אורי וענת הם זוג בשנות ה-30 המאוחרות. הם רכשו בשנת 2022 דירת 4 חדרים בכפר סבא, במסגרתה שילמו כ-3.45 מיליון שקל. ההכנסה שלהם עומדת על 30 אלף שקל נטו, ולאחר מאמצים הבנק אישר להם משכנתא בגובה 12 אלף שקל. לאורי וענת יש שני ילדים. ההכנסה הפנויה שלהם הולכת ומצטמצמת. אשראי בגובה 18 אלף שקל, כולל תשלום למוסדות חינוך וגנים, לא משאיר להם הכנסה פנויה. יש חודשים שבהם הם מצליחים לצמצם ולהרים את הראש מעל המים, ויש חודשים שלא.

לאחרונה, אורי וענת הגיעו למבוי סתום. הם נאלצו לרכוש רכב נוסף כדי לחלוק את המשימות השוטפות ולהגיע לעבודה בזמן ולאחר מספר חודשים הבינו שהם זקוקים לאחד משניים: למכור את הדירה ולצמצם דיור, משום שהם חורגים בכ-3,000 שקל לחודש, או להוריד את סך ההוצאות. יוקר המחיה מהדהד, ההכנסה הפנויה יורדת, והם מצאו פתרון, במהלך המלחמה - שהציל אותם - משכנתא לכל מטרה.

לפני מספר חודשים, בכתבה שעסקה בכך, הזהרנו כי הציבור לוקח הלוואות מסוכנות יותר כדי לשרוד. זה בדיוק מה שקרה לאורי וענת. הם הבינו שאין להם ברירה ופנו לסניף בנק המשכנתאות שלהם כי שמעו שהמדינה מחלקת 200 אלף שקל לכל דורש, בתנאי שהוא עומד בתנאים. במהלך השנה האחרונה, הבנקים התחילו להקשיח (מעט) עמדות, אבל עדיין מחלקים הלוואות כאלה. אנשים רבים פנו לבנק וקיבלו כסף על חשבון המשכנתא כדי לרכוש רכב או להתגבר על הפער הכלכלי שנבע מהמלחמה ומיוקר המחיה. בשורה התחתונה: חשבון הבנק התנפח באופן חד פעמי, אבל ההחזר החודשי גדל בעוד כ-1,200 שקל בחודש. בטווח הקצר זה עזר, אבל גם אורי וענת יודעים שבטווח הארוך, יהיה להם קשה יותר והם חייבים להגדיל את הכנסה כדי להתגבר על הפערים.

לאחרונה, נושא החזרת משכנתא לכל מטרה שוב עלה על השולחן ונשאלת השאלה: האם ההלוואה הזאת לא מסוכנת? בהתאחדות יועצי המשכנתאות אף קראו להאריך את הוראת השעה שמאפשרת לקחת משכנתא לכל מטרה. התנאים של המשכנתא כזו הם פשוטים בהרבה - פחות ניירת, פחות התעסקות. בחלק גדול מהמקרים לא תצטרכו אפילו יועץ משכנתא. בהתאחדות סבורים כי "על פי דו"ח המשכנתאות החודשי של בנק ישראל  הציבור ממשיך להיאחז במשכנתא לכל מטרה כדי לשרוד כלכלית".

קודם מחייכים, אחר כך מגיע ההלם. זוג חותם על משכנתא (shutterstock)

נתוני חודש אוקטובר מאתמול הוכיחו שהיקף המשכנתאות בירידה. אין שינוי משמעותי לעומת נתוני אוקטובר בשנתיים האחרונות (לעומת 2023 יש עלייה, אבל זה היה חודש תחילת המלחמה), אבל בגדול - מדובר בירידה עונתית של כ-30% בהיקף המשכנתאות.

בהתאחדות סבורים כי "הירידה של כ-30% בהיקפי המשכנתאות בחודש שעבר אינה מעידה על החלשות השוק". לדברי ההתאחדות, הסיבה להיקף של כ-6.8 מיליארד שקל, שזו הרמה הנמוכה ביותר מזה כשנה וחצי, היא בעיקר עונתית - תוצאה ישירה של מיעוט ימי עבודה בשל חגי תשרי, ואינו מצביע על שינוי מגמה דרמטי בביקוש לאשראי לדיור.

"לצד התנודות העונתיות בהיקף המשכנתאות, נתוני בנק ישראל משקפים, בין היתר, שימוש עקבי וגבוה בהלוואות 'משכנתא לכל מטרה'", אומרים שם.

לפי נתוני בנק ישראל, עד תחילת 2023 עמד ממוצע ההלוואות מסוג זה על כ-400 מיליון שקל בחודש, אך בספטמבר האחרון הגיע היקף ההלוואות לכל מטרה לכ-574 מיליון שקל. אם נשווה לנתוני 2024, אז מינואר ועד אוקטובר, נלקחו הלוואות לכל מטרה בהיקף של כ-6.3 מיליארד שקל, קצת יותר מ-5.9 מיליארד שקל השנה.

"ההיקפים גבוהים, הם אינם מתקרבים לרמות שלפני 2023. גובה הסכומים הללו אינו מקרי", אומרים בהתאחדות יועצי המשכנתאות, שם הוסיפו כי הסכומים הגבוהים משקפים את הקושי של  ציבור שנאבק ביוקר המחיה ונצמד לכל מקור אשראי שיכול "לספק לו אוויר".  

השאלה הגדולה היא האם הלוואה לכל מטרה אינה דבר מסוכן. בסוף, הבנק מקל בלקיחת הלוואה כזו משום שהריבית גבוהה יותר והוא יודע שבקרוב מאוד, עם ירידת הריבית, הוא לא יוכל להעניק הלוואות בריביות כאלה (חלק מההלוואות בריבית קבועה או משתנה כל שנתיים עד חמש שנים). 

למרות זאת, בהתאחדות סבורים כי "ההלוואות לכל מטרה הפכו בשנים האחרונות ממוצר פיננסי 'נוח' למכשיר הישרדותי של ממש עבור חלק גדול ממשקי הבית. דווקא משום כך, הנתונים שמראים שימוש גבוה ומתמשך בכלי הזה חייבים להוביל את בנק ישראל להאריך את הוראת השעה שמאפשרת הלוואות לכל מטרה, שאמורה לפוג בסוף דצמבר 2025. קיצור או ביטול האפשרות הזו עלול להשאיר משפחות רבות בלי מרחב תמרון וללא יכולת אמיתית לשפר את מצבן".

מצד שני, יש גם צדק בבקשה הזו. משפחות רבות פונות כיום ונוטלות הלוואה לכל מטרה רגילה לגמרי, בריבית גבוהה מאוד שמגיעה ל-7% בערך, ולעתים אפילו יותר, תלוי בתקופת ההחזר.

עוד ב-

מה יקרה למשכנתא שלכם אם הריבית תרד בחצי אחוז?

לכתבה המלאה

לאחרונה החליט בנק ישראל להגביל את הלוואות הדיור ל-40% מסך ההכנסה. כלומר, החגיגה תיעצר. זוג שנטל משכנתא של 35% מההכנסה הפנויה שלו ולקח משכנתא לכל מטרה, נמצא בסיכון מוגבר. בהתאחדות מנמקים את הטענות בכך שזוגות רבים יפנו למוסדיים ולמוסדות החוץ בנקאיים כדי לחפש הלוואות יקרות. "השינויים המוצעים בחישוב יחס ההחזר עלולים לדחוף משפחות רבות לחפש פתרונות אשראי יקרים יותר, מחוץ לשוק המשכנתאות ולמערכת המפוקחת. אנחנו נמצאים בקשר עם בנק ישראל ומציגים את עמדות ציבור הלווים ואת הנתונים מהשטח, מתוך מטרה להגיע לאיזון נכון בין יציבות המערכת הבנקאית לבין היכולת של משפחות בישראל לנשום כלכלית", אומרים שם.