כסף וצרכנות
חיסכון פנסיוני: כך תמנעו מהטעות שעלולה לעלות לכם ביוקר
אתם לא נוהגים ברכב עם המראה האחורית, אז למה אתם בוחרים חיסכון פנסיוני רק לפי תשואות העבר? דב נודל, החתול הפיננסי, עושה לכם סדר
לכן כאשר אתם קוראים כתבות בעיתונות הכלכלית או צופים באייטם חדשותי כלשהו, שמדווח שבית השקעות מסוים עשה תשואה גבוהה – אל תתרגשו, ויותר חשוב – אל תקחו החלטה פזיזה. זה עלול לעלות לכם ביוקר. גם כאשר סוכן הביטוח החביב עליכם ממליץ שתעברו לבית השקעות כזה או אחר, כי הוא מניב תשואה גבוהה – תשאלו אותו איך הוא יודע שאותו בית השקעות ימשיך בקו הזה? במקרה הטוב תקבלו תשובה בסגנון "לא יודע, ומקסימום אפשר לעבור", במקרה הפחות טוב, התשובה שלו תהיה "הם ישארו בטופ, לא לדאוג". אם אתם זוכים לתשובה כזו, מדובר בתמרור אזהרה.
הנה תרגיל מעניין עבורכם החוסכים: אם היינו כותבים את השורות הללו לפני מספר שנים, כנראה שהרבה סוכנים, כמו גם פוסטים בפייסבוק בקבוצות הפיננסיות כמו 'חתול פיננסי', היו מסבירים לכם שכדאי שתבחרו בבית השקעות ספציפי ומוכר. למה? כי הוא כיכב בתשואות בזמנו, אבל כצפוי – לא לעולם חוסן. מאז, אותו בית השקעות הניב תשואות נמוכות יותר.
המשל על זיגזוג בין נתיבים בפקקים
הרעיון לעבור כל פעם לכוכב התורן בתשואות המובילות, משול בעיני לזיגזוג בין נתיבים בכביש פקוק. מחקרים כבר הוכיחו שסטטיסית אלו שעושים זאת יהיו איטיים יותר. נחזור לבתי ההשקעות: לדלג כל כמה חודשים מבית השקעות אחד לאחר, זו ממש לא אסטרטגיה לטווח ארוך – שלא נדבר על הזמן והטרחה שכרוכים בכל מעבר כזה. בקיצור, אם נדמה שוב את עולם ההשקעות לעולם הרכב, תפסיקו לנהוג ברכב שלכם עם המראה האחורית.
הרעיון לעבור כל פעם לכוכב התורן בתשואות המובילות, משול בעיני לזיגזוג בין נתיבים בכביש פקוק. מחקרים כבר הוכיחו שסטטיסית אלו שעושים זאת יהיו איטיים יותר. נחזור לבתי ההשקעות: לדלג כל כמה חודשים מבית השקעות אחד לאחר, זו ממש לא אסטרטגיה לטווח ארוך – שלא נדבר על הזמן והטרחה שכרוכים בכל מעבר כזה. בקיצור, אם נדמה שוב את עולם ההשקעות לעולם הרכב, תפסיקו לנהוג ברכב שלכם עם המראה האחורית.
איך בכל זאת ניתן לבחור חיסכון פנסיוני?
פה אני מציע להתמקד בעיקר בנתונים קבועים, ידועים ובעיקר ושיש לנו שליטה עליהם. לתפיסתי יש שניים: דמי ניהול ומסלולי השקעה.
למעשה, אלו שני המרכיבים היחידים שנמצאים בשליטתכם, כל היתר? לא. בהקשר הזה צריך עוד להדגיש: במערכת השיקולים חשוב להביא גם את עניין התשואות, מאזן אקטוארי, מדד שארפ או כל מרכיב אחר שמציגים לכם – אבל תבינו את המשמעות שלהם עבורכם: אל תתנו לאחרים את הכוח הבלעדי בכל מה שנוגע לפנסיה ולהשקעות שלכם.
פה אני מציע להתמקד בעיקר בנתונים קבועים, ידועים ובעיקר ושיש לנו שליטה עליהם. לתפיסתי יש שניים: דמי ניהול ומסלולי השקעה.
- דמי ניהול – זהו המספר היחידי שהוא קבוע (בערך – נגיע גם לזה). זה המספר באחוזים שאתם משלמים מהפקדה וחיסכון – פה אתם צריכים את המספר הנמוך ביותר. לדוגמה בקרן השתלמות או קופת גמל להשקעה, כל מספר מתחת 0.6% הוא ראוי. אז למה בערך? כי יש הוצאות ניהול השקעות, שזה בתכל'ס עוד דמי ניהול משתנים, שפחות מספרים לנו עליהם. הממוצע הוא כ-0.15% והמקסימום הוא כ-0.25% – וזה כסף, המון כסף. לטווח הארוך מדובר בעשרות ואפילו מאות אלפי שקלים על אחוזונים בודדים. תגידו, לא חבל על הכסף שלכם?
- מסלול השקעה – פה רצוי לשקול בחירת מסלול שתואם את רמת הסיכון שאתם מוכנים לקחת ובהתחש בטווח ההשקעה. לטווחי זמן ארוכים של מעל עשור, כדאי לשקול מסלולים בסיכון גבוה באופן יחסי, כדי למקסם את התשואה. לעומת זאת, לטווח קצר של שנים ספורות כדאי לשקול מסלול סולידי, אף על פי שלא הייתי חוסך לכמה שנים במכשיר כמו קופת גמל להשקעה אלא שוקל להעדיף קרן כספית, למה? כי חבל על דמי הניהול!
למעשה, אלו שני המרכיבים היחידים שנמצאים בשליטתכם, כל היתר? לא. בהקשר הזה צריך עוד להדגיש: במערכת השיקולים חשוב להביא גם את עניין התשואות, מאזן אקטוארי, מדד שארפ או כל מרכיב אחר שמציגים לכם – אבל תבינו את המשמעות שלהם עבורכם: אל תתנו לאחרים את הכוח הבלעדי בכל מה שנוגע לפנסיה ולהשקעות שלכם.
אז מה עושים עכשיו?
לא מפטרים את הסוכן הפנסיוני ולא עוברים בין בתי השקעות. מה כן? להיכנס לאזור האישי בבית ההשקעות (או לבקש מהסוכן) ולבדוק מה שיעור דמי הניהול שלכם ובאיזה מסלולים אתם מושקעים. תראו את הדוגמה עם הגמל להשקעה וההשתלמות למעלה – אם אתם מעל 0.6% תתחילו לנוע באי נוחות. ומה לגבי הפנסיה אתם שואלים? אז בגדול (כי זה תלוי גם בנתונים האישיים שלכם), רצוי שיהיה לכם במקסימום דמי ניהול מהפקדה בגובה 2%, ודמי ניהול מצבירה: 0.2%. תתמקחו! זו הדרך לקבל תנאים טובים יותר. ואם אתם במסלול שלא תואם את הסיכון והטווח השקעה – תעבירו מסלול!
לא מפטרים את הסוכן הפנסיוני ולא עוברים בין בתי השקעות. מה כן? להיכנס לאזור האישי בבית ההשקעות (או לבקש מהסוכן) ולבדוק מה שיעור דמי הניהול שלכם ובאיזה מסלולים אתם מושקעים. תראו את הדוגמה עם הגמל להשקעה וההשתלמות למעלה – אם אתם מעל 0.6% תתחילו לנוע באי נוחות. ומה לגבי הפנסיה אתם שואלים? אז בגדול (כי זה תלוי גם בנתונים האישיים שלכם), רצוי שיהיה לכם במקסימום דמי ניהול מהפקדה בגובה 2%, ודמי ניהול מצבירה: 0.2%. תתמקחו! זו הדרך לקבל תנאים טובים יותר. ואם אתם במסלול שלא תואם את הסיכון והטווח השקעה – תעבירו מסלול!
בסך הכל, לא נדרש פה להפוך עולמות. מדובר בפעולות פשוטות שניתן לעשות לבד או באמצעות הסוכן שלכם. זה לא אירוע מס ולא עולה כסף. אז תגדילו רגע ראש, צאו מהאדישות ותרימו את הכפפה – זה ישתלם לכם.
*הכותב, דב נודל, הוא המנכ"ל והמייסד של חתול פיננסי, מהקהילות הפיננסיות הגדולות והמשפיעות בישראל.
עוד ב-
הכתוב מובא למטרות אינפורמטיביות וכלליות בלבד ואינו מהווה בשום אופן עמדה או המלצה. האמור אינו מהווה ייעוץ פיננסי או פנסיוני, ואין בו כדי להוות תחליף לייעוץ השקעות אישי המתחשב בנתונים, בצרכים ובמאפיינים המיוחדים של כל אדם.
הכתבות החמות
.jpeg "מתי כספי בוכה, צילום: אלון לוין")
תגובות לכתבה(2):
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
חזור לתגובה
-
2.אתה גם פה? חתול תעלולדניאל 06/2025/24הגב לתגובה זו0 0אין על החתול (דב) יש לו קבוצה מעולה בפייסבוקסגור
-
1.צודק הבחורערן ברנס 06/2025/24הגב לתגובה זו0 0כל פעם הסוכנים האלו דחפו לי קרן השתלמות רק לפי תשואה ודפקו אותי עם דמי הניהולסגור
