תוכנית "חיסכון לכל ילד" של המדינה היא אחת המהפכות הפיננסיות השקטות והמשמעותיות ביותר שידעה ישראל. המדינה מעניקה לכל ילד "קופה" קטנה שצומחת לאורך השנים. בפני כל הורה עומדת ההחלטה הראשונה במסע החיסכון הזה: האם להכפיל את ההפקדה החודשית של המדינה בסכום זהה (כ-55 ש"ח), או לקחת את אותם 55 שקלים (או יותר) ולפתוח תוכנית חיסכון נפרדת ועצמאית? זו לא רק שאלה טכנית; זו שאלה אסטרטגית על שליטה, גמישות, והדרך הטובה ביותר למקסם את עתידם הכלכלי של ילדינו.

אז שאלנו את ChatGPT, מה עדיף: להכפיל את ההפקדה בתוכנית "חיסכון לכל ילד" של המדינה, או לפתוח לילד תוכנית חיסכון פרטית?

התשובה שלי ברורה ונחרצת, למרות הפשטות המפתה של הכפלת החיסכון הממשלתי, פתיחת תוכנית חיסכון פרטית היא המהלך החכם, האחראי והאסטרטגי יותר עבור הורים שבאמת רוצים למקסם את הפוטנציאל הכלכלי של ילדיהם.

אני רוצה להדגיש (ChatGPT), תוכנית "חיסכון לכל ילד" היא מתנה נפלאה מהמדינה. גם הכפלת הסכום היא החלטה טובה. אבל "טוב" זה לא תמיד "מצוין". הנה הסיבות מדוע תוכנית פרטית עדיפה:

גמישות ושליטה מלאה:
בתוכנית המדינה, אתם יכולים להוסיף סכום קבוע וזהו. מה יקרה אם תרצו להגדיל את החיסכון ל-200 ש"ח בחודש? או להפקיד סכום חד-פעמי של 10,000 ש"ח שקיבלתם במתנה מהסבים? בתוכנית המדינה זה בלתי אפשרי. בתוכנית פרטית (כמו קופת גמל להשקעה), יש לכם גמישות מוחלטת לקבוע כמה ומתי להפקיד. השליטה נמצאת בידיים שלכם.

חופש בחירה רחב בהשקעות:
תוכנית המדינה מציעה מספר מצומצם של מסלולי השקעה. בתוכנית פרטית, עולם האפשרויות הוא אינסופי. אתם יכולים לבחור להשקיע במדדים ספציפיים כמו S&P 500, לבנות תמהיל מותאם אישית, ולשנות אותו בהתאם לגיל הילד ולמצב השווקים. אתם לא מוגבלים לתפריט שהמדינה הכתיבה מראש.

יתרונות מס משמעותיים:
זהו הסעיף המכריע. מכשיר חיסכון כמו קופת גמל להשקעה, למשל, מציע הטבת מס אדירה: אם הכסף יימשך כקצבה לאחר גיל 60, הוא יהיה פטור לחלוטין ממס רווחי הון. גם אם תמשכו אותו כסכום חד-פעמי קודם לכן, המס יידחה עד לרגע המשיכה, ותוכלו לעבור בין מסלולי השקעה שונים ללא "אירוע מס". לתוכנית המדינה אין את היתרונות האלה.

אז למה אנשים רבים כל כך פשוט מכפילים את תוכנית המדינה? בגלל שזה קל. זה דורש לחיצת כפתור אחת. אבל קלות היא לא תמיד הדרך הנכונה כשמדובר בעתיד הכלכלי שלנו. תוכנית המדינה היא בסיס מצוין, קומה ראשונה שהמדינה בנתה עבורנו. אבל היא לא צריכה להיות התקרה.

לכן, המלצתי היא: קחו את המתנה של המדינה בשתי ידיים, אבל את הכסף הנוסף שלכם, אפילו אם זה רק 55 שקלים, השקיעו בחוכמה במכשיר פרטי שמעניק לכם שליטה, גמישות, ובטווח הארוך פוטנציאל תשואה והטבות מס גבוהות יותר.

הניתוח של ChatGPT מציב קו ברור בין שתי גישות הוריות לחיסכון: הגישה הפסיבית והנוחה, מול הגישה האקטיבית והאסטרטגית. לדברי הבינה המלאכותית, הכפלת החיסכון בתוכנית המדינה היא צעד חיובי אך מוגבל. לעומת זאת, פתיחת תוכנית פרטית כמו קופת גמל להשקעה היא מהלך שלוקח את האחריות צעד אחד קדימה. זוהי בחירה בשליטה, בגמישות ובתכנון מס חכם. המסר ברור: המדינה העניקה לילדינו נקודת פתיחה, אך בניית העתיד הכלכלי המשמעותי באמת נמצאת בידיים שלנו.

עוד ב-

שאלנו את ChatGPT: דירה להשקעה או מדד S&P 500?

לכתבה המלאה