מדד הזכויות
יש לכם ביטוח, יש פנסיה ויש ביטוח לאומי: מי ישלם כשמחלה פוגעת בעבודה?
בכל חודש יורד כסף לביטוח לאומי, למרבית העובדים יש קרן פנסיה ולחלקנו גם ביטוחים פרטיים. אבל ברגע שמחלה משמעותית פוגעת ביכולת לעבוד ולהתפרנס, מתחיל הבלבול: למי פונים? מי עשוי לשלם? והאם קבלת כסף מגוף אחד אומרת שאין טעם לבדוק את האחרים? המומחים של לבנת פורן עושים לכם סדר
כל עוד אנחנו בריאים ועובדים כרגיל, קל מאוד להתעלם מהשורות שמופיעות בתלוש השכר ומדוחות הפנסיה. ביטוח לאומי, קרן פנסיה, ביטוחים פרטיים – כעניין שבשגרה אנחנו פשוט משלמים, מפרישים וממשיכים הלאה. אבל עכשיו דמיינו תרחיש אחר: מחלה משמעותית נכנסת לחייכם – אתם נעדרים מהעבודה, ההכנסה נפגעת ואולי בכלל לא ברור מתי תוכלו לחזור לעבוד באותו היקף. פתאום עולה שאלה מאוד בסיסית:
כל השנים שילמתי, מי אמור לעזור לי עכשיו?
והתשובה לשאלה הזו מעט מורכבת, משום שלא מדובר במערכת אחת. בישראל קיימים כמה וכמה גופים ומסלולים שעשויים להיות רלוונטיים במצב רפואי – כשלכל אחד מהם תנאים, הגדרות וכללים משלו.
והתשובה לשאלה הזו מעט מורכבת, משום שלא מדובר במערכת אחת. בישראל קיימים כמה וכמה גופים ומסלולים שעשויים להיות רלוונטיים במצב רפואי – כשלכל אחד מהם תנאים, הגדרות וכללים משלו.
ביטוח לאומי: לא מספיק להיות חולים
המחשבה הראשונה של רבים מהישראלים היא לפנות אל הביטוח הלאומי. בהקשר הזה יש להזכיר כי אחד המסלולים שעשויים להיות רלוונטיים לאדם שמצבו הרפואי פוגע ביכולתו לעבוד הוא קצבת נכות כללית, המשולמת על ידי ביטוח לאומי.
המחשבה הראשונה של רבים מהישראלים היא לפנות אל הביטוח הלאומי. בהקשר הזה יש להזכיר כי אחד המסלולים שעשויים להיות רלוונטיים לאדם שמצבו הרפואי פוגע ביכולתו לעבוד הוא קצבת נכות כללית, המשולמת על ידי ביטוח לאומי.
אלא שאבחנה רפואית בפני עצמה אינה מבטיחה קצבה. במסגרת התהליך נבחנים בין היתר הליקויים הרפואיים, שיעור הנכות הרפואית ובתנאים הרלוונטיים גם מידת הפגיעה בכושר ההשתכרות. כלומר, השאלה אינה רק ממה אתם סובלים? אלא גם מה המשמעות של המצב הרפואי מבחינת היכולת לעבוד ולהשתכר. ואם זה לא מורכב מספיק, הרי שמדובר רק במסלול אפשרי אחד בתוך המערכת של הביטוח הלאומי.
קרן הפנסיה: לא רק כסף לגיל הפרישה
כאן מגיעה אחת הנקודות שאנשים רבים מפספסים. כאשר אומרים "פנסיה", רובנו חושבים מיד על הכסף שנקבל כשנפרוש מהעבודה. אבל קרן פנסיה כוללת בדרך כלל גם כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה, המכונה בקרנות פנסיה פנסיית נכות, בכפוף לתקנון הקרן ולתנאי הזכאות.
כאן מגיעה אחת הנקודות שאנשים רבים מפספסים. כאשר אומרים "פנסיה", רובנו חושבים מיד על הכסף שנקבל כשנפרוש מהעבודה. אבל קרן פנסיה כוללת בדרך כלל גם כיסוי ביטוחי למקרה של אובדן כושר עבודה, המכונה בקרנות פנסיה פנסיית נכות, בכפוף לתקנון הקרן ולתנאי הזכאות.
במצבים שבהם מחלה או פגיעה רפואית גורמות לאובדן כושר העבודה בהתאם להגדרות הקרן, ייתכן שניתן יהיה להגיש תביעה לקבלת פנסיית נכות. וכאן זה כבר גוף אחר, הליך אחר ותנאים אחרים מאלו של הביטוח הלאומי.
ומה עם הביטוח הפרטי?
חלק מהאנשים מחזיקים גם בביטוחים פרטיים שנרכשו לאורך השנים באופן עצמאי, באמצעות מקום העבודה או במסגרת הסדרים שונים. פוליסות עשויות לכלול כיסויים כמו אובדן כושר עבודה, מחלות קשות או כיסויים נוספים, בהתאם לפוליסה שנרכשה ולתנאיה. וכאן בדיוק מתחילה הבעיה: אנשים לא תמיד יודעים אילו ביטוחים יש להם. במילים אחרות: גם כאשר הם יודעים שקיימת פוליסה, הם לא בהכרח זוכרים מה היא מכסה, מה התנאים להפעלתה ומה צריך לעשות כדי להגיש תביעה. לכן, כאשר מתרחש אירוע רפואי משמעותי, אחת הפעולות שכדאי לעשות היא פשוט להבין איזו רשת ביטחון כבר קיימת עבורכם.
חלק מהאנשים מחזיקים גם בביטוחים פרטיים שנרכשו לאורך השנים באופן עצמאי, באמצעות מקום העבודה או במסגרת הסדרים שונים. פוליסות עשויות לכלול כיסויים כמו אובדן כושר עבודה, מחלות קשות או כיסויים נוספים, בהתאם לפוליסה שנרכשה ולתנאיה. וכאן בדיוק מתחילה הבעיה: אנשים לא תמיד יודעים אילו ביטוחים יש להם. במילים אחרות: גם כאשר הם יודעים שקיימת פוליסה, הם לא בהכרח זוכרים מה היא מכסה, מה התנאים להפעלתה ומה צריך לעשות כדי להגיש תביעה. לכן, כאשר מתרחש אירוע רפואי משמעותי, אחת הפעולות שכדאי לעשות היא פשוט להבין איזו רשת ביטחון כבר קיימת עבורכם.
אז למי פונים קודם?
זו אולי השאלה המתבקשת ביותר, אבל אין לה תשובה אחת שמתאימה לכולם. הזכאות בביטוח הלאומי אינה זהה לזכאות בקרן הפנסיה, ושתיהן אינן זהות לתנאים שנקבעו בפוליסת ביטוח פרטית. במקרים מסוימים ייתכן שאדם יוכל לבחון זכויות מול יותר מגוף אחד, בהתאם למצבו ולתנאים של כל מסלול. במקביל, עשויים להתקיים כללי קיזוז, מגבלות או השפעות הדדיות בין תשלומים שונים. לכן לא נכון להניח באופן אוטומטי ש"אם קיבלתי מביטוח לאומי, סיימתי לבדוק", וגם לא שקבלת תשלום מגוף אחד מבטיחה זכאות מול גוף אחר.
זו אולי השאלה המתבקשת ביותר, אבל אין לה תשובה אחת שמתאימה לכולם. הזכאות בביטוח הלאומי אינה זהה לזכאות בקרן הפנסיה, ושתיהן אינן זהות לתנאים שנקבעו בפוליסת ביטוח פרטית. במקרים מסוימים ייתכן שאדם יוכל לבחון זכויות מול יותר מגוף אחד, בהתאם למצבו ולתנאים של כל מסלול. במקביל, עשויים להתקיים כללי קיזוז, מגבלות או השפעות הדדיות בין תשלומים שונים. לכן לא נכון להניח באופן אוטומטי ש"אם קיבלתי מביטוח לאומי, סיימתי לבדוק", וגם לא שקבלת תשלום מגוף אחד מבטיחה זכאות מול גוף אחר.
הטעות הגדולה: לחכות שמישהו יספר לכם
ופה נמצאת אולי הנקודה החשובה ביותר. אנחנו רגילים לחשוב על כל המערכות האלה כמערכת אחת גדולה, הרי הכסף יורד בכל חודש, יש ביטוחים ויש פנסיה. בפועל, אלה מערכות שונות, ולא תמיד יהיה גורם אחד שיסתכל על המצב שלכם ויגיד:
ופה נמצאת אולי הנקודה החשובה ביותר. אנחנו רגילים לחשוב על כל המערכות האלה כמערכת אחת גדולה, הרי הכסף יורד בכל חודש, יש ביטוחים ויש פנסיה. בפועל, אלה מערכות שונות, ולא תמיד יהיה גורם אחד שיסתכל על המצב שלכם ויגיד:
"בדקתם גם שם?"
האחריות להבין אילו זכויות עשויות להיות רלוונטיות ולהגיש את התביעות הנדרשות מוטלת במקרים רבים על המבוטח עצמו. מהסיבה הזו בדיוק, כאשר מחלה משמעותית נכנסת לחיים ופוגעת ביכולת לעבוד, כדאי שלא להסתפק בשאלה מה מגיע לי מביטוח לאומי? אלא להרחיב אותה:
האחריות להבין אילו זכויות עשויות להיות רלוונטיות ולהגיש את התביעות הנדרשות מוטלת במקרים רבים על המבוטח עצמו. מהסיבה הזו בדיוק, כאשר מחלה משמעותית נכנסת לחיים ופוגעת ביכולת לעבוד, כדאי שלא להסתפק בשאלה מה מגיע לי מביטוח לאומי? אלא להרחיב אותה:
אילו זכויות וכיסויים עומדים לרשותי בכלל?
הסיפור לא בהכרח מסתיים בקצבה או בפיצוי, ויש עוד מקום שאנשים לא תמיד חושבים לבדוק. במצבים רפואיים מסוימים ובכפוף לתנאים הקבועים בחוק, עשויה להיות גם זכאות לפטור ממס הכנסה מסיבות רפואיות. זהו מסלול נוסף עם תנאי זכאות משלו, שאינו זהה למסלולי הנכות בביטוח הלאומי או בקרן הפנסיה. כלומר, אדם יכול לעבוד, לקבל משכורת ועדיין להיות במצב שבו כדאי לבדוק אם קיימות זכויות רפואיות נוספות.
הסיפור לא בהכרח מסתיים בקצבה או בפיצוי, ויש עוד מקום שאנשים לא תמיד חושבים לבדוק. במצבים רפואיים מסוימים ובכפוף לתנאים הקבועים בחוק, עשויה להיות גם זכאות לפטור ממס הכנסה מסיבות רפואיות. זהו מסלול נוסף עם תנאי זכאות משלו, שאינו זהה למסלולי הנכות בביטוח הלאומי או בקרן הפנסיה. כלומר, אדם יכול לעבוד, לקבל משכורת ועדיין להיות במצב שבו כדאי לבדוק אם קיימות זכויות רפואיות נוספות.
במקום לשאול "מי משלם?" – לראות את התמונה המלאה
מחלה משמעותית מייצרת מספיק התמודדויות גם בלי הצורך להבין תקנונים, פוליסות, טפסים ומסלולי זכאות. אך דווקא בתקופה שבה ההכנסה עלולה להיפגע, חשוב לדעת שהמענה הכלכלי האפשרי לא נמצא בהכרח במקום אחד. ביטוח לאומי, קרן הפנסיה, ביטוחים פרטיים ובמקרים המתאימים גם זכויות מול מס הכנסה – כל אחד מהם הוא חלק אחר בפאזל.
מחלה משמעותית מייצרת מספיק התמודדויות גם בלי הצורך להבין תקנונים, פוליסות, טפסים ומסלולי זכאות. אך דווקא בתקופה שבה ההכנסה עלולה להיפגע, חשוב לדעת שהמענה הכלכלי האפשרי לא נמצא בהכרח במקום אחד. ביטוח לאומי, קרן הפנסיה, ביטוחים פרטיים ובמקרים המתאימים גם זכויות מול מס הכנסה – כל אחד מהם הוא חלק אחר בפאזל.
בלבנת פורן מסבירים כי כאשר מצב רפואי משפיע על העבודה וההכנסה, כדאי לבחון את מכלול הזכויות האפשריות ולא להסתפק באופן אוטומטי בפנייה לגוף אחד בלבד. הבדיקה צריכה להתבסס על המצב הרפואי, התפקודי והתעסוקתי ועל הכיסויים הקיימים לכל אדם.
השורה התחתונה ברורה: אחרי שנים שבהן שילמתם לביטוח לאומי, הפרשתם לפנסיה ואולי גם שילמתם על ביטוחים נוספים, ברגע שבו אתם באמת זקוקים לרשת הביטחון הזאת, כדאי לפחות להבין ולדעת ממה בדיוק היא מורכבת.
עוד ב-
(בשיתוף לבנת פורן)
הכתבות החמות
תגובות לכתבה(0):
תגובתך התקבלה ותפורסם בכפוף למדיניות המערכת.
תודה.
לתגובה חדשה
תודה.
לתגובה חדשה
תגובתך לא נשלחה בשל בעיית תקשורת, אנא נסה שנית.
חזור לתגובה
חזור לתגובה
