מצב נוטלי המשכנתאות חמור פי כמה וכמה מהנתונים שכולנו מכירים. על פי הנתונים הרשמיים של הלמ"ס נוטלים הישראלים בממוצע כמיליון שקלים משכנתא, זאת לעומת כ-550 לאלפי שקלים בלבד ב-2015. הירידה שהייתה לאחרונה בנטילת משכנתאות, בעיקר בשל 6 העלאות ריבית רצופות על ידי בנק ישראל וכן הקשחת תנאי נטילת המשכנתאות, משקפת נאמנה את הסיכון הגדל והולך של רבבות רבות של לווים.

על פי נתונים שפורסמו, יותר מ-50 אחוזים מנוטלי המשכנתאות שרכשו במהלך 2022, ובמיוחד לאחר העלאות הריבית, דירה באיזור הביקוש, נטלו משכנתאות בהיקפים חסרי תקדים של 1.5-2 מיליון שקלים לעיתים אף יותר. יתרה מזה - מהנתונים מתבררות עוד 3 מגמות שהינן מסוכנות בעליל: האחת, אחוז הישראלים שבלית ברירה נוטלים משכנתאות לתקופות של עד 30 שנה הולך וגדל, זאת בשל חוסר היכולת להחזיר את החזרי המשכנתא החודשיים, בשל סכום המשכנתא הגבוה. וממילים אחרות, זוג צעיר בני 35-40 מתחייבים לעיתים קרובות על החזר המשכנתא עד גיל 70 ואף יותר מכך(!), זאת כולל כמובן כל הסיכונים האפשריים.

לאחר 6 העלאות ריבית רצופות על ידי בנק ישראל, מדובר בהחזר חודשי גבוה יותר של כ-800-900 שקלים למי שלקח לדוגמא משכנתא בגובה של מיליון שקלים. ברור כי מי שהעז ולקח משכנתא גבוהה יותר, מיליון וחצי-שני מיליון שקלים, ייאלץ לשלם הרבה יותר מכך מידי חודש בחודשו.

השנייה, לא פחות חמורה, הינה העובדה שהרבה ישראלים אינם מודעים לכך שתיקוני הריבית הקפיצו באופן דרמטי ביותר את הסכום הכולל שעליהם להחזיר. לדוגמא, מי שנטל משכנתא של מיליון שקלים באמצעות אחד מהבנקים המסחריים, ייאלץ להחזיר סכום כולל של 1.65 מיליון שקלים(!), זאת לעומת כ-1.35 מיליון בעבר. ומי שלקח 2 מיליון, ייאלץ בהתאמה להחזיר סכום אסטרונומי בלתי נתפס של כ-3.3. מיליון שקלים.

השלישית, העובדה שהרזולוציה של בנק ישראל מחייבת את הבנקים המסחריים לדרוש מנוטלי המשכנתאות לפחות 25 אחוזים מימון עצמי לרוכשי דירה ראשונה למגורים, כלומר מי שקונה נניח דירה בפתח תקווה ב-3.5 מיליון, צריך להביא מ"הבית" כ-900 אלף שקלים, מה שמאלץ במקרים רבים את נוטלי המשכנתאות לפנות לגופים חוץ בנקאים שהינם יותר ליברלים לגבי הרגולציה ומאפשרים "להביא מהבית" רק 20 אחוזים מימון עצמי.

אלא מאי? הריבית שלוקחים אותם גופים חוץ בנקאיים הינה גבוהה יותר, וגורמת ללווים להחזיר על כל מיליון שקלים לא פחות מכ-1.85 מיליון שקלים, כלומר החזר של כ-3.7 מיליון שקלים בעבור משכנתא של 2 מיליון שקלים.

כל אלה, לפרוטוקול, משקפים את תמונת המצב הנוכחית ועוד בטרם הריבית תמשיך להתעדכן מן הסתם כלפי מעלה ועוד בטרם מחירי הדיור ימשיכו על פי הערכות כל המומחים בעלייה כלפי מעלה, חשוב להדגיש כי מדובר כאן לאו דווקא ברכישת דירות פרימיום בצפון תל אביב, אלא ברוכשי דירות טיפוסיות בנות 4 ו-5 חדרים בערים מוצעות באיזור הביקוש דוגמת נתניה, הרצליה, פתח תקווה וכו'.

אין לי ספק שמדובר בתמונת מצב שעל מקבלי ההחלטות בממשלה, ובכלל, יהיו חייבים לתת את הדעת, זאת על מנת למנוע מצב בו דור שלם של צעירים ישראלים ימצאו את עצמם נחנקים בכבלי המשכנתא לכל ימי חייהם!

עוד ב-

עליית מחיר המשכנתאות תוגבל? החוק שמגיב לעליית הריבית נחשף

לכתבה המלאה

*כותבת המאמר שיר הספרי היא ממתגת ערים ונדל"ן