בשבוע שעבר פרסמנו כאן על הטבה חדשה לרוכשי דירה בהנחה. בנק ישראל החליט להרחיב את הטבת המשכנתאות לזוכים, כך שלא יצטרכו להשיג 25% ממחיר הדירה. העניין הזה עלה על הפרק כיוון ששיעור הביטולים של זוכי דירה בהנחה עמד על כ-15%.

מה הבנק החליט לעשות זאת? פשוט. סכום השמאות המקסימלי בתכנית עלה מ-1.8 ל-2.1 מיליון שקל. כך, המשכנתא הממוצעת יכולה לגדול וזוכי דירה בהנחה יוכלו לקבל תנאים טובים יותר. למשל: אם בעבר מחיר הרכישה היה פקטור לקביעת גובה המשכנתא שיקבלו זוכי דירה בהנחה, לפי הטיוטה שיעור המימון ייקבע לפי שווי שוק.

בהמשך לכך, הבנק המרכזי הפיץ בימים האחרונים טיוטה לבנקים, בו הוא מציע לעשות שינוי ולהגביל את האפשרות לקבל הלוואות לכל מטרה על חשבון הנכס - עד 40%. עוד בטיוטה, הוא לא פוסל אפשרות להאריך את אורך חיי המשכנתא עבור זוכי דירה בהנחה. החשש הגדול הוא שרוכשי דירות בהנחה ימנפו את עצמם דרך הלוואות שאינן משכנתא (לכל מטרה, בביטחון דירת מגורים) וכך תגדל ההלוואה הממוצעת - והסיכון יעלה.

לפני הטיוטה, כמה מילים על מה שקרה בחודשים האחרונים: בעבר הזהרנו כבר מהתופעה הזו, של נטילת הלוואות מסוכנות שאינן לדיור, לצורך מגורים. בנק ישראל אפשר לבנקים, במהלך המלחמה, להעניק הלוואות על חשבון המשכנתא בריבית לכל מטרה, ריבית גבוהה יותר מהריבית הממוצעת למשכנתא. מה קרה בפועל? אדם שרצה לקחת עד 200 אלף שקל על חשבון המשכנתא, קיבל את הכסף לחשבון הבנק, והסכום נוסף למשכנתא שלו.

בלי קשר לכזה, בחודש ינואר, למשל, התברר כי אחרי שבנק לאומי הודיע (חודשיים לפני המפקח על הבנקים) כי הוא מגביל את מבצעי הקבלן, הציבור פנה להלוואות מסוכנות יותר. מה קרה בפועל? הבנק הגביל את ההלוואות לדירות במבצעי קבלן, אבל חלק מהציבור נטל הלוואות בסיכון גבוה יותר. לרוב, ריביות של הלוואה לכל מטרה גבוהות ב-3% לפחות וקצרות יותר - ל-10 שנים במקום 30 שנה.

ההלוואה הזו ניתנת בריבית גבוהה יחסית, אבל היא פותרת ללוים בעיה: היא מאפשרת להם לרכוש את הדירה עליה חלמו. לעתים, ההורים לוקחים את ההלוואה עבור הילדים. המגבלה כעת תהיה עד 40% - כלומר, מי שמכניס 30 אלף שקל בחודש - יוכל להחזיר 12 אלף שקל בחודש כולל ההלוואות שלקח בנוסף - משכנתא והלוואות לכל מטרה.

ההלוואה הזו, הלוואה לכל מטרה בביטחון דירת מגורים, אינה הלוואת מגורים רגילה, אבל הבנקים מגדירים אותה "בביטחון לדירת מגורים", כי היא ניתנת כנגד שעבוד הדירה. לפי נתוני בנק ישראל, שיעור ההלוואות לכל מטרה נמצא בעלייה. רק השנה, בשלושה רבעונים, נלקחו הלוואות כאלה בהיקף של יותר מ-5 מיליארד שקל. 

עוד ב-

130 אלף איש נרשמו לדירה בהנחה - למה זה מסוכן?

לכתבה המלאה

בנוסף, בבנק המרכזי לא פוסלים אפשרות כי זוכי דירה בהנחה יטלו משכנתאות ליותר מ-30 שנה. היום ניתן לקחת משכנתא כזו רק אצל המוסדיים, דוגמת הראל. יש לא מעט דעות בעניין, אבל בשורה התחתונה - כשההלוואה היא ל-40 שנה, הציבור משלם ריבית גבוהה יותר וזה יכול לגרום לקבלנים להעלות מחירים.