עד היום זוגות צעירים רבים הסתייעו בהורים שלהם כדי לקחת משכנתא. המנגנון היה ברור: מי שרצה לקחת משכנתא ולא היה לו הון עצמי, צירף את ההורים למשכנתא, הם שימשו כ"ערבים" ולכן היה אפשר לאשר אותה. בבנק מזרחי השיטה הזו ידועה: הם אפשרו במשך זמן מסוים לחלק משכנתאות כאלה.

מה קרה בינתיים? בנקים נוספים הצטרפו לחגיגה ודרשו לקבל אישור לכך. הבנק המרכזי לא אהב את זה והידק את המגבלות על הסיוע. בהבהרה שפרסם היום הבנק המרכזי, דרך מסמך שאלות ותשובות, הוא הסביר כי אם הורה מצטרף כלווה ומשלם אותה, גם אם מדובר ב-100% מההחזר החודשי, הבנק יכול להתחשב במחצית מההכנסה הפנויה שלו. אם ההורה בעל זכויות ורשום בדירה, זה כבר סיפור אחר. אבל כל עוד הילדים הם בעלי הדירה, המגמה תשתנה.

מה יקרה בפועל? הסיפור הזה ישפיע מאוד, גם על זוגות חרדים. ידוע כי במגזר החרדי ההורים מצטרפים למשכנתא ולזוגות הצעירים אין הון עצמי לרכוש דירה. מדובר למעשה ב"היפוך לווים" בו ההורים לוקחים על עצמם את המשכנתא או חלק גדול ממנה. במצב כזה, אומר בנק ישראל, הבנקים לא יוכלו לאשר משכנתא. האם העידן שבו ההורים החרדים מעניקים דירה במתנה ומשלמים אותה הסתיים? מעניין איך יגיבו הבנקים ובעיקר בנק מזרחי-טפחות.

עכשיו ניתן דוגמא. אם זוג צעיר רוצה לרכוש דירה ולא עובד. הבנק לא מאשר לו משכנתא, אבל להורה יש הכנסה פנויה של 15 אלף שקל נוספים. הוא רוצה לשלם במקום הילד את מלוא המשכנתא. במקרה כזה, האב יוכל לשלם כ-7,500 שקל בחודש. נניח משכנתא של 2 מיליון שקל. ההחזר החודשי הוא 10,000 שקל. במקרה כזה, הם לא יקבלו הלוואה. נזכיר כי בתחילת השנה, ללא קשר למסמך זה, הוציא הבנק המרכזי מסמך חדש לפיו תוגבל היכולת של הבנקים להעניק משכנתאות מסוכנות. הם יידרשו להפריש כרית ביטחון גבוהה יותר ותחול מגבלה גם על מספר המשכנתאות שייתנו תחת מבצעי מימון.

בסדרת השאלות והתשובות, הפיקוח על הבנקים נשאל כך: "בחישוב ההכנסה הפנויה יש להתחשב בכל ההוצאות הקבועות שמקורן בהתחייבויות של הלווה ויתרת תקופתן עולה על 18 חודשים. כיצד יש להתייחס להלוואה קיימת עם יתרת תקופה לפירעון העולה על 18 חודשים, אולם הלקוח מתחייב לבצע פירעון מוקדם להלוואה זו תוך התייחסות למקור הסילוק?".

התשובה של הפיקוח: "תאגיד בנקאי רשאי להתייחס לתאריך פירעון מוצהר של הלוואה, במקום תאריך הפירעון המקורי, ובלבד שבידיו מסמכים מאמתים המניחים את דעתו של הבנק בדבר קיומו של מקור סילוק המאפשר את הפירעון המוקדם של ההלוואה. לעניין זה, תאגיד בנקאי רשאי לראות בהצהרת הלווה לרשות המיסים כי בכוונתו למכור את דירתו הקיימת (דירה חליפית) כאסמכתה למקור סילוק ההלוואה, ובלבד שטרם חלפה התקופה שצוינה בהצהרה".

עוד ב-

רעידת אדמה בשוק המשכנתאות: המנהלים עוזבים, המהפכה בבנקים החלה

לכתבה המלאה

מבנק ישראל נמסר בתגובה ל-ice: "מדובר בהבהרה של הסדרה קיימת, כפי שמפרסם הפיקוח על הבנקים מעת לעת".