העסקים הקטנים משלמים לבנקים את המחיר היקר במשק לאשראי, העלות האפקטיבית הממוצעת של מסגרות אשראי לעסקים הקטנים עלתה מ 15.3% ל 17.5%, היקף מסגרות האשראי המנוצלות לעסקים קטנים עומד על סך של 18 מיליארד שקלים
פועלים, דיסקונט, לאומי (צילום Magma Images, פלאש 90)
מרבית העסקים הקטנים בישראל נדרשים למסגרת אשראי לצורך קיומם. הצורך במסגרת אשראי נובע, בין היתר, מהעובדה שתנאי התשלום המקובלים בישראל למגזר העסקים הקטנים הוא "שוטף פלוס 90" ואף יותר מכך.
יתרה מכך, במקרים רבים מסגרת האשראי ניתנת או מוגדלת בשעה שהלקוח נמצא בקושי תזרימי והיכולת שלו להתמקח עם הבנק כמעט ואינה קיימת וכל חריגה מהמסגרת מסכנת את העסק בהחזרת חיובים ע"י הבנק ובפגיעה בדירוג האשראי של העסק . העלות האפקטיבית של מסגרת האשראי מורכבת מתשלום קבוע של "עמלת הקצאת אשראי" ומריבית על הסכום שמנוצל מתוך המסגרת המאושרת.
שיעור הריבית עולה ככל שהמסגרת גדלה. עם זאת על אף חשיבות הנושא אין בישראל נתון רשמי על העלות האפקטיבית שמשלמים עסקים קטנים לבנק. חברת bizi, חברת הפינטק שמספקת פלטפורמת אשראי דיגיטלי לעסקים קטנים ובינונים וחרתה על דגלה לפתוח תחרות בתחום מסגרות האשראי לעסקים קטנים, ערכה מדגם בקרב לקוחותיה אשר שופך אור על המצב הנוכחי של בנקאות לעסקים קטנים.
לפי המדגם שערכה bizi, לכ-68% מהעסקים הקטנים יש מסגרת אשראי בבנק. כאשר כ-22% מחזיקים מסגרת אשראי של עד 50,000 שקל, וכ-15% מהעסקים מחזיקים מסגרת של 50,000 שקל עד 100,000 שקל. במסגרות הגבוהות יותר, 12% נהנו מאשראי של 100,000 עד 200,000 ש"ח, ו-12% נוספים מהעסקים זכאים למסגרת של 200,000 עד 500,000 שקל. כמו כן, רק כ- 7% מהעסקים מחזיקים במסגרת של מעל ל-500,000 שקל.
עוד מראה המדגם כי רמת הניצול של מסגרות האשראי גבוהה, שכן ברבעון הראשון של שנת 2023, רק כ-3% מבעלי העסקים לא ניצלו את מסגרת האשראי שהוענקה להם- מה שמעיד על הצורך הגבוה של עסקים קטנים באשראי זמין.
נתוני המדגם חשפו מגמה מדאיגה גם בעלות האפקטיבית של מסגרות האשראי. במהלך התקופה המנותחת, העלות האפקטיבית של ניצול המסגרת לעסקים קטנים עלתה ב-14%. עלייה זו תורגמה לעלייה ממוצעת מ-15.3% ברבעון האחרון של 2022 לממוצע של 17.5% ברבעון הראשון של 2023.
.jpg)
