השוק

דרושה רפורמה במערכת הבנקאית: כך ניתן ליישם תחרות הוגנת בענף

דו"ח הביניים, שפרסם הצוות הבין משרדי אשר מונה ע"י נגיד בנק ישראל ושר האוצר, מציע מתווה להגברת התחרות במערכת הבנקאית. כדי שהמהלך יניב את הפירות המיוחלים, נדרש גם פיקוח ציבורי עצמאי עם ייצוג לגופים כמו איגוד הדירקטורים

איתן פדן | 21/5/2025 19:22

בתקופה שבה עסקים קטנים סוגרים שערים, משפחות נאבקות לסיים את החודש ואמון הציבור במערכת הפיננסית נשחק, נדמה כי דווקא עכשיו נפתח לו חלון הזדמנויות. דו"ח הביניים, שפרסם צוות הבין-משרדי שמונה על ידי נגיד בנק ישראל ושר האוצר, מציע מתווה חדש להגברת התחרות במערכת הבנקאית.

המתווה החדש כולל מסלול מדורג להוספת שחקנים חדשים. זה מהלך חשוב - אך הוא מסמן תחילתה של דרך ארוכה. הדו"ח הזה מבורך מעצם העובדה כי הוא מכיר בבעיה של זמינות ומחיר האשראי לעסקים קטנים ולאזרח הפרטי.

בתמונה: איתן פדן, (צילום: פרטי)

יחד עם זאת, הגיע הזמן להרחיב ולהעמיק את ההמלצות על מנת לספק מענה מידי וישים למציאות הכלכלית הקשה שעמה מתמודדים המגזר הפרטי ועסקים קטנים ובינוניים. בשנים האחרונות ובמיוחד מאז תחילת עליית הריבית החדה, נוצרו פערים משמעותיים בין תנאי האשראי הניתנים לגופים גדולים לבין אלה הניתנים לעסקים קטנים. הפער הזה איננו טכני בלבד - הוא פוגע ישירות בצמיחה, בתעסוקה ובהתנהלותם של אלפי עסקים.

כניסת מתחרה חדש, אם תקרה, תיקח מספר שנים ובהעדר מקורות אשראי זולים, לא ברור כיצד יוכל מתחרה חדש לשנות באופן מהותי את מצב השוק. כדי לעודד תחרות אמיתית בזמן קצר, הגיע הזמן להטיל על כלל הגופים הפיננסיים חובה רגולטורית לשקיפות מלאה בקבלת החלטות אשראי - לרבות נימוקים להחלטה, קריטריונים שנשקלו וסיבת הריבית שנדרשה.

בנוסף, יש להבטיח שהשחקנים החדשים יפעלו על פי כללי יציבות וממשל תאגידי תקין, כולל דירקטוריון עצמאי, מגוון, בלתי תלוי ומקצועי. לצד זאת, יש להבטיח ייעוץ פיננסי עצמאי, נפרד לחלוטין משיווק מוצרים של קבוצות האחזקה, תוך קביעת גבולות ברורים שימנעו ניגודי עניינים.

כדי שהמהלך יניב את הפירות המיוחלים, נדרש גם פיקוח ציבורי עצמאי, עם ייצוג לגופים כמו איגוד הדירקטורים, כדי לוודא שהשינוי איננו רק סמנטי אלא מהותי. תחרות אמיתית איננה מלחמה בין חלשים לחזקים - אלא מרחב הוגן שבו גם השחקנים הקיימים וגם החדשים מקבלים הזדמנות שווה, ומשרתים את הציבור ולא את עצמם. השעה מחייבת אומץ, אחריות ותכנון. האיגוד נכון להוביל, לשתף פעולה, ולהבטיח שביחד – הציבור ירוויח.

כותב הטור הוא איתן פדן, יו"ר פורום בנקים, שוק ההון וביטוח בתוכנית ההנהגה הכלכלית של ישראל.