השיח הציבורי סביב הבנקים הוא בדרך כלל עבור גובה העמלות שהבנקים גובים, אבל מבחינת הבנקים מדובר בכסף קטן, רוב הרווח של הבנקים הוא ממה שנקרא פער הריביות, מצד אחד הבנקים נותנים ריבית נמוכה מאד (בעובר ושב לא מקבלים ברוב הבנקים כלום) ומצד שני גובים ריביות גבוהות מאוד עבור אותו כסף כשנותנים אותו כהלוואה, הבנקים לעיתים יכולים לתת את הכסף שלנו כהלוואה לכמה אנשים שונים, מה שנקרא בעגה מקצועית מכפיל פיקדונות, כלומר אותם 100 ש״ח שאנחנו מחזיקים בבנק הולכים כהלוואה ל-5 אנשים שונים שכל אחד מהם מקבל את אותם 100 ש״ח. 

כדי שנבין את התהליך יותר טוב נספר סיפור קצר: מוטי שלנו רוצה להיות בנק, בשביל זה הוא צריך כסף, לכן מוטי צריך לשכנע אנשים שאצלו הכסף יהיה בטוח ואת הכסף הזה מוטי יוכל להלוות לאנשים אחרים שזקוקים לכסף. אבל כדי שנחזיק אצלו את הכסף מוטי צריך להציע לנו משהו בתמורה, ואת זה מוטי שכח. היום הבנקים כל כך בטוחים שהציבור הוא שבוי שלהם והם אפילו לא טורחים לתת תמורה קטנה על הכסף שיושב בעובר ושב. כסף שהבנקים מלווים בריביות מאד גבוהות, אבל אנחנו הציבור שהכסף הזה שייך לנו לא מקבלים שום תמורה בעדו. גם כשאנחנו מוכנים לסגור את הכסף בהבנה שיש תמורה מסוימת, הבנק מזלזל ומציע ריביות מאד נמוכות שלא תואמות את הריביות שהם לוקחים מהצד השני, הצד שלווה את הכסף.

אז למה הציבור לא מקבל תמורה נאותה עבור הפיקדונות שלו בבנק? התשובה היא ריכוזיות וחוסר תחרותיות, 5 הבנקים הגדולים בישראל שולטים על כ-95% מנתח השוק, במצב כזה אין להם תמריץ להתחרות, יש מספיק לקוחות לכולם, על כל לקוח שילך יבואו כנראה אחרים. דווקא הבנקים הקטנים מנסים לתת תחרות בבנקים הגדולים ולמשוך אליהם את הציבור, אך כנראה הציבור לא מאמין מספיק בבנקים אלו ולכן הם לא מצליחים בתחרות זו. במצב כזה הבנקים הגדולים מנסים לצבור כוח במחיר של פגיעה בצרכנים ולכן התפקיד של הפיקוח על הבנקים של בנק ישראל הוא חשוב מאוד על מנת למנוע מצבים כאלו. 

אז מה אפשר לעשות? אם נשים את עידוד התחרותיות בענף ואת עניין הפיקוח בצד, לדעתי הבעיה נעוצה בזמינות הכסף של הבנקים, במקור הבנק אמור לקבל את הכסף מהפיקדונות של הציבור אבל לבנקים יש כיום אלטרנטיבות אחרות (כגון גיוס כסף בשוק ההון), בנוסף כל הכסף שיש בעובר ושב של הציבור זמין לבנקים ולכן הבנקים כמעט ולא זקוקים לפיקדונות שאנחנו נסגור בשביל לתת הלוואות. לדעתי לפני שבנק ישראל נוזף בבנקים ומכריח אותם להגדיל את הריבית עובר הפיקדונות יש ורצוי ליצור תחרות אמיתית על הכסף של הציבור. אפשר להפחית את האפשרות של הבנקים לגייס כספים בשוק ההון ולהגדיל משמעותית את יחס הרזרבה עבור פיקדונות עו״ש כך שהפיקדונות הקצובים בזמן יהיו המקור העיקרי של הבנקים להלוואות, ברגע שזה יקרה התמריץ של הבנקים ישתנה והם יצטרכו שאנשים יסגרו את הכסף בפיקדונות ולכן גם הריבית על פיקדונות עלו תעלה משמעותית. כלומר, יש לחזור למקורות, הבנקים צריכים אותנו ואת הכסף שלנו ויש לחזור למצב הזה שבו אנחנו הלקוחות והבנקים הם היצרנים שרודפים אחרינו ולא המצב ההפוך. 
 

עוד ב-

בנק לאומי: מחירי השכירות ימשיכו להיות גבוהים בחודשים הקרובים

לכתבה המלאה

ד"ר רן בן מלכה הוא מרצה במחלקה לכלכלה במכללה האקדמית ספיר.