ועדת השרים לחקיקה אישרה בשבוע האחרון את הצעת החוק שאמורה לערוך רפורמה בתחום ייעוץ המשכנתאות. זה לא התחום היחיד שבו תיערך רפורמה מקיפה: בשבוע שעבר הודיע השר דודי אמסלם כי תקופת ההתמחות של שמאי מקרקעין תוארך לשנה וחצי, ועוד קודם - ברשם המתווכים החליטו לערוך רפורמה למתווכים, שבמסגרתה הם יהיו כפופים לחובת גילוי מקיפה יותר.

יועצי המשכנתאות שמעו על הרפורמה שבדרך וחלקם נכנס לפאניקה: האם יועצי משכנתאות ותיקים יצטרכו לעבור מבחנים קשים כדי להמשיך בתפקיד? מה יקרה ליועצי משכנתאות חדשים ובכלל - איך המדינה תוכל לדעת מי יועץ משכנתא ומי לא - כשעד כה לא חלה אסדרה בעניין.

עד עכשיו, כל אחד יכל לקרוא לעצמו יועץ משכנתאות גם אם לא למד. היועצים לא עברו בחינות הסמכה מוכרות והשוק היה פרוץ. גם רואי חשבון הפכו ביום אחד ליועצים וגבו עמלות שמנות מהלקוחות. שוק המשכנתאות מגלגל כ-100 מיליארד שקל בשנה. 65% מהמשכנתאות מתבצעות היום דרך יועץ. החוק החדש שבדרך (טרם אושר) אומר שהרישוי יהיה מחייב, שלא כל אחד יוכל לקרוא לעצמו יועץ. הם יעברו מבחני הסמכה ותוקם ועדת משמעת להטלת קנסות. כמו כן, הם יהיו כפופים לקוד אתי.
 

"צריך להבין את המציאות הנוכחית. נכון להיום, כל אחד יכול להתעורר בבוקר, להחליט שהוא יועץ משכנתאות, לפתוח עמוד פייסבוק נוצץ, למתג את עצמו כמומחה ולהתחיל לתת ייעוץ למשפחות שעומדות מול ההחלטה הכלכלית הגדולה והמשמעותית ביותר בחייהן. אין דרישות, אין סטנדרטים, אין פיקוח", אומרת ל-ice, נופר יעקב, יושבת ראש התאחדות יועצי המשכנתאות. לדבריה, "לא מדובר בסתם אנומליה - זו סכנה אמיתית. משפחה שלוקחת משכנתא של מיליון שקל, תמהיל מורכב של מסלולים, לתקופה של 25-30 שנה - זקוקה למישהו שבאמת יודע מה הוא עושה. ליועצת או יועץ שמבינים רגולציה בנקאית, מקרקעין, מאקרו כלכלה וניתוח דוחות כספיים, יועצים שעוברים השתלמויות והכשרות ושמעודכנים בהוראות בנק ישראל, אך לא פחות חשוב - מחויבים לקוד אתי ברור ולפיקוח משמעתי".

על רקע המצוקה הזו, לפני עשור, קמה באופן וולונטרי התאחדות יועצי המשכנתאות. "יצרנו 'תו תקן' למקצוע - בחינות הסמכה, קוד אתי, הכשרות מקצועיות שוטפות. אבל זה לא מספיק. כי זה וולונטרי. אלפי 'יועצים' פועלים מחוץ לכל מסגרת, ללא כל פיקוח - לא מקצועי ולא משמעתי", היא מסבירה. ואכן, בחינת ההסמכה של ההתאחדות היא רשות, ולא חובה.

נופר מסבירה כי החוק קובע שני אשכולות של בחינות הסמכה מקצועיות: 1 - חקיקה ורגולציה: רגולציה, נהלים בנקאיים, מקרקעין וביטחונות. 2 – כלכלה: מאקרו כלכלה, יסודות שוק ההון והכספים, מימון וניתוח דוחות כספיים. מי שלא יעבור את הבחינות, לא יוכל לעסוק בתחום. פשוט כך.

"יועצים עם 7 שנות ותק - פטורים". יעקב (צילום: ישראל פנחסוב)

מה לגבי היועצים הוותיקים?
"נשאלתי על ידי יועצים רבים, חלקם ותיקים ובכירים. 'אז מה קורה איתי?, אני כבר שנים בתחום, אני צריך לחזור ללמוד עכשיו?', אז התשובה היא לא. הצעת החוק כוללת הוראות מעבר חכמות ומתחשבות: יועצים עם 7 שנות ותק מוכח בתחום - פטורים לחלוטין מבחינות ההסמכה. הניסיון שלהם מדבר בעד עצמו".
 

מה עם חברי התאחדות שעברו את בחינות ההסמכה ויש להם לפחות שנתיים ותק?
"לא יידרשו לבחינות נוספות. המאמץ שהשקיעו והמקצועיות, מוכרים במלואם. חברי התאחדות עם ותק של פחות משנתיים - יקבלו פרק זמן של 5 שנים, ולא 3 כמבוקש בהצעה המקורית, להשלים את הדרישות. מי שהתחיל לעסוק בתחום לפני סיום החקיקה - יהיה כפוף להוראות המעבר, וייבחן לפי הוותק והרקע המקצועי שלו".

כמה יועצים יש בהתאחדות?
"כ-1,700. בבנקים רואים ופוגשים יועצים שכבר עברו סינון מקצועי ובחינות הסמכה, יועצים שחשופים להכשרות מקצועיות ברמה הגבוהה ביותר על בסיס שבועי, יועצים שמתעדכנים באופן שוטף בשינויים הרגולטוריים ושמשתתפים בכנסים מקצועיים. החוק הזה לא מגיע "לתפוס" אותם - הוא מגיע כדי לתת גיבוי. להכיר במקצועיות שלכם. לסגור את הדלת בפני מי שחושב שאפשר להיכנס לתחום בלי להכין שיעורי בית".

עוד ב-

מחקר חושף: כמה כסף הישראלים משלמים על משכנתא?

לכתבה המלאה

מה יקרה כשהחוק יעבור?
"אין יותר מקום לשחקנים לא ישרים או לנוכלים שמוציאים שם רע לכולנו ולתחום. משפחות ישראליות יקבלו ייעוץ רק מאנשי מקצוע מוסמכים, שכפופים לפיקוח משמעתי ואתי. יועצי משכנתאות מקצועיים יקבלו הכרה, מעמד וגיבוי חוקי למקצוע שלהם. השוק יהיה נקי יותר, שקוף יותר, ומקצועי יותר. הענף ייצא מעידן של חוסר ודאות לשחר חדש של רגולציה, סטנדרטים ואתיקה. אני מבקשת להדגיש נקודה חשובה: כמו כל הצעת חוק, גם זו שלנו עוד תעבור ועדות, דיונים, יהיו שינויים, חידודים, דיוקים, אבל המגמה והכיוון ברורים ונכונים לנו".