשויות לאפשר איזון תזרימי, סגירת חובות ומניעת מימוש נכס קיים.

עוד מציין ליבנה כי במקרים מסוימים ניתן לשפר את סיכויי האישור באמצעות שיפור דירוג האשראי, הסדרת חובות עבר, ניקוי פיגורים ובניית תיק פיננסי מסודר, ולאחר מכן להגיש בקשה מחודשת למערכת הבנקאית.

עוד ב-

דירוג פיקדונות הבנקים: הריבית ירדה - וחלק מהבנקים מעלים אותה

לכתבה המלאה

הנתונים מצביעים על כך שמשכנתא הפכה עבור משפחות רבות לכלי להתמודדות כלכלית ולא רק אמצעי לרכישת דירה. גורמים מקצועיים בענף מדגישים כי מדובר בהחלטה פיננסית משמעותית, המחייבת בחינה מעמיקה של החלופות והתאמה למצב הכלכלי של הלווה.