בנק ישראל הודיע היום כי לאור השינויים בשוק הנדל"ן, הוא מתכוון לעקוב מקרוב ובאופן תדיר אחר התפתחויות. הבנק הודיע כי הוא "נוקט במכלול צעדים במטרה לתת מענה לצורכי האשראי של משקי הבית, תוך שמירה על יכולת החזר נאותה". כזכור, בנק ישראל החליט כי משקי הבית יוכלו להמשיך לקחת הלוואה לכל מטרה עד 70% משווי הנכס, במקום משיעור של 50%. בכך הבנק יאריך את הוראת השעה בעניין, עד הודעה חדשה.

בשבוע שעבר חשפנו כאן כי ללא קשר לכך, בנק ישראל שוקל להרחיב את ההגבלות את מבצעי היזמים, זאת בעקבות הרחבת המבצעים - סבסוד משכנתאות, דחיית משכנתאות וכן הטבות אחרות שלא באות לידי ביטוי במחיר הדירה. כעת הוא מודיע כי כיוון שחלה עליה בנטילת תוספות אשראי לדיור, בפרט בסמוך למועד לקיחת המשכנתא הראשונה, הוא יהדק את הפיקוח. המפקח על הבנקים, דני חחיאשווילי, פרסם היום טיוטת הוראה להערות הציבור, המסדירה צעדים אלו והבהיר כי הבנק ימשיך לעקוב אחר ההתפתחויות בשוק הדיור ולנתח אותן, וינקוט ב"צעדים נוספים ככל שיידרש".

"תוספות אלו מגדילות את החוב הכולל של משקי הבית ומשפיעות על יכולת ההחזר שלהם. בהתאם, החליט המפקח על הבנקים לנקוט בצעד שמטרתו לשקף בצורה מדויקת יותר את יכולת ההחזר של משק הבית ולחזק את עמידותו אל מול סיכוני החוב", לשום ההודעה. "לצד זאת, הוחלט לקבע הקלה שניתנה באופן זמני בשנתיים האחרונות, ולהמשיך ולאפשר נטילת אשראי זול יותר בעת הצורך. איזון זה, הנוצר מהצעדים שנוקט הפיקוח על הבנקים מותיר למשק הבית מרווח מספק להתנהלות שוטפת וכן גמישות פיננסית לניהול אירועי עתידיים בחיי משק הבית, מתוכננים ולא מתוכננים. צעדים אלו מבוססים על עבודה מקצועית הכוללת גם השוואות בינלאומיות".

המפקח על הבנקים החליט לבצע את הצעדים הבאים:

1. להבהיר כי חישוב מגבלת שיעור ההחזר מההכנסה (PTI) בעת נטילת הלוואה לדיור נוספת על הלוואה לדיור קיימת המובטחות בשעבוד אותו הנכס, יש לבחון את ההחזר החודשי בגין סך האשראי שניתן בביטחון הנכס.

2. עדכון סכום תקרת שווי הנכס שנקבע בסעיף 4א(2) להוראה 329 אותו רשאי התאגיד הבנקאי להביא בחשבון לצורך חישוב המגבלה על שיעור המימון (LTV) כאשר מדובר בהלוואה לדירה במחיר מופחת, בהתאמה לשיעור עליית מדד המחירים לצרכן.

3. לקבע הקלה זמנית, לפיה תאגיד בנקאי יכול לאשר הלוואה לדיור שלא לצורך רכישת זכות במקרקעין ("הלוואה לכל מטרה") גם אם שיעור המימון עולה על 70%, ובלבד שסכום ההלוואה שמעל שיעור מימון של 50% לא יעלה על 200,000 שקל. ההקלה ניתנה במקור במסגרת הוראת שעה מספר 251 בנושא: "התאמות להוראות ניהול בנקאי תקין לצורך התמודדות עם מלחמת "חרבות ברזל" מיום 28 בדצמבר 2023. 

מהתאחדות יועצי המשכנתאות נמסר כי היא "מברכת את בנק ישראל שנענה לבקשות שלנו לקיבוע הוראת השעה המאפשרת מימון של עד 70% בשעבוד דירת מגורים קיימת. מדובר במהלך אחראי שמכיר בכך שאשראי ארוך טווח, בריבית נמוכה ובבטוחה חזקה הוא כלי חשוב ליציבות משקי הבית ולמערכת הפיננסית כולה, במיוחד בתקופה של ריבית גבוהה ואי ודאות כלכלית.

"יחד עם זאת, פרסום הטיוטה לשינוי אופן חישוב יחס ההחזר מההכנסה מעורר דאגה באשר להשפעה המצטברת של המהלך על נגישות האשראי. הקשחת יחס ההחזר עלולה לצמצם באופן משמעותי את יכולתן של משפחות רבות לקבל אשראי במסגרת משכנתא מפוקחת וארוכת טווח, ולדחוף חלק מהציבור לפתרונות מימון יקרים וקצרי טווח במערכת הבנקאית והחוץ בנקאית.

עוד ב-

בנק ישראל עשוי להרחיב את ההגבלות על הקבלנים | כל הפרטים

לכתבה המלאה

"מניסיוננו בשטח, אשראי שאינו ניתן במסגרת מפוקחת אינו נעלם אלא משנה כתובת. כאשר דלת המשכנתאות נסגרת, הצורך הכלכלי נשאר, ולעיתים אף גובר. תוצאה כזו עלולה להגדיל סיכון דווקא במקום לצמצם אותו, ולהכביד על משקי בית בטווח הבינוני והארוך".