57 שקלים. זה הסכום שהמדינה מפקידה לחיסכון של כל ילד בישראל מדי חודש, מאז 2017. כסף אמיתי, שצובר ריבית דריבית בשקט, ומחכה שהילד שלכם יגיע לגיל 18. מדובר בתכנית עם ערך עצום שיכולה לסדר לילדים שלכם סכום כסף נאה להתחלת החיים הבוגרים - הבעיה היא שרוב ההורים לא יודעים היכן הכסף הזה נמצא, באיזה מסלול הוא מושקע - ובעיקר הם לא יודעים שבכמה קליקים פשוטים הם יכולים להכפיל את הסכום הסופי שהילד יקבל.

הצעד הראשון והחשוב ביותר הוא בסיסי לגמרי - להכפיל את ההפקדה. ההורים יכולים להוסיף 57 שקלים נוספים מדי חודש ולהעלות את הסכום ל-114 שקלים שמופקדים מדי חודש. מדובר בסכום קטן יחסית, אבל על פני 18 שנה, עם ריבית דריבית ובמסלול הנכון, ההשפעה על הסכום הסופי היא עצומה. מי שעדיין לא הפעיל את ההכפלה - זה הדבר הראשון שצריך לעשות, עוד לפני שמחליפים מסלול.

הורים שלא בחרו מסלול השקעה בתוך שישה חודשים מהלידה, וזה המצב אצל לא מעט משפחות, הוצבו אוטומטית על ידי המדינה במסלול "סיכון מועט" בקופת גמל להשקעה שנבחרה במכרז. על הנייר זה נשמע זהיר ואחראי. בפועל, עבור חיסכון לאופק של 18 שנה, זו כנראה הבחירה הגרועה ביותר שאפשר לעשות.

הסיבה פשוטה: מסלול סולידי מתאים למי שצריך את הכסף בקרוב ולא יכול להרשות לעצמו להסתכן בירידות. אבל כשיש לכם 18 שנה, הזמן הוא המגן הטוב ביותר מפני תנודתיות - ואין סיבה לוותר על הפוטנציאל שמציע שוק המניות.

בחיסכון של 114 שקלים בחודש לאורך 18 שנה, ההבדל בין מסלול סולידי למסלול מנייתי הוא עצום: מסלול בסיכון מועט, עם תשואה שנתית ממוצעת של כ-3%, מניב בסוף התקופה בהערכה גסה כ-33,000 שקל.

מסלול מנייתי, שעוקב אחר מדדי מניות כמו ה-S&P 500 ומניב תשואה ממוצעת של כ-10% - כפי שעשה היסטורית לאורך עשרות שנים - מגיע בהערכה גסה לכ-68,000 שקל. פער של יותר מ-35,000 שקל, נטו.

ולמה נטו? כי יש כאן יתרון ייחודי שלא קיים בשום מכשיר השקעה אחר: המדינה משלמת את דמי הניהול עד גיל 21. כל שקל של תשואה הולך ישירות לחיסכון של הילד, ללא שחיקה. בקופת גמל רגילה, בפוליסת חיסכון או בחשבון ברוקראז' - דמי הניהול נגבים בכל מקרה ומקטינים את הרווח לאורך זמן. כאן לא.

חשוב להדגיש: תשואה של 10% לשנה היא ממוצע היסטורי, לא הבטחה. יהיו גם שנים של ירידה וייתכנו אפילו תקופות ארוכות של ירידה בדיוק כשהילד מגיע לגיל 18. אבל בטווח של 18 שנה, ההיסטוריה מראה ששוק המניות תיקן למעלה שוב ושוב, הסטטיסטיקה עובדת לטובתכם.

הורים שלא יודעים היכן הכסף מושקע יכולים לבדוק זאת בקלות באזור האישי באתר הביטוח הלאומי באזור המיועד לחיסכון לכל ילד. שם מצוין שם הגוף המנהל והמסלול בו נמצא הכסף. אפשרות נוספת היא המסלקה הפנסיונית, שם ניתן להריץ שאילתה על שם הילד ולראות את כלל החסכונות הרשומים על שמו.

שינוי המסלול עצמו הוא פשוט: נכנסים לאזור האישי באתר החברה המנהלת ומחליפים מסלול בכמה קליקים. אם רוצים לעבור לחברה אחרת - מגישים טופס ניוד דיגיטלי באתר החברה החדשה, והיא מטפלת בכל השאר.

כדאי לקחת בחשבון גם את ביצועי החברות לאורך זמן. נתוני פברואר 2026 מראים פערים משמעותיים: במסלול המנייתי, כלל הובילה עם תשואה של 1.55% בחודש ו-7.13% בשנה האחרונה. לעומתה, אלטשולר שחם רשמה ירידה של 0.55% בפברואר ותשואה שנתית של 2.36% בלבד - פער שבטווח ארוך מצטבר לסכומים גדולים מאוד. בבחירת חברה, כדאי לבדוק לא רק את החודש האחרון אלא את הביצועים לאורך שלוש שנים ומעלה.

עוד ב-

בשורה משמחת להמוני ישראלים: מענק של 500 שקל ישירות לחשבונכם

לכתבה המלאה

חמש דקות של עבודה דיגיטלית שוות לילד שלכם עשרות אלפי שקלים. לא בעתיד הרחוק – בדיוק בגיל שבו הוא יצטרך כסף ללימודים, לדירה או לעצמאות הראשונה.