הממונה על התחרות הגישה לבית הדין לתחרות את עמדתה ביחס לבקשת חמשת הבנקים הגדולים בישראל ובהם בנק לאומי, בנק הפועלים, בנק מזרחי טפחות, הבנק הבינלאומי ובנק דיסקונט, להחזיק במשותף במערכת התשלומים מרכז סליקה בנקאי בע"מ (מס"ב). 

מדובר במערכת התשלומים היחידה בישראל המאפשרת העברות בין חשבונות בנק וחשבונות תשלום. שליטה במערכת מעלה חששות לחסימת מתחרים חוץ בנקאיים וחברות פינטק מלהתחרות בבנקים, ולפגיעה בחדשנות ובפיתוח המערכת – והכול באופן שיביא לפגיעה בציבור. לעמדת הממונה, שיתוף הפעולה כפי שהוצג בבקשתם, שאת אישורו מבקשים הבנקים מבית הדין, הוא הסדר כובל אשר אינו לטובת הציבור ואין לאשרו. 

תחומי הבנקאות בכלל ותחום התשלומים בפרט עוברים בשנים האחרונות ואף צפויים לעבור בשנים הקרובות שינויים משמעותיים רגולטוריים וטכנולוגיים. בין שינויים אלה, הסדרת מערך הרישוי לנותני שירותי תשלום חוץ-בנקאיים בישראל, טשטוש הגבולות בין אמצעי תשלום והרחבת התחליפיות בין אמצעי תשלום שונים. 

על רקע דברים אלה פנתה הממונה על התחרות במרץ 2024 לבנקים והודיעה להם כי על פני הדברים, ההסדר הכובל הנוגע לשיתוף הפעולה שלהם במס"ב אינו צפוי לעמוד בתנאים הקבועים בחוק התחרות הכלכלית למתן פטור מאישור הסדר כובל. 

בעקבות כך, ביום 24.2.2025 הגישו חמשת הבנקים הגדולים בישראל לבית הדין לתחרות בקשה לאישור ההסדר. ביום 20.5.2025 הגיש לובי 99 לבית הדין לתחרות את התנגדותו לבקשת האישור. בהתאם להוראות חוק התחרות הכלכלית הממונה על התחרות נדרשת להגיש את עמדתה לבית הדין לתחרות בעניין הבקשה.

לאחר בחינה מקיפה הממונה מצאה כי ההסדר הכובל עלול לפגוע בתחרות בשני היבטים עיקריים: ההיבט הראשון, הוא החשש מפני פגיעה בתחרות בין הבנקים לבין נותני שירותי תשלום חוץ-בנקאיים המתחרים בבנקים בתחום התשלומים. פעילותם של נותני שירותים אלו הוסדרה אך לאחרונה במסגרת חקיקת חוק הסדרת העיסוק בשירותי תשלום וייזום תשלום, כאשר כבר בימים האחרונים העניקה רשות ניירות ערך רישיונות לגופים חדשים מכוחו. כל זאת, כאשר תחום התשלומים וניהול חשבון תשלום (כמו חשבון עו"ש) הוא צוהר למתן שירותים פיננסיים נוספים ללקוחות, באופן שעלול לפגוע בתחרות גם בתחומים אלו. ההחזקה המשותפת של הבנקים במס"ב עלולה למנוע או לעכב גישה למערכת של נותני שירותי תשלום המתחרים בבנקים, או לגרום לכך שיקבלו מהמערכת שירות נחות – באופן שעלול להביא לדחיקתם או לפגיעה בכושרם התחרותי. 

ההיבט השני הוא החשש שהבעלות של הבנקים במס"ב תמנע את קידום התחרות באמצעי תשלום וחדשנות המערכת ובתוך כך אף את התחרות בין מס"ב לבין שבא (שירותי בנק אוטומטיים בע"מ) - מערכת התשלומים הקמעונאית הנוספת המהווה תשתית לתשלומים באמצעות כרטיסי חיוב, אשר גם בה מחזיקים הבנקים יחד עם גורמים נוספים. כל זאת בהינתן האינטרסים השונים של הבנקים בתחום התשלומים, ובכלל זה הכנסותיהם מפעילות בכרטיסי חיוב, תמריציהם למניעת תחרות מצד גופים חוץ-בנקאיים וההחזקות הצולבות בשתי מערכות התשלום. 

עוד ב-

הממונה על התחרות: "הרצון של פנגו וגט להתחרות בוולט לא יכול להצדיק מיזוג"

לכתבה המלאה

הבנקים מבקשי האישור לא הראו שההחזקה המשותפת שלהם במס"ב במתכונת המבוקשת הכרחית להשגת התועלות הנטענות מההסדר, ובוודאי שלא הוכיחו שיש בתועלת לציבור כדי לעלות על הנזק התחרותי שההסדר הכובל עשוי לגרום לו.
במצב זה, הביעה הממונה את העמדה כי אין מקום להיעתר לבקשה ואין לאשר את ההסדר הכובל.