השוק
הבנקים צוחקים עליכם: כך תרוויחו יותר מההטבות שלהם | פרשנות
בנק דיסקונט הודיע כי ישלם ריבית של 3% על העו"ש ללקוחות, אבל יש כוכבית: מה שווה באמת ההטבה ואיך אפשר להרוויח קצת יותר על הכסף שלכם בלי לקחת סיכונים גדולים? | פרשנות
חמשת הבנקים הגדולים בישראל הרוויחו ברבעון השני של השנה מעל 8 מיליארד שקל. ב-2024 כמעט 30 מיליארד שקל. מאיפה הכסף? בין היתר מה-230 מיליארד שקל ששוכבים אצלכם בעו"ש.
אותו כסף לא רק נשחק מהאינפלציה, הוא גם מייצר רווחים לבנק, שאותם הוא ממש לא ממהר לחלוק איתכם. אי אפשר להאשים אותם, בנקים הם מכונה שמטרתה לייצר כסף מכסף, אבל הרווחים העצומים שלהם מגיעים על חשבונכם.
בנק ישראל מנסה מדי פעם ללחוץ: אם על המינוס גובים מכם כ-12% ריבית, למה על הפלוס לא תקבלו כלום? דיסקונט לדוגמה הוא הבנק האחרון שהודיע שייתן ריבית על העו"ש, ומציע 3% - אבל רק על יתרה של עד 10,000 שקל, כלומר 300 שקל בשנה - 25 שקל בחודש.
לאומי מציע אפילו פחות, 2% באותם תנאים. זו לא באמת הטבה משמעותית. זה מספיק בשביל קמפיין נוצץ, אבל לא בשביל לשנות סדר יום. עד כמה מגוחך המצב? באותו דיסקונט, פיקדון ל-6-12 חודשים מעניק ריבית של מעל 4%. לפיקדון של יותר משנה - מעל 4.5%. כלומר, גם הבנק עצמו יודע שה-3% בעו"ש זה בדיחה.
אל תכעסו על הבנקים, הם עושים את העבודה שלהם: לייצר רווחים. אתם אלה שצריכים להפסיק לחכות שהבנק יתעורר, ופשוט לגרום לכסף שלכם לעבוד.
אז מה הפתרון? פיקדון בנקאי הוא הדרך הפשוטה והסולידית ביותר. הסיכון אפסי כמעט, התרחיש היחיד שבו לא תקבלו את הכסף הוא אם הבנק קורס, וזה לא באמת תרחיש על הפרק.
אפשרות נוספת היא קרן כספית, מוצר סולידי שמניב מעל 4% בשנה, נזיל לחלוטין (אפשר למשוך מתי שרוצים), ואין בו דרישת מינימום. הקרן מורכבת ממק"מים של בנק ישראל ופקדונות ג'מבו - כלומר גם כן סיכון נמוך מאוד.
לקרן הכספית יש גם יתרון מבחינת מס: בפיקדון תשלמו מס של 15% על הרווח הכולל (נומינלי), בעוד שבקרן כספית תשלמו 25% מס, אבל רק על הרווח הריאלי, כלומר בניכוי אינפלציה. לדוגמה: השקעתם 1,000 שקל, הרווחתם 4.2% (כלומר 42 שקל), והאינפלציה היא 3%. בקרן כספית תשלמו מס של 3 שקלים. בפיקדון תשלמו כפול - 6.3 שקלים.
עוד אפשרות היא אג"ח ממשלתית. באג"ח ל-10 שנים תקבלו כיום כ-4.2% תשואה. זה נחשב אפיק סולידי יחסית, אבל פחות יציב, המחיר שלהן עולה ויורד לפי תנודות השוק. אם תחזיקו את האג"ח עד הפדיון, תקבלו את הריבית (הקופון) במלואה. אבל אם תנסו למכור באמצע, ייתכן שתפסידו, או תרוויחו - תלוי בתנודות.
עוד ב-
כל עוד תשאירו את הכסף שוכב בעו"ש, תמשיכו לראות את הבנקים עושים ממנו רווחים ולכם משאירים את הפירורים. אבל אם תבחרו באחד מהאפיקים הפשוטים שהוזכרו כאן, אפילו בזהירות, תגלו שיותר קל ממה שחשבתם לגרום לכסף שלכם לעבוד בשבילכם, ולא בשביל מישהו אחר.
הכתבות החמות
.jpeg "מתי כספי בוכה, צילום: אלון לוין")
תגובות לכתבה(0):
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
חזור לתגובה
