היקף המשכנתאות לחודש מרץ הצליח להפתיע רבים כשחצה את רף 10 מיליארד השקלים. הצפי היה שבשל המלחמה, מספר נוטלי המשכנתאות יקטן, אבל הוא עלה ביותר מ-16% לעומת אשתקד. איך זה קורה במלחמה? חלק מהמשכנתאות האלה ממוחזרות. סביר להניח שככל שנראה את הריבית יורדת, היקף המשכנתאות הממוחזרות יגדל. אנשים מסלקים את המשכנתא היקרה שלקחו, למשל, בתחילת 2023, ולוקחים אחת אחרת בריבית נמוכה יותר - לעתים הפער יכול להגיע עד 1% (שלוש הפחתות ריבית מאז, אבל הבנקים מקלים גם במרווח של ריבית הפריים בתקופה הזו).

הציבור חוזר לבנקים למשכנתאות, בין היתר, בגלל ההתאוששות במכירת דירות בחודש האחרון. זו טעות של רוב הציבור: דירות קונים בזמן מלחמה, בזמן שבו השוק בירידה, ולא כשהוא מתחיל להתאושש. המסלולים יותר נוחים בתקופה הזו וחלק מהקבלנים מעניקים סבסוד של המשכנתא.

המשכנתא היא העסקה הכי גדולה בחיים של רוב רוכשי הדירות. השאלה הגדולה היא היכן כדאי לקחת משכנתא, מה הריבית, האם המסלולים מתאימים לנו ועוד. בדיוק בשל זה, בנק ישראל משחרר אחת לחודש נתונים מדויקים לגבי הריביות שמעניקים הבנקים בממוצע על הלוואות.

גם הנתונים האלה יכולים להטעות. אם בנק אחד קולט לקוחות מסוכנים יותר, הריבית יכולה להיות גבוהה יותר בשל כך. אם בנק אחד מקל לעומת בנק אחר, סביר להניח שהוא יתמחר את זה בריבית. יש בנקים שבהם הריבית הממוצעת תהיה גבוהה כי הם מעניקים יותר מסלולים שאינם צמודי מדד. ואז, בבואם לחשב את ה-IRR, הריבית הסופית תהיה גבוהה יותר.

IRR עוזר לכם להשוות בין הבנקים השונים כיוון שהוא מחשב את העלות הכוללת של המשכנתא לאורך כל תקופת ההלוואה, כולל התשלומים והריביות העתידיים. כך, הוא מאפשר להשוות בין הצעות שונות ולקבל תמונה מלאה של העלות הכוללת של המשכנתא. יכול להיות שכאן תקבלו בנק עם ריבית גבוהה יותר, אבל בפועל, במסלול מסוים, הריבית תהיה נמוכה יותר מהמתחרים. לכן, חשוב לשים לב גם למסלולים. ייתכן שבמסלול מסוים, למשל, מזרחי-טפחות או לאומי יהיה הרבה יותר אטרקטיבי לעומת בנק שהריבית שלו בטבלה כאן למטה טובה יותר.

בבדיקה האחרונה שלנו בחודש שעבר, הבנק הבינלאומי הצליח לקטוף את המקום הראשון עם ריבית נמוכה יחסית, של 4.84%. אז מה קרה החודש? הבינלאומי סיים במקום השני עם ריבית של 4.59% - נמוכה יותר מהחודש שעבר. הריבית שבדקנו היא ריבית קבועה, שאינה צמודה - משום שלקוחות רבים עושים מעבר למסלול הזה. במקום הראשון סיים הפעם בנק דיסקונט שמעניק ריבית אטרקטיבית של 4.52%.

עוד ב-

הציבור חושש ממשכנתאות צמודות מדד - ולא לוקח סיכונים

לכתבה המלאה

כבר הרחבנו כאן בעבר לגבי המדיניות של האחרון בטבלה הזו, בנק ירושלים, שלא מתיימר לנצח בתחום המשכנתאות ומעניק הלוואות רבות לסקטורים רבים שאולי לא היו מצליחים לקבל משכנתא במקום אחר. כפי שאפשר לראות, לאומי והבינלאומי מעניקים ריבית טובה יחסית, כמעט כמו של דיסקונט. מכאן נובע שכאשר הבנק למשכנתאות מציע לכם ריבית קבועה של 5%, תדעו להתמקח.