לדירוג הפיקדונות של הבנקים ולדירוג האשראי, שאנחנו מפרסמים כאן מדי חודש, נולד אח קטן: דירוג המשכנתאות של הבנקים. בשנה האחרונה הבנקים גובים ריביות שמנות ואפשר לראות בדו"חות שלהם כיצד מושפעת התשואה להון דרך ריבית המשכנתא. בתחילת 2022 הם חילקו משכנתא בריבית ב-1.6% לכל דורש, אבל הריבית עלתה והיום תשלמו פי 3-4 יותר.

משכנתא היא עניין של עיתוי, אבל כשהיא צמודה לרכיב הפריים, לא משנה מתי לקחתם אותם. דווקא כשהריבית גבוהה, הבנקים מעניקים לפעמים אפשרות לקבל משכנתא בריבית פריים מינוס 0.7% וכשהיא נמוכה, הם דורשים ריבית פריים. יועצי המשכנתאות מעדיפים דווקא ריבית נמוכה, מפני שמספר העסקאות עולה והם מקבלים יותר עבודות.

נכון לחודש נובמבר, הריבית הממוצע על משכנתאות עומדת על 5.1%. התמהיל הממוצע לצורך חישוב ה-IRR שפרסם בנק ישראל: הריבית הקבועה הלא צמודה מהווה 31%, הפריים 11%, המשתנה לא צמודה (שאינה פריים) עומדת על 47%, משתנה צמודת מדד על 5%, והקבועה צמודת מדד על 6%. הנתון הזה לא משתנה בין הבנקים.

חשוב לציין: זה משתנה מאוד מבנק לבנק. למשל: תמהיל מסלול הפריים של בנק מזרחי טפחות עומד על 7%, בעוד שבבנק הבינאלומי הוא מרכיב 18%. במזרחי המשתנה הלא צמודה שאינה פריים מרכיבה 50% מהמשכנתאות, בעוד שבדיסקונט המסלול הזה מהווה 38% בלבד. בנק ירושלים אמנם מסיים אחרון בדירוג הפעם אבל אם תשאלו כל יועץ משכנתאות, הוא יספר לכם שהבנק מטפל בעיקר במשכנתאות מורכבות, למגזרים מסוימים, ולא מתחרה על כמות. ובכל זאת, ההפתעה היא במקום הראשון: הבנק הבינלאומי מעל כולם, עם ריבית של 4.81%.

הנה הטבלה המלאה: 

מעניין יהיה לראות את ההשפעה על הבנקים בחודש הבא, אז יושפע גם עניין הפחתת הריבית על המשק ועל שוק המשכנתאות בפרט.