השוק

המומחה ממגדל מסביר: כך תדאגו לפנסיה שלכם במספר צעדים פשוטים

איך לדאוג שתהיה לכם פנסיה ראויה, למה חלק מהעצמאים מפספסים הטבות מס ומה כל אחד יכול לעשות עכשיו כדי למקסם את החיסכון לעתיד? יוגב בן זיו, מנהל תחום חא"ט ופיננסים במגדל ביטוח ופיננסים, מסביר הכל בראיון ל-ice

רוי שיינמן | 7/11/2025 10:10

יוגב בן זיו מנהל תחום חסכון ארוך טווח פיננסים מגדל (צילום ניקולה וסטהפל, יחצ מגדל)

רוב האנשים לא אוהבים לחשוב על פנסיה. זה נושא שנשמע מסובך, רחוק ואפילו קצת מדכא - מי רוצה לחשוב על עצמו מזדקן? אבל הנה האמת: ההחלטות שאתם מקבלים היום, בגיל 25, 35 או 45, קובעות באופן ישיר איזו איכות חיים תהיה לכם בגיל 70.

זה לא עניין של "אולי נחסוך קצת", אלא עניין של האם תוכלו לשמור על רמת החיים שלכם כשתפסיקו לעבוד - או שתצטרכו להסתמך על קצבה מינימלית שבקושי מכסה את החשבונות.

המפתח הוא להתחיל מוקדם. יוגב בן זיו, מנהל תחום חיסכון ארוך טווח ופיננסים במגדל ביטוח, מסביר בראיון ל-ice שלזמן יש כוח גדול בעולם הפנסיה. וזה לא רק עניין של כמה שנים - ההבדל בין מי שמתחיל בגיל 25 למי שמתחיל בגיל 35 יכול להגיע למאות אלפי שקלים.

אבל יש עוד הרבה מה לדעת מעבר לעצם ההפרשה החודשית. האם אתם יודעים אם דמי הניהול שלכם הוגנים? האם אתם מנצלים את כל ההטבות במס שמגיעות לכם? וגם - האם יש לכם קופת גמל להשקעה, המוצר שרוב הישראלים אפילו לא מכירים אבל יכול להוסיף רובד נוסף משמעותי לחיסכון שלכם? לקראת סוף השנה, יש כמה דברים קריטיים שכדאי לעשות כדי למקסם את הפנסיה - ובן זיו מסביר בדיוק מה ואיך.

למה חשוב להתחיל לדאוג לפנסיה בגיל צעיר?
"פנסיה זה מוצר חיסכון ארוך טווח שמטרתו היא לספק קצבה חודשית אחרי שמגיעים לגיל פרישה. זה חשוב מאוד כי בגיל השלישי הפנסיה הופכת להיות ההכנסה העיקרית, ומצד שני ההוצאות עלולות לגדול, בעיקר הוצאות רפואיות.

מי שרוצה לשמור על אותה רמת חיים גם אחרי הפרישה צריך לדאוג לפנסיה שלו. זה חשוב במיוחד להתחיל בגיל צעיר משתי סיבות עיקריות: הראשונה היא שככל שהחיסכון מתחיל מוקדם יותר כך הצבירה גדולה יותר, והשנייה היא שלאורך תקופה ארוכה יותר לריבית דריבית יש אפקט משמעותי מאוד, והיא יכולה להגדיל את הקרן".

איך פנסיה עובדת מבחינה טכנית, מי מפריש לקרן וכמה?
"בנוגע לשכירים, החוק קובע כי עובד מפריש 6% מהשכר והמעסיק מפריש 6.5%, כשבנוסף יש הפרשה לפיצויים של כ-6% זה המינימום בחוק. מעסיק יכול לפי בחירתו להגדיל את רכיב התגמולים עד 7.5% תגמולים ועד 8.33% פיצויים. כמו כן קיימת לעובד אפשרות להגדיל את ההפרשה מהצד שלו ל-7% כאשר המעסיק לא רשאי לסרב.

יוגב בן זיו, מנהל תחום חא"ט ופיננסים, מגדל ביטוח ופיננסים (ניקולה וסטהפל).

לגבי עצמאים הסיפור מעט שונה. אין מעסיק אז העצמאי אחראי להפקדות שלו. גם כאן יש סכום מינימלי שקבוע בחוק אבל התקרות גבוהות יותר ויש הטבות מס - הפרשה לפנסיה היא בעצם הוצאה שפטורה ממס. לכן חשוב מאוד גם לעצמאים להפקיד לכל הפחות את מה שמזכה בהטבת המס".

מה זה אומר לטייב את הפנסיה?
"קודם כל להפקיד את המקסימום שניתן, כי לאורך זמן זה ממקסם את החיסכון. נקודה שנייה היא לא לבצע פעולות של פדיון לאורך התקופה - לא לפדות פיצויי פיטורים ובטח לא כספי תגמולים, גם כי יש שם מיסוי משמעותי וגם כי זה פוגע בקרן בטווח הארוך.

נקודה נוספת היא בחירת מסלול השקעה - הוא אמור להיות מותאם לפרופיל הסיכון של המבוטח, ולכן חשוב לבדוק אותו כל תקופה מסוימת. המדינה הגדירה בקרנות הפנסיה את המודל הצ'יליאני, מודל מותאם גיל שמתאים את הסיכון לגיל של המבוטח, אבל יש מגוון של מסלולי השקעה לבחור מביניהם.

נקודה נוספת וחשובה - כל אחד צריך לעקוב אחר הפנסיה שלו בצמוד לאיש מקצוע או סוכן ביטוח ולראות שכל ההפרשות וההפקדות משויכות במועדן ושדמי הניהול מוסכמים על ידי הלקוח. חשוב להישאר עם היד על הדופק".

כמה דמי ניהול הם מרכיב קריטי ואיך אפשר לדעת אם הם גבוהים מדי?
"דמי ניהול זה נושא חשוב אבל זו לא חזות הכל. יש עוד הרבה משתנים חשובים - גודל הקרן, איכות העמיתים, תשואות, היצע מסלולי השקעה ואיזון אקטוארי. היום דמי הניהול היום יחסית דומים בין הגופים.

קביעת דמי הניהול משתנה ביחס לגובה השכר. הסוכן יודע להמליץ איזה קרן יודעת לתת את הערך המוסף בשקלול כל המשתנים, כולל דמי ניהול, כך שגם כאן מומלץ להתייעץ עם סוכן".

אנחנו מתקרבים לסוף השנה - יש דברים שכדאי לעשות כדי למקסם את קרן הפנסיה?
"כן, אבל זה נוגע בעיקר לעצמאיים, בעיקר לבדוק שמפרישים את המינימום שמזכה בהטבת המס.

מעבר לכך יש מוצר נוסף שכדאי לשקול - קופת גמל להשקעה, רוב הציבור לא מכיר את המוצר הזה מספיק ובטח לא את הטבות המס שלו. זה מוצר שיכול להוות רכיב נוסף מעל לחיסכון הפנסיוני בגלל שקיימת בו הטבת מס משמעותית - ניתן למשוך את הכספים מעל גיל 60 כקצבה חודשית ללא תשלום מס רווח הון. זה ממש רובד נוסף לפנסיה.

הרגולטור מגביל הפקדה של עד 81 אלף שקל בשנה לקופת גמל להשקעה. אם לא מגיעים לתקרה השנתית, בעצם מאבדים חלק מההטבה. לכן מומלץ בחודשים האלו לעשות סדר גם במוצר הזה ולמקסם את התקרות ככל הניתן".

עוד ב-

תחזית ביצועי קופות הגמל וקרנות הפנסיה: זו התשואה הממוצעת באוקטובר

לכתבה המלאה

מה כל אחד יכול לעשות מחר בבוקר כדי לשפר את הפנסיה שלו?
"קודם כל להתייעץ עם איש מקצוע שיבחן את כל המשתנים: איכות הקרן, התשואות הגלומות, שההפרשות בוצעו כהלכה ומהם דמי הניהול. אם מדובר בעצמאי - לנצל את התקרות של סוף השנה. הדבר האחרון הוא למקסם את תקרת ההפקדה בקופת הגמל להשקעה, ולשקול לפתוח אחת כזו אם אין לכם".