ריבית בנק ישראל ירדה 3 פעמים ברצף והיא עומדת כרגע על 3.25%, לעומת 4.5% לפני שנה. זה אומר שההחזר החודשי שלכם יקטן, אבל זאת לא הנקודה היחידה שבעקבותיה הבנק יחליט אם לאפשר לכם לקחת משכנתא.

בלקיחת משכנתא יש שתי נקודות חשובות: הראשונה, ההון העצמי, והשנייה - ההחזר החודשי. לפעמים, הון עצמי של מיליון וחצי שקל לא יספיק לרכישת הדירה שאתם רוצים, אבל חברים שלכם יקנו את אותה דירה עם מיליון שקל הון עצמי, כי השכר שלהם גבוה יותר.

אז מה אפשר לקנות עם שכר של 20 אלף שקל נטו? כפי שהבנתם, זה תלוי מאוד בהון העצמי שלכם. ניקח זוג שיש לו הון עצמי של 500 אלף שקל. במקרה כזה, הבנק יוכל לאשר דירה בסכום גבוה עד פי 4 מההון העצמי. נניח שאותו זוג מצא דירה ב-2 מיליון שקל. המשכנתא תעמוד על 1.5 מיליון שקל וההחזר החודשי על 7,500 שקל בערך.

על מנת שהבנק ייתן לכם להחזיר את הסכום הזה, אתם צריכים להרוויח בערך 25 אלף שקל. על הנייר, הבנק לא יאשר לכם את המשכנתא, אבל כבר ראינו מקרים רבים שבהם הבנק אישר לזוגות שרצו לרכוש דירה החזר חודשי של 35% מהשכר, וזה אומר שהם יצטרכו שכר נטו של 21,428 שקל.

מה עושים במקרה כזה, שהבנק מתעקש שזה הקו האדום שלו? אותו זוג יצטרך להגדיל מעט את ההון העצמי. אם ההורים יוכלו לעזור לו, הוא יקנה את הדירה. אם לא, הוא יוותר או שייקח הלוואה לכל מטרה. במקרה שיתנו לו עוד 100 אלף שקל, הוא יצטרך להחזיר 1.4 מיליון שקל (משכנתא), וזה אומר שההחזר החודשי יקטן ל-7,000 שקל והבנק יאשר להם, על בסיס אותו אישור ראשוני שלקחו, לקבל את המשכנתא על בסיס שכר של 20 אלף שקל נטו.

איפה מתחילה הבעיה? הבנק רואה ויודע שהם לקחו הלוואה. במקרה כזה, הוא יפחית את סכום ההלוואה מהשכר שלהם ולא יאשר את המשכנתא. לכן, זוגות רבים מבקשים מההורים לקחת הלוואה במקומם. איפה עוד יכול המצב להסתבך? אם הגבר משלם מזונות, אם אחד מהם עזב לאחרונה את העבודה וטרם מצא אחרת - יכול להיות שהבנק לא יאשר את ההלוואה.

המסקנה המתבקשת היא שפרט לשכר הנטו, הזוג צריך להוכיח הון עצמי גבוה. פעמים רבות ראינו שבנקים הורידו עסקה מסוימת מהפרק כי לזוג לא היה מספיק כסף והם רכשו דירה זולה יותר, או פשוט השיגו את ההפרש מההורים.

נזכיר שדירה בשני מיליון שקל היא דירה במחיר נמוך מהממוצע בישראל - כ-2.4 מיליון שקל. זוג שרוצה לרכוש היום דירה ממוצעת ויש לו הון עצמי של 720 אלף שקל, כלומר 30%, יצטרך משכנתא של 1.68 מיליון שקל וההחזר החודשי יעמוד על 8,400 שקל.

במצב כזה, הם יצטרכו להרוויח 28 אלף שקל נטו. כמה זוגות אתם מכירים שיש להם הון עצמי כזה בצירוף שכר כל כך גבוה, ללא התחייבויות כלל? כנראה שלא הרבה. זה בטוח הרבה יותר מהממוצע בישראל.

עוד ב-

הישראלים שמעבירים 44% מהשכר שלהם למשכנתא - ומסתבכים

לכתבה המלאה