גובה החובות, תקופת הביניים ושלל המגבלות: על חדלות פירעון ושיקום כלכלי

על רקע עליית המחירים החדה, וגידול ניכר בהליכי חדלות פירעון של יחידים, אחד החששות הגדולים בקרב הציבור הישראלי בכלל ומשקי הבית בפרט, הוא להיקלע לחובות כבדים שיחייבו הליכי חדלות פירעון.

למי שאינו בקיא בנושא נספר, כי מדובר בדינים במשפט הישראלי המסדירים מצב שבו חייב אינו יכול לפרוע את חובו. כאשר במשאבי החייב אין כדי לשרת את מלוא סכום החוב כלפי כל אחד מהנושים, נדרשים כללים בדבר ייעוד הנכסים שנותרו בידי החייב, כמו גם גורלו של החייב עצמו. כדי לצלוח את האתגר, להגיע להסדר על תשלום החובות ובמקביל לנהל משק בית בשוטף, חשוב לעשות זאת נכון ובליווי אנשי המקצוע הטובים ביותר.

הגשת בקשה לפתיחת הליכים יכולה להיות מוגשת על ידי החייב, לאחר שהבין שאין לו דרך לעמוד בהתחייבויותיו, או על ידי הנושה. הסמכות החוקית שבידי בית המשפט, שבידיה להוציא צו הליך חדלות פירעון, תלויה בגובה החובות, כאשר בכל שנה מוגדרים הסכומים העדכניים.

נכון לשנת 2025, נערכת הבחנה עיקרית בין חובות בסכום העולה על 172,334.81 שקלים וחובות בסכום נמוך מזה. בסכום נמוך יותר הסמכות תהיה של לשכת ההוצאה לפועל, בעוד בסכום גבוה יותר הסמכות היא של הממונה על הליכי חדלות פירעון ושיקום כלכלי במשרד המשפטים.

מרגע הוצאת הצו לפתיחת הליך חדלות פירעון, מוטלות על החייב מגבלות שונות ורבות, כגון איסור יציאה מהארץ למשך שנה, איסור כמעט מוחלט לקבלת הלוואה או משכנתא ועוד. במהלך תקופה זו, המוגדרת כתקופת ביניים, עליו לעמוד בהתחייבויות שנקבעו ולהעביר סכום חודשי מסוים לקופת הנשייה. בתקופה זו הצו למעשה מסייע לחייב בעצירת ההליכים המשפטיים שמתנהלים כנגדו, כולל הליכי הוצאה לפועל, ובכך מתאפשר לו לחיות את חייו ולשלם את חובותיו או חלקם, ללא האיום התמידי של השלכות התהליכים הללו.

תיקים בהסכמות
מי שבקיא היטב בתחום הליכי חדלות הפירעון הוא עו"ד אביחי ורדי, הבעלים של משרד עורכי דין אביחי נ. ורדי, בעל ניסיון של כ-30 שנה בתחום. בין השאר שימש במשך 15 שנה כיו"ר ועדת חדלות פירעון בלשכת עורכי הדין, היה סגן יו"ר לשכת עורכי הדין וכן משמש כמשקם ונאמן מטעם בתי המשפט.

"אסור לחשוב שהחוב הוא חזות הכל", מבהיר עו"ד ורדי. "חשוב לדעת שההליך לוקח לפחות  18 חודשים, כאשר לאחר מכן ישנם תשלומים במשך שלוש שנים וצריכות לעבור עוד שלוש שנים לאחר שסיימת חדלות פירעון שבנק ישראל דורש כתנאי למחיקת ההערה ברשומות שלו. בינתיים החייב נפגע וחי בלי יכולת כמעט לקבל אשראי ומשכנתא. אלה כמעט שמונה שנים עם ערך כלכלי אדיר הפוגע ביכולת שיקום החייב.

מה צריך לדעת לפני שמחליטים האם ללכת להליך של חדלות פירעון?
"צריך לדעת שישנם כמה מסלולים, כאשר החביב עלי הוא הסדר ללא הליך משפטי. אני יכול לספר שאני סוגר אין ספור תיקים בהסכמות, כך שזה עובד. לפני שהולכים להליך כזה צריך לדעת את המשמעויות – הבנק מגביל אותך ואת יכולותיך לפתוח עסק או חברה, עליך לדווח הכנסות והוצאות מדי חודש ואתה נתון לביקורת של בית המשפט. אם יש לך ירושה, לוקחים אותה לכיסוי החובות, אם פוטרת – לוקחים את פיצויי הפיטורין ואפילו אם עשית חלילה תאונת דרכים, ייקחו לך חלק מהתקבולים בגין אובדן כושר השתכרות, ולא לשכוח את הסיכון שבמימוש דירת המגורים ונכסי נדל"ן בקיצור, חודרים לך לחיים בהמון מישורים". 

מה האלטרנטיבה?
"לפעמים עדיף לך 'לסבול' קצת בהוצאה לפועל ולא לאבד חלילה את הבית. בעבר היה איחוד תיקים אצל רשם אחד, אבל היום זה לא קיים ונוצר מצב שהחייב צריך להתגונן בכל תיק בנפרד. העלויות יקרות ואם יש הרבה חובות לנושים שונים, זה הופך למשימה בלתי אפשרית. בסופו של דבר, הקלף המרכזי בידי הנושים ומבחינת החוק אין הגנה על דירת המגורים, בית המשפט יכול לממש אותו ולחלק את התמורה לנושים והחייב עלול להפסיד אותו".

על הפתרונות האופציונליים ודרכי ההתגוננות הוא מוסיף: "לא אכנס לתיק שלא אדע איך לצאת ממנו. יש פתרונות בתוך הקהילה או בתוך המשפחה. בתיקים רבים, בהם יש לחייב נכס, אני יוצר קשר עם הילדים שלו ומסביר להם שאם למשל יש חוב של 1.2 מיליון שקלים על הדירה, אבל היא שווה 4 מיליון, אסור בשום אופן לאבד אותה. אני משיג אישור למשכנתא עבור הילדים, קונה את הדירה מבית המשפט ולמעשה פודה אותה. לעיתים כדאי לעשות העברת זכויות כדי להגן על הנכס, ולהגיע להסדר על סכום שהחייב יוכל לעמוד בו. בהקשר זה צריך לזכור שיש סכומי כסף מוגנים בפנסיה – אמנם לא פיצויי פיטורין, אבל סכומים הוניים כמו פנסיה עתידית בהחלט כן, וניתן לחסוך אותם".

על פי עו"ד ורדי, עד לסכום של 300 אלף שקלים מומלץ לעשות מאמץ משמעותי שלא להגיע להליכי חדלות פירעון, אלא להסכמות בהובלת עורך דין. "אני יודע לשכנע את הנושה להיות סבלני, להמתין עם פתיחת ההליך ומסביר לו שההליך מטופל כדי שיהיה רגוע. במקביל אני מגייס את הכסף הדרוש ונמצא בקשר שוטף עם הגופים הרלוונטיים – בנקים, עיריות ורשויות המס, כדי שיהיו סבלניים", הוא מפרט.

ומה לגבי סכומים גדולים יותר? "בתיקים גדולים יותר, כחצי מיליון שקלים ומעלה, אני עובד על פתרון משולב הכולל את שיקום האדם יחד עם שיקום החברה שלו", מסביר עו"ד ורדי. "הרבה פעמים ישנה הסתבכות עסקית בכל נושא הערבויות, וישנו הליך משותף לאדם ולחברה – תיקון 4 לחוק חדלות פירעון, שהוא למעשה פתרון הן לחברה והן לערבים מול הבנקים והנושים, כאשר בתיקים כאלה אני מלווה באנשי כספים שמתמחים בנושא. חשוב להדגיש שלעולם לא אגיש הצעה סתם, אלא אברר לעומק מה הסיבה לנפילת החברה והאם ניתן לשקם אותה".   

שיקום ובנייה
על היתרונות בהליך של חדלות פירעון אומר עו"ד ורדי: "ההליך עוצר את ההליכים המשפטיים, נותן לאדם יכולת לנסות לשקם את חייו ולבנות אותם מחדש, ולמעשה מאפשר לו להפטיר את החובות שאינו יכול לעמוד בהם. חשוב להיכנס לזה בעיניים פקוחות, להבין שלא צריך להתמודד משפטית אלא לנהל הליכים משפטיים בצורה כלכלית נכונה, ולדעת שבסופו של דבר תשתחרר מהחובות הללו".

ומה בנוגע לחסרונות? "הסיכון לאבד את דירת המגורים וכן מקורות כספיים שלא תמיד אתה ער לקיומם, כמו ירושה עתידית", הוא אומר. "בנוסף, יש כאן סיכון מבחינת מקום העבודה, כי לא כולם יסכימו להעסיק חדלי פירעון. יש גם סכנה ביכולת לקבל הלוואה ומשכנתא, וקושי ביכולת לבנות חיים עצמאיים עסקיים לאחר הליך שכזה. לאחר שסומנת במערכת הבנקאית כחדל פירעון, לוקח כ-8-9 שנים לשחרר את אותם סימונים והערות, וצריך לקחת את זה בחשבון".  

מה החשיבות של עירוב עורך דין בתהליך?
"יש לכך חשיבות גדולה, כי על הכל צריך לנצח אדם שמבין בזה לפרטי פרטים. מדובר בהליך סופר מקצועי שדורש הבנה, הכרת הפסיקה, והיכרות מעמיקה עם כל הגורמים המעורבים בתחום – נושים,  בית המשפט ונאמן מטעמו, ממונה מטעם המדינה ולא מעט עורכי דין. היכולת לתקשר עם כולם בניסיון להגיע לפתרונות בהסכמה היא סבוכה ומורכבת מאוד, וספק גדול אם האדם הסטנדרטי יידע להתמודד עם זה".  

בשורה התחתונה, ניתן לאפשר לחייבים להמשיך לנהל חיי שגרה?
"בוודאי. יש כיוונים רבים לפתרון, אבל זה דורש התמקצעות. אני ממליץ שלא לקבל החלטות פזיזות שעלולות להשפיע לעיתים גם עשור קדימה, ובהחלט ניתן למצוא פתרונות יצירתיים שיאפשרו לחייבים לצאת לדרך חדשה, ובמקביל לא לפרק את מה שכבר בנו – ממשפחה ועד עסק. בואו להתייעץ ואני בטוח שיחד נמצא את שביל הזהב עבורכם". 

(בשיתוף CofaceBdi)