דרמה בשוק המשכנתאות והאשראי בישראל: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון מפרסמת להערות הציבור טיוטת להערות הציבור, הצפויה לשנות לחלוטין את חוקי המשחק באופן הפעילות של חברות אשראי חוץ-בנקאי מול נציגי לקוחות - ובהם יועצי משכנתאות וסוכני ביטוח.

המהלך הרגולטורי, שמגיע לאחר בחינה מקיפה וניתוח נתונים מעמיק של השוק, נועד להילחם בתופעה מדאיגה של ניגודי עניינים וקשרים מסחריים סמויים. ברשות זיהו חשש ממשי כי תמריצים כלכליים שמעבירים הגופים המממנים ליועצים פוגעים אנושות בעצמאות שיקול הדעת שלהם ובנאמנותם ללווים.

בהמשך צפויה להתפרסם הנחיה דומה שתחול גם על הגופים המוסדיים הגדולים כדי לייצר סטנדרט אחיד בכלל המשק. העניין הזה משפיע על כולם: על דרך ההתנהלות של הגופים המממנים, כולל הבנקים, ושל יועצי המשכנתאות. האם זה ישפיע גם על מחיר הייעוץ (לפחות אצל חלק מהיועצים)? את זה נוכל לדעת בטווח ארוך יותר.

"נטילת הלוואה לדיור היא החלטה פיננסית מהמורכבות והמשמעותיות ביותר בחייו של משק בית בישראל", מסר עמית גל, הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון. "חובתנו הרגולטורית היא לוודא כי הצרכן מקבל ייעוץ המבוסס אך ורק על טובתו האישית ומנותק מכל זיקה כלכלית זרה. החרגת האפשרות לתגמול שואפת להבטיח כי היועץ יישאר נאמן אך ורק לאינטרס של נוטל ההלוואה אשר שכר את שירותיו".

אז איך תעבוד הרפורמה החדשה? ראשית, קבלת התגמול תהיה מהלקוח בלבד: מוצע לקבוע איסור מוחלט על מתן תגמול, עמלות או טובות הנאה מצד הגוף המממן למי שמייצג את הלקוח. האיסור הגורף כולל גם "סגירת ברזים" מוחלטת למימון כנסים, פרסומים, הכשרות או כל הטבה בעלת ערך כלכלי אחר.

בנוסף, תיקבע אחריות חיתום בלעדית של הגוף המממן: הטיוטה מבהירה כי למרות מעורבות היועצים, האחריות המלאה לבחינת בקשת ההלוואה, ביצוע החיתום והערכת הסיכונים תוסיף לחול אך ורק על נותן האשראי בעצמו.

ברשות החליטה להחמיר את המדיניות ולהציב סטנדרטים אחרים של נהלי עבודה: כל נותן אשראי יחויב לקבוע מדיניות ונהלי עבודה פנימיים ברורים מול נציגים, שיאושרו ישירות על ידי הדירקטוריון. הגופים יידרשו להציג מנגנוני בקרה ופיקוח הדוקים שיבטיחו שקיפות, הגינות ומניעת ניגודי עניינים.

מרשות שוק ההון ביטוח וחיסכון נמסר כי "טיוטת חוזר חדשה מסדירה את אופן הפעילות של חברות אשראי חוץ-בנקאי מול נציגי לקוחות (כגון יועצי משכנתאות וסוכני ביטוח) בתחום ההלוואות בהן הבטוחה היא נכס נדל"ן (בהן משכנתאות, משכנתאות הפוכות, הלוואות לכל מטרה וכיוב'). המהלך נועד לחזק את ההגנה על ציבור הלווים, לצמצם חשש לניגודי עניינים ולהבטיח רגולציה עקבית ואחידה ביחס לפעילות מול נציגי לקוחות בשוק האשראי. הרשות רואה בכך מהלך צרכני חשוב, המגלם את עיקרון השקיפות במתן ייעוץ מקצועי ונטול פניות, ההווה בסיס ליחסים שבין יועץ ללקוח".

כזכור, בימים האחרונים הוקפא המשך קידום החוק לסבסוד משכנתאות, חוק בו צידד ראש הממשלה בנימין נתניהו וזכה להתנגדות מקיר לקיר, בעיקר מכיוון משרד האוצר ובנק ישראל.

מהתאחדות יועצי המשכנתאות נמסר בתגובה לכתבה: "ההתאחדות מברכת את רשות שוק ההון על פרסום טיוטת החוזר האוסרת על תשלום עמלות ליועצי משכנתאות מגופים חוץ בנקאיים. מדובר בצעד רגולטורי חשוב שמחזק את האובייקטיביות של הייעוץ ומגן על הצרכן בעסקה הפיננסית המשמעותית ביותר בחייו.

"לפני כשנה פנינו לראש הרשות, מר עמית גל, וביקשנו בדיוק את המהלך הזה. אנחנו שמחים לראות שהרשות בחנה את הנושא לעומקו והגיעה לאותן המסקנות - מה שמעיד על שיח מקצועי פורה ועל כך שקולה של ההתאחדות נשמע במקומות הנכונים. המהלך של הרשות מתכתב ישירות עם הליך החקיקה להסדרת ענף המשכנתאות המתקדם בימים אלה בוועדת הכלכלה של הכנסת. שני הנדבכים יחד, הרגולציה והחקיקה, יוצרים לראשונה מערך הגנה שלם ואמיתי על נוטלי המשכנתאות בישראל.

עוד ב-

תחום המשכנתאות רותח: בכירים ב-4 בנקים עוזבים תוך שבוע אחד

לכתבה המלאה

"נמשיך לעמוד לצד הרשות ולתמוך בכל מהלך שמבטיח את האחריות והמקצועיות בענף.  יועצי המשכנתאות פועלים באחריות ובמקצועיות כבר שנים רבות, אך השינויים בתחום מדגישים את הצורך של הלקוחות בקבלת ייעוץ אובייקטיבי אשר ישקף את הצרכים והנתונים של הלקוח ויתאים לתנאי השוק המשתנים, היועצים כאן בכדי להגן על הלקוח ולהתאים לו את המוצר הפיננסי הטוב ביותר עבורו".